什麼是個人消費金融？其實宏觀的個人消費金融是很大的。2014年，中國的個人消費金融規模大概是13萬億元，那一年中國的GDP大概是60萬億元，就是說個人金融除以整個GDP的滲透率大概在22%。而在一個成熟的金融體系裡，消費金融佔GDP的滲透率大概在40%~50%。由此我們可以預期，到2025年，假設中國GDP按照6%~7%增長，如果個人消費金融能達到40%的滲透率，那麼，屆時中國的消費金融規模將是約50萬億元的水平。
在廣義的個人消費金融中，比例一般是這麼構成的：75%是房屋按揭，5%是車貸，10%是信用卡 ，還有10%是一般性的消費信貸(信用貸款、培訓、3C等消費分期，等等)。
首先，75%的房，這裡絕大多數的資產是按揭，按揭資產拼的是互聯網手段嗎？不是，拼的是資金成本。基本上市面上只要有貸款，基準利率就會打折，就會有按揭房產，因為按揭房產的風險確實很低，這也是市面上最便宜的一塊業務，目前由銀行提供服務。
其次，5%的車，應該由誰提供服務呢？車的主要服務商其實有兩塊，一塊是主機廠商，大家聽說過的所謂寶馬金融、通用金融或者奔馳金融就是做這塊業務的。主機廠商的優勢在哪裡？大家知道它的第一個優勢在於利益導流，我賣車，我也有金融，金融是為了更好地賣車，賣車也可以把利益分給金融。第二個優勢，就是在海外，金融公司是有評級上限的，但是主機廠商的信用評級其實比金融公司還要高一點。主機廠商有天然的優勢，它能拿到更低的資金成本，這也是為什麼在過去那麼多年裡，主機廠商的金融業發展如此之好的一個原因。另外一塊，就是包括像4S店等機構，在賣車的過程中對車的儲值能力的預估是很清楚的。對金融公司來說，這塊的預估壓力很大，但是對4S店來說，其實有長期監控和預測，它知道自己的消化能力在哪裡，只收那些它能賣掉的車，賣不掉的車它不會去做。
再次，10%的信用卡，其實大家會發現，信用卡是一個超高黏性的產品，以支付為核心來進行金融服務。我們可以看到市面上有很多互聯網信貸產品，大家會比較，也有人把P2P和BATJ（指百度、阿里巴巴、騰訊、京東）的相關金融產品放在一起來進行比較。但實際上，例如阿里巴巴的借唄以及騰訊的微利貸，都是基於支付的信貸產品，它們真正去切的業務其實是信用卡這一塊。信用卡這一塊業務，有大量的支付功能，能帶來用戶黏性，有效進行變現。所以大家會發現，這一塊的玩家在利率上驚人地一致，年化借款利率大概都在12%~18%。所以，大家可以理解信用卡市場中，除了銀行，BATJ也是新玩家。
P2P也好，消費金融公司也好，最後大家競爭的是10%的一般性消費信貸。中國消費金融未來有50萬億元的市場，這裡每一個資產本身都是有匹配度的，最終來說，哪一塊是銀行該做的、哪一塊是P2P該做的，其實都是非常清晰的。
在我們看來，P2P或者說互聯網金融經歷了過去幾年的洗禮，很多市場已經慢慢形成更加明確的行業劃分。
面對現階段的備案指引、風險整治，各大網貸平臺除了積極應對整改政策，使自己的平臺在監管下依然平穩運行，還應加大提高自身的風控能力、明確市場分向，在整治中求生存求發展。隨著互聯網金融的合規整改，2017年的P2P網貸行業，都緊緊圍繞著“合規”、“資產端轉型”這兩個關鍵詞在演進。
雷軍有句經典名言：風口豬會飛。在P2P行業也一樣：看準未來發展趨勢，投資可能無往不利。那讓我們來看看P2P行業未來發展的四大趨勢吧！
趨勢一：從“多差雜”到“少優精”
