移民美國後，要不要買醫保？

在美國看病，有些人估計還不知道，看病的費用貴到要上天！那移民美國後，要不要買醫保？下面這則消息會讓你明白！

前段時間看到一則消息，一位爸爸在美國旅遊時，帶孩子去公立兒童醫院治療手臂脫臼。沒用儀器沒用藥，醫生僅僅花一分鐘徒手復位。花4個小時看病，4個小時結賬，費用1,767.6美金，約人民幣11,800元。

基於上面這個消息，很多不明真相的人一聽，這美國人民簡直生活在水深火熱中啊。其實真相恰恰相反！在美國只要買好保險，就基本什麼都不怕了。就拿看病來說，醫院會和保險公司直接結算醫療費用。

根據美國平價醫療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）規定，美國合法居民，包括美國公民、合法移民（綠卡）、以及其他合法的長期居民，都要參加符合ACA法標準的醫療保險 。

2018年醫療保險開放註冊提醒

2018年的醫療保險在 2017/11/1 - 2017/12/15 這段 Open Enrollment 時間內註冊，保險始能在 2018/1/1生效。加州可延長至 2018/1/31 前註冊，但生效時間會延後，也不一定所有保險公司與保險計劃都會配合延長開放，建議大家在規定的註冊時間內完成。

以下會以 5W1H 的架構來分析說明如何購買美國個人醫療保險。此外，雖然川普與共和黨一直想要廢除現行健保方案，但直至目前為止，參議院都沒有過關，所以本文所分析介紹的內容現仍屬實，提供給各位參考。

我可以不買保險嗎（Why）

大家在報稅時都會遇到一個問題「你們家裡每個人整年度都有健康保險嗎？」選擇 yes，本來要補稅的有可能都會變成退稅。

原來這就是 ObamaCare （正式名稱 Affordable Care Act, ACA） 的規定，每個人非有健保不可，沒有的話不只要自行負擔龐大醫藥費，還要被政府罰款。在2016年後，不買健康保險的罰款是家庭總收入的2.5%，或者成人$695/人，兒童$347.5/人，看哪個金額高就罰哪個

所以真的非買不可嗎？

其實仔細比較起來，罰款金額比保費便宜太多了。若抓平均每月保費$400 來算，一年保費要負擔 $4800，遠遠大於罰款金額。可是保險這種東西本來就是以防萬一，如果真的發生什麼意外（敲木頭），診療費用上千上萬美元都不誇張。所以究竟保還是不保，請好好評估自身需求與健康狀況。

另外新醫保有一些優勢：

1.申請人即使在加入新醫保之前有疾病記錄（包括精神類疾病），保險公司都不得拒保。過去，患有嚴重疾病的申請購買醫療保險，保險公司往往會拒保或者要求支付天價保費。而新醫保要求申請者只需回答年齡、居住所在地、是否吸菸者這幾項參數即可。

2.對於申請者當中的懷孕婦女，新醫保的福利包括產前婦科檢查和生產過程所產生的醫療及藥物的費用，同時新生嬰兒的檢查保健費用也全面覆蓋。

3.參保人可免費享有每年一次全面的常規身體健康檢查。新醫改規定，這一預防類的體檢費由保險公司全額支付。如果投保人超過50歲，不論性別，每年都能接受一次全面免費的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項目。19歲以下孩童，還享有視力保險 (Vision Insurance) 和常規疫苗注射（Immunization Shots)。

4.年齡26週歲以下具備參保資格者，無論是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上學、是否與父母財政獨立、是否參與僱主公司的團體保險，均可作為受撫養人被納入父母的保險計劃。

5.為30歲以下有經濟困難或者由於之前擁有的保險計劃被取消的人群設置，稱為災難保險 (Catastrophic Plan) 。

誰需要買保險（Who）

醫療保險法案規定，所有人都必須有醫療保險。如果你沒有僱主、配偶的僱主、學校、政府提供的醫療保險，或是26歲以上已不能加入父母的保險方案中，就必須自行購買醫療保險。

留學生：學校會強制學生買保險，提供保險證明之後才能完成註冊。一般來說直接和學校合作的保險公司購買學生醫療保險，手續最簡單省事。

低收入戶：依據個人家庭收入情況，年收入在貧窮線以下可以申請各州主持的免費醫療補助計劃Medicaid（白卡），每州的資格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 資格，可試試從醫療計劃市場 Covered California平臺選購，然後申請政府補助。

65歲以上老人：具公民/綠卡身分的65歲以上老人可以申請聯邦醫療保險 Medicare（紅藍卡），如果收入低的話還可以申請白卡，讓白卡來負擔紅藍卡需要自付的部分。

有工作：僱主有提供保險就直接向公司註冊（Group Health Insurance），不然就得自己去購買個人醫保（Individual Health Insurance），去哪裡買可以看下一段。

