網商銀行新董事長新亮相，3年小企業數翻10倍，'為小微企業貸款，可以忍受5%不良率'

銀行華夏銀行工商銀行金融技術支付寶螞蟻金服中國農業銀行中國人民銀行創業市場營銷中國建設銀行胡曉明交通銀行阿里金融人工智能大數據普惠公司助學貸款券商中國 2019-06-27

“面對廣袤的草原還是想用挑水的辦法給草原澆水是不可能的，必須要建立一個灌溉系統。”6月24日，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長的身份亮相，從10年前阿里小貸創建人員到去年11月底迴歸螞蟻金服，他仍然堅持當今需技術創新推動金融發展，尤其是彌補分散、體量小、無抵押物、信貸流動性要求高的普惠金融不到位。

胡曉明透露，3年時間，網商銀行服務的小微企業數量翻了10倍，網商銀行“310”模式（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入）已複製到50家金融機構，未來還將開放給更多同行，“今天對於網商銀行、對於支付寶，就是希望建這樣的一套信貸的灌溉系統。”

同時，他稱，以技術為手段、以數據為資源，小微企業貸仍大有文章可做，“為小微企業我能容忍的不良率是5%，今天才1%，還差得遠。”2018年，網商銀行不良貸款率為1.3%，相比2017年末的1.23%有所上升。

戶均授信僅3萬元，小微貸款累計發放超3萬億元

6月24日，央行、銀保監會首次發佈中國小微企業金融服務白皮書，其中專門一章“強化金融科技運用”中提到，針對內部信息系統多頭連接、資金流與信息流割裂等問題，如何積極探索運用人工智能技術、整合內部數據資源，創新線上金融產品和服務模式，有效提升小微企業金融服務獲得感和便捷度？

該白皮書列舉了銀行業實踐，工商銀行“經營快貸”、“網貸通”、“線上供應鏈融資”等產品，農行“普惠金融大腦”，交行開發“線上優貸通”、“線上稅融通”等全線上標準化小額信用貸款產品，以及建行面向小微企業的“惠懂你”手機移動端平臺，華夏銀行運用互聯網金融合作平臺數據、小微信貸業務由7個工作日縮短至1分鐘，此外，就是網商銀行“310”貸款模式（3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預）。

據上述白皮書，截至2018年末，網商銀行“310”貸款模式累計服務小微客戶1277萬戶，戶均貸款2.6萬元，平均貸款期限107天。胡曉明介紹，截至2019年6月21日，該行已聯合400多家金融機構為服務了1700萬小微經營者，3年時間翻了10倍，共計發放了超過3萬億元貸款。

螞蟻金服董事長井賢棟介紹，上述1700萬小微經營者中近8成從事服務業，比如小餐館、水果鋪，這些為大家所熟知的路邊攤主，89%分佈在三四五線城市、是下沉市場爆發出增量紅利的重要基礎；45%貸款需求為5萬元以內；平均每筆貸款使用107.8天；每年貸款7.6次，需要更靈活更高頻的金融服務。

在國標口徑下，國有大行和股份制銀行的普惠型小微企業貸款指單戶授信總額1000萬元（含）以下；此外，央行鍼對小微貸款還有一個定向降準後的認定，即單戶授信小於500萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、創業擔保貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款；而相比之下，網商銀行的戶均授信卻僅為3萬元。

也因此，在業內人士看來，“在它這裡，跟之前金融機構不同的是，消費貸、經營貸的邊界被打通了。”

“今天對於網商銀行，對於支付寶，就是希望建這樣的一套信貸的灌溉系統。在這個過程中，我們把支付作為重要的平臺，有了支付可以獲取很多小微企業的經營數據，通過這些數據，可以讓機器通過人工智能的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸週期。通過支付寶的客戶端和網商銀行的客戶端，我們把櫃檯延伸到了客戶手裡。”胡曉明告訴記者，中國金融業供給側改革需要更多專業化、差異化、分類化的垂直服務，而以技術為手段、數據為資源，遍佈中國角角落落的“灌溉系統”就建起來了。

“310”模式已複製到50家金融機構

2018年6月初，網商銀行曾稱，小微貸款商戶每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元還是計算和存儲硬件等技術投入費用，且準時還款率99%以上；今年3月末，該行高管向券商中國記者透露，“隨著大數據和雲平臺技術完善、風控系統更加成熟，實際運營成本比2.3元/筆更低。”

據網商銀行此前介紹，低於同業的不良率、短回款週期、高資金運轉效率，確保了非常低的貸款資金運營成本；另一方面，是向風控要效益、向基於AI的運營能力要效率。去年開始，網商銀行向同業輸出技術。

在具體的合作模式上，據網商銀行行長金曉龍介紹，一種是共同發現客戶，在法律法規允許的前提下補足一些數據，讓大家對客戶的畫像更加精準，對客戶的認知、精準營銷和觸達；第二個為客戶提供聯合貸款，以及貸款以後形成的資產在更多金融機構之間流轉，甚至在貸後管理方面、線上線下互相發揮優勢和長處，讓信貸管理更加高效，合作可以是全週期、全流程、全方位，包括提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務。

“把網商銀行的‘310’模式以及客戶的識別、獲取、營銷以及風險前端的判斷貸入實時判斷，包括貸後資金管理以及資金的路由、資產的交易，我們已經把整套能力模型化、系統化和產品化，通過這樣的平臺搭建，可以讓一些中小金融機構‘拎包入住’。”網商銀行行長金曉龍告訴券商中國記者，該行“310”模式向同行開放，當前已複製到50家金融機構，未來還將繼續向更多金融機構開放。

而據井賢棟透露，目前網商銀行在經驗出海方面已有探索，其310模式已經推廣到巴基斯坦的電子錢包Easypaisa，現在孟加拉、泰國等地也在尋求合作。