相信很多人在銀行申請貸款時，都遇過各種被拒的情況，心裡感覺很不爽。不過，銀行也不是隨便就貸款給你的，銀行都有自己內部的審批機制。貸款審批，實際上就是銀行通過材料，審核借款人的還款能力和還款意願。那麼，銀行主要是依靠哪些因素進行審核的呢？

以下因素

1.個人的基本信息

主要包括個人身份信息，戶口信息，工作單位名稱及地址等。一般說來，銀行會更加傾向於已婚有家庭的借款人，因為這種人還款意願比離婚或單身的人要強。公務員事業單位員工，也不至於因為貸款不還而失去工作。所以這些都是先考慮的因素。

2.借款人的固定收入

這個是銀行最看重的一點，畢竟這屬於第一還款來源。一般理解的話，就是指工資收入。所以銀行會要求提供近半年銀行流水。單位信息、銀行流水，收入證明等都可以用來審核收入狀況。如果流水上有工資收入記錄，以此來判斷。如果還有租房合同、房租收入也可以作為還款收入來源。如果單位為"上國央"，那收入也會比一般企業要穩定。

但是還款收入，是要綜合徵信報告上的貸款總額，每月的還款金額，如果負債需要規定償還的金額佔收入比超過70%，你的貸款申請就會被秒拒。

3.借款人的資產情況

這是考慮用戶的第二還款來源，如果個人收入還不上，還有個人資產變現來還。個人房產證、車輛、保單，銀行的AUM值等信息，都算用戶的資產信息。所以提供更多的個人資產信息，可以作為輔助審批的手段。

4.借款人的個人信用

這是考慮借款人的還款意願，通過以往的信貸記錄來推斷。銀行內部都是參考人民銀行徵信報告。如果個人信用良好無逾期，證明借款用戶信用較為良好，貸款審批通過成功率較高。如果是存在 "連三累六"或者呆賬的情況，那麼銀行直接回秒拒。而且現在還會考慮徵信"硬查詢"記錄，如果以"貸前調查""保前調查""信用卡審批"這種記錄查詢過多，也會秒拒。

說的不好，僅供參考。文/鄧行長

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