在哪買（Where）

1.政府的醫療保險市場平臺 Health Insurance Marketplace

若透過 ObamaCare 的醫保市場平臺購買並申請補助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格，Covered California就是加州的醫保市場平臺。

2. 找保險經紀 Insurance Agent

好處是保險經紀會評估最適合的保險計劃，並可協助辦理。而且現在有不少華語保險經紀，所以不用太擔心英文不夠好、看不懂保險條例。

3. 找醫療保險公司直接買保險 Health Insurance Company

不通過保險經紀，直接跟醫療保險公司買。現在各大保險公司的網站做得還不錯，可以清楚地在網上比較購買，也有線上客服可以及時幫忙。

美國現行醫保等級解析

根據自掏腰包部分比例分為如下幾個級別：

Catastrophic 大病保險： 只適用於30歲以下或者符合豁免條件

Bronze 銅級： 自掏40%， 保險付60%

Silver 銀級： 自掏30%， 保險付70%

Gold 金級： 自掏20%， 保險付80%

Plantium 白金：自掏10%， 保險付90%

要買什麼醫療保險（What）

假設大家都有醫療保險的門道了，來解釋一下總是令人暈頭轉向的詞彙，才知道怎麼買適合自己的保險。

費用名詞

Premium：定期支付的保費

Co-Pay：有點像掛號費，每次 Office Visit 都要付，一般診所金額大概十幾二十塊，若是專科診所可能會稍貴，具體收費如何各計劃不同。

Deductible：和車子保險一樣，在 Deductible 這個金額之內需要自己負擔。比如說你的 Deductible 是$1500，那在$1500內的金額都必須自己出，超過$1500的費用就由保險公司與被保人按照比例共同承擔。自付額越高，保費越便宜，反之則越貴。

Coinsurance：通常是選%數，Deductible 的金額額滿之後才會遇到。比如說選30%的 Coinsurance，醫療費用是$100，被保人僅需自付$30，保險公司會 Cover 剩下$70。

要注意的是，網內和網外醫療服務所收的 Coinsurance 不同，網外醫療服務的 Coinsurance 同常會更高。

Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限後就由保險公司全數給付。這是累積制的，比如說 Out-of-pocket Max 是一萬刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各類醫療帳單金額加起來是兩萬五千刀，你只需負擔一萬刀，剩下的一萬五都是保險公司付。

保險計劃種類

HMO（Health Maintenance Organization）：最常見的計劃之一，必須選擇一位 Primary Care Physician（就是家庭醫師），要看專科的話，必須先到家庭醫師那邊拿 Referral 轉診（急診與婦產科可以直接就診，不需要referral），而這些專科醫師都必須是網內的醫生。保費通常較便宜。

PPO（Preferred Provider Organization）：最常見的計劃之一，不用選家庭醫師，可以直接找專科醫生看診。醫療網內外的醫師都可以看，但網外的醫生可能自行負擔的金額較高。保費較高。

POS （Point-of-service）：介於 HMO 和 PPO 之間，必須選擇家庭醫師，看專科也得拿 Referral，但可以看網外的醫師。

EPO（Exclusive Provider Organization）：可以選擇也只能選擇網內任何醫生，不過不需要 Referral。

FFS （Fee for Service）：按服務收付費。好處是彈性大，不會限制選擇醫院或醫生等，但是必須先自行付清費用，再跟保險公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。這種保費相對較貴。

HSA（Health Saving Account）：健康儲蓄帳戶（跟人不跟公司）的概念，從收入裡面撥出一定金額存放在這個帳戶裡做為醫療支出，而且這筆金額是不上稅的。要開 HSA 必須選一個高自付額的保險計劃。

COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很複雜，但總之就是如果因為突然失業或換工作等突然有一段時期沒有保險 Cover 時，COBRA 還會繼續提供保險，但保費會稍高一些。

何時買（When）

若個人要買、續約 (renew)、更換醫療保險，都必須在一段將近兩個月的 Open Enrollment 時間完成。2017年的註冊時間為2017/11/1-2017/12/15，醫療保險始能在2018/1/1生效；加州可延長至 2018/1/31前註冊，但生效時間會延後，也不一定所有保險公司與保險計劃都會配合延長開放，建議大家在規定的註冊時間內完成。

如何買 （How）

1. 評估個人健康狀況：是否有慢性病、要定期追蹤、回診拿藥等等

2. 評估家庭狀況：父母、配偶、小孩等，根據情況來決定family plan的內容

3. 預算：如果沒有政府補助的話，保險費每個月平均兩三百塊以上跑不掉

4. 比較保險計劃方案：如果懶得自己查就找保險經紀幫忙評估需求、幫忙quote

5. 正確理解保險方案，決定最適合自己的

6. 美國的醫療保險並不包含牙齒保險 (dental) 和眼睛保險 (vision)，有需要的話必須另外加購。

移民美國以後，要選擇適合自己醫保，做好後續的事情，才能更好的生活。

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