2016年政策對行業洗牌起到了催化劑的作用，包括電信業務許可證、銀行存管、信息披露等規範性指導和硬性要求等在內的監管細則出臺，在一定程度上形成了行業隱性“牌照”，使得平臺的運營成本大幅增加。差平臺自我消亡，而像鑫天下財富這樣緊跟國家政策的好平臺在合規調整中則受到更多青睞。
隨著越來越多的強背景企業湧入網貸行業，競爭日益激烈，在市場和監管的雙重作用下，預計2017年監管過渡期後，能夠繼續存活並且不改變業務形態的網貸平臺將逐步浮出水面，網貸將告別“多、差、雜”，進入“少、優、精”的良性發展時代。
趨勢二：大數據風控成風口
作為信息中介的網貸平臺，風控能力被視為核心。目前，我國的徵信體系正處在加速建設完善階段。可以預見2017年乃至未來，我國的徵信將實現傳統徵信與大數據徵信的有效結合。
互聯網金融的大數據風控並不是完全改變傳統風控，而是在豐富傳統風控數據維度的基礎上實現對金融風險的立體、動態、實時監測。如通過互聯網的海量數據優勢從財富、安全、守約、消費、社交等幾個維度來評判，為用戶建立信用報告，形成以大數據為基礎的海量數據庫。目前，各大網貸平臺已經建立或者正在籌建基於大數據的風控模型，以此提升自身平臺的風控能力。
趨勢三：行業細分
隨著網貸行業進入規範發展階段，未來網貸平臺的關鍵競爭力將體現在資產的篩選與甄別、風險的管理與控制方面，優質資產成為眾多平臺爭奪的香餑餑。由於監管細則中關於借款金額的限制，對以企業貸款為主的互聯網金融平臺影響較大，將導致平臺集中轉型，轉向更小額分散的資產，而這也將加速行業細分進程，出現大量專注於某一類用戶或者某一類資產等垂直細分型網貸平臺，例如消費金融、小微企業貸、小額抵押貸等多種類型。
趨勢四：服務升級
在經歷了粗放式、混沌式、搶佔式發展階段之後，網貸行業正由野蠻生長向良性發展轉變。展望2017年，存活下來的網貸平臺間的競爭也由單純拼高收益、規模化向提升用戶體驗，以及服務的精細化和差異化方向發展。
在網貸新用戶獲客成本高企的當下，深挖存量用戶便成為突破口，而讓用戶享受到便捷高效的服務體驗是增加平臺黏性的關鍵。例如，目前已有網貸平臺，通過結合個人消費、電商、社交、徵信等大數據構建信用評價模型和智能風控體系，單個借款用戶幾分鐘便可快速拿到為他“量身訂製”的借款額度。在行業同質化現象突出時，充分滿足個性化需求的服務，較之以往“千人一面”的模式化服務，顯然對用戶具有更大的吸引力。
平臺自身：分工細化，控制加強
一個完整的平臺，包含前端的理財端，後端的資產端，還有中間的運營與技術支撐。業內人士皆言，互金行業將迎來“黃金十年”，而在這當中，行業結構逐漸走向細化分工也將成為一種必然。
細化分工是一種趨勢，但在這種趨勢的作用下，行業利潤被切片。按照一般行業的規律，越有價值的環節利潤越高，門檻越高的環節利潤越高。在利潤的驅使下，細化分工之後，平臺會追逐利潤，向上遊資金端和下游資產端發展，又表現出向上下游發展控制的趨勢。
可以這麼來說，未來行業除了大小兩極分化之外，還會在產業鏈的上下游進行分工，更為專業化：平臺的前後端演化為上下游，還會衍生出更多配套的服務業態，比如上游的諮詢、培訓、資金導入，下游的資產管理、資產處置等。
結論：
網貸的核心價值在於激活了民間資金，併成為銀行等傳統金融機構未的有效補充。它的“去中介化”，提高了融資效率、降低了融資成本。從長期來看，是有蓬勃的生命力和市場需求的。在瞬息萬變的大變革時代，唯有看準行業發展趨勢，才能一飛沖天。
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