張恨水一生創作了許多部才子佳人的言情小說，而他本人的愛情和婚姻就是一部極好的言情小說。
啼笑因緣
早在張恨水讀書期間，母親就為他定了親——徐家的女兒徐文淑。只是張恨水嚮往自由戀愛，對父母之命、媒妁之言的婚姻十分恐懼，因此張恨水不太願意娶這位新娘。
母親知道兒子的想法後，特意拉著張恨水來到徐家牌樓相親。媒人指著坐在遠處的幾個姑娘中的一個，張恨水看到這位姑娘清秀端莊，也就認可了這門親事。
成親那天，當張恨水掀開新娘子的紅蓋頭，一下子傻了：面前坐著的女人門牙露在脣外，嘴巴怎麼也合不攏，一張粉臉因為哭哭啼啼，早已被淚水衝成一道道小溝，成了一張大花臉。她頭上是紅頭繩纏得緊緊地，高高翹著的粑粑頭，下面是一雙裹過又放開的小腳，真是個地地道道的鄉下醜姑娘，距離他心目中的佳人形象差了十萬八千里。
原來當初相親的時候，媒人指的是那家漂亮的二姑娘，可是定親的卻是醜陋的大姑娘，徐家用了卑劣的調包計毀了張恨水的才子佳人夢。
徐文淑是一個典型的舊式女子，雖然有一個教私塾的爸爸，卻不識字，與才子丈夫沒有共同語言。張恨水不喜歡這樣沒有愛情的婚姻，卻又不能違背母親的意願。於是，只將徐文淑養在家裡，自己則以到南昌求學為名，離開了家。
小憐
張恨水的小說《金粉世家》中除了冷清秋與金燕西的悲劇婚姻外，還寫到了丫鬟小憐與富家公子柳春江的傳奇愛情。據他的女兒提供的資料看，小憐的原型應該便是張恨水的第二位夫人胡秋霞。
胡秋霞出生在重慶。很小的時候便被拐賣到上海的一戶人家當丫鬟。大約14歲那年，胡秋霞從那戶人家逃出來，到石碑衚衕的習藝所學做糊紙盒一類的手工。
那時張恨水獨自一人在外漂泊，內心時時感到孤獨，於是在朋友的建議下，他來到習藝所，與胡秋霞相識了。一年後，兩人便結婚了。
張恨水像大哥哥一樣照顧並塑造著胡秋霞，試圖培養二人的共同語言。她原來不認字，張恨水便教她認字，直到後來，她已經能夠看報了。不僅如此，張恨水還在各個方面對她進行薰陶，使胡秋霞後來的性情、愛好都有了張恨水的影子。胡秋霞一面向丈夫學習，一面在後方支持丈夫的事業。與胡秋霞完婚後的七年間，是張恨水創作的高峰期。
但是二人成長背景不同，文化水平不同，胡秋霞不瞭解張恨水的情感，也理解不了他的需求。時間一長，二人漸漸產生了裂痕。與此同時，另一個女人走進了張恨水的生活。
佳人
1931年的一次遊園會上，張恨水結識了他生命中真正的佳人——春明女中的高中生周淑雲。
周淑雲是一個新女性，嬌小玲瓏，能歌善舞，她喜歡讀張恨水的小說，是張恨水的忠實粉絲。二人在多次約會後，周淑雲表示不介意張恨水結過婚，願意做外室。於是，二人另找了房子，過起了金屋藏嬌的日子。婚後，張恨水根據《詩經·國風》第一章《周南》為周淑雲改名為周南。
周南有著讓人心動的靈性。她會唱京劇，張恨水會拉京胡，二人常常你唱戲來我伴奏；周南善於交際，常常隨同張恨水拜親訪友。張恨水寫作時，周南就在一旁幫她整理稿子，有時還與他一起聯句。自從有了周南，張恨水才體會到“紅袖添香夜讀書”的真正韻味。
抗戰初期，周南不避艱險，來到重慶陪伴張恨水。那時，她已由一位不識油鹽醬醋的少奶奶，變成一個終日受家務事牽累的主婦。在她的詩中就有“良辰小祝購葷鮮”“短髮蓬蓬上萊場”等這些富有生活氣息的詩句。在那樣一個戰火紛飛的年代，張恨水能夠寫出《牛馬走》《水滸新傳》等諸多鴻篇鉅製，周南這個賢內助功不可沒。
新中國成立後，張恨水患了中風。為了給丈夫治病和維持家用，周南不惜賣掉自己的首飾和住宅，一大家子人搬到一個小四合院中居住。在那裡，她悉心照顧張恨水，陪他走過了被疾病折磨的歲月。
1959年，周南因癌症逝世，葬於八寶山墓地。她走後，張恨水寫下了近百首悼亡詩，懷念這位陪伴他走過艱難歲月的紅顏知己。張恨水的每一部小說中，都有他對愛情的期盼與呼喚，每一部小說都附著在他不平凡的愛情傳奇上。
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