房貸利率上浮30%？學會這幾招，可以減少利息支出

有過買房經歷的人，大多都有這種體會，一旦商貸政策收緊，剛需買房人就得承受利率上浮的痛苦。去年，不少二線城市首套房利率就要上浮20%，二套房上浮30%，買房人可謂叫苦不迭。

舉個簡單的例子，假如你貸款100萬，商貸基準利率是4.9%，分30年以等額本息的方式還，總利息支出大概是91萬左右。

但如果你同樣貸款100萬，分30年以等額本息的方式還，商貸利率上浮30%達到6.37%，那麼總利息則為124萬左右，比91萬，生生多出31萬，想想都很虧。

不過，隨著各地房產市場的分化，很多地方為了維護房產市場的穩定，房貸利率在今年又有了一定幅度的下調，有些地方利率上浮只有15%，有些地方甚至已經有了利率不上浮或者利率打折。這樣一來，那些前期已經上車“買票”的人，無疑就吃了虧。如果想要減少利息支出，有幾個辦法可以一試。

第一、將商貸轉為公積金貸款。大家需要注意到，政府對於房地產市場的調控，始終都在堅持一條，那就是保護剛需。而一般所謂的剛需一族，通常都是採用住房公積金貸款作為房貸的首選。因此，住房公積金貸款利率一直都保持“穩定”，從來不隨著調控政策上浮或者下調。目前公積金貸款利率是3.25%，商貸利率上浮30%是6.37%，中間竟然差了3.12%。因此，如果能把商貸轉為公積金貸款，肯定是避免支付高利息的優先選擇。目前各地對於商貸轉公積金貸款的政策規定不太統一，多數地方都會要求先將商貸餘款結清以後，再從公積金貸款。這就要求購房者具有很大的短期資金騰挪空間，要把上百萬的商貸一次付清。

第二、提前還款。既然利息高，那我提前把本金還清，那不就什麼利息也不用支付了嗎？當然這種辦法也有一些弊端，一是跟商貸轉公積金貸款一樣，需要在短期內籌措大量的資金還貸；二是目前很多銀行在簽訂貸款合同的時候，對於提前還款都會有罰息的規定，會在一定程度上再次增加資金籌措的數額。

第三、轉換還款方式。一般來講，選擇購房貸款時，有兩種還款方式可以選，一種是等額本金還款，這種還款方式的特點是第一期還款金額多，以後會逐月遞減，總在相同情況下，所支付的總利息要更低一些；另一種是等額本息還款，即每個月的還款額都是一樣的，方便記憶，同時前期還款壓力比較小，大多數人，選擇的都是第二種，等額本息的還款方式，但弊端就是，支付總利息成本要高於等額本金。

還是拿文中開頭的事例來講，貸款100萬，分30年還款，利率為6.37%，等額本息的總利息是124萬，等額本金是95.8萬。如果銀行允許，自己還款能力又不錯，建議可以修改還款方式。

值得提醒的是，不少貸款合同裡，其實不允許提前還款或是更改還款方式，一旦違約會有一筆罰金。所以大家在辦理貸款合同的時候，一定要貨比三家，儘量選擇那些對於提前還款沒有約束或是違約條款相對人性化的銀行進行貸款。這樣，無論房貸利率上浮還是下調，自己都能通過選擇提前還款靈活應對，而不用面對罰息的困擾。