"中國的小微企業值得被信任。如果信任管理當中有難度，那是我們的技術沒到位，而不是小微企業的信用出現問題。”

剛剛年滿四周歲的網商銀行，已經成為中國最大的小微金融機構。

最新數據顯示，網商銀行服務的小微客戶數量已經達到了1746萬，遠遠超過其他銀行。

據公開資料，目前全國共有小微企業（含個體工商戶）約9000萬。據此粗略估算，全國每5家小微企業中，就有1家得到過網商銀行的服務。

過去四年裡，網商銀行累計發放的貸款超過了3萬億，從線上到線下，業務範圍遍佈大江南北，並且每筆貸款都是信用貸款。

“如果這些信用貸款無法回收，足夠阿里巴巴死十幾回，足夠讓螞蟻金服死十幾回。但這些數據證明，小微企業是有信用的。”

在6月24日舉行的“錢江觀潮——2019小微金融行業峰會”上，首次以網商銀行董事長身份亮相的螞蟻金服總裁胡曉明如是說。

“從十年前我們開始慢慢做阿里金融，唯一沒有變的是初心。”胡曉明表態稱，網商銀行將永遠延續著無微不至的初心，只做小不做大，只幫助100萬以下的小微企業。

胡曉明的目標是，未來3年網商銀行要讓中國所有路邊攤都能一秒鐘貸到款。他還希望網商銀行的微貸模式能夠深入農村，走向全球。

1700萬小微，3萬億貸款

作為中國首批試點的民營銀行之一，網商銀行於2015年6月25日正式開業，其定位是幫助解決小微企業和農村金融的痛點。

在此之前，阿里巴巴在小微金融領域進行了持續多年的摸索。

從2002年起，阿里巴巴就有意識地通過“誠信通”等手段，積累和運用原始商戶數據，這為後來的小貸業務鋪平了道路。

2007年，阿里巴巴與建行、工行合作，先後推出了“e貸通”及“易融通”貸款產品，主要服務於中小電商企業。

2010年，阿里小貸成立，開啟了中國互聯網小貸的先河；阿里金融亦正式登上歷史舞臺，胡曉明是創始元老之一。

待到2015年網商銀行成立，在承繼阿里系十餘年小微金融積累的基礎上，其推出了震驚業內的“310”小微貸款模式——3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入。

乘著手機淘寶與二維碼支付大爆發的東風，這家銀行在短短數年裡一躍成為中國最大的小微銀行。

據網商銀行年報披露，2018年，該行的員工總數720人，沒有一個信貸員，累計服務1227萬小微企業，戶均餘額2.6萬元。

在規模擴張、客群下沉的同時，網商銀行對小微企業的貸款利率在2017年下降1個百分點的基礎上，2018年再降1.2個百分點。

據網商銀行最新公佈的數據，截至2019年6月21日，該行已聯合400多家金融機構服務了1700萬小微經營者，3年時間翻了10倍。

“小微企業值得被信任”

在網商銀行服務的小微企業中，80%的客戶是首次獲得貸款，且都是純信用貸款。

按照一般的理解，這類業務的風險不會低。但胡曉明透露，“我們所服務的客戶當中，100個客戶當中99個客戶都是按時還款的。”

據財報，在業務快速下沉的2018年，網商銀行當年末的不良貸款率上升到1.3%，依然好於銀行業整體的資產質量，更是遠遠落後於行業裡的小微貸款平均不良率。

根據央行與銀保監會聯合發佈的《中國小微企業金融服務報告（2018）》，截至2018年末，我國小微企業法人貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下小微企業貸款不良率5.5%。

在這裡，我們會發現一個驚奇的悖論。

按照傳統金融理論，金融風險與企業規模成反比，企業規模越小，風險就越大。但是，網商銀行筆均2.6萬元的小微貸款業務，其不良率卻控制在了一個極低的水平。

這令胡曉明感慨良多。他指出，中國的小微企業是有信用的，而且中國的小微企業在信用體系當中不輸給西方，甚至好於西方企業的信用。

如果說網商銀行所服務的電商客戶，有著歷史悠久的數據積累和風控經驗，過去兩年網商銀行在線下大力拓展的碼商貸，就是一場了不起的新金融試驗。

通過支付寶二維碼支付，網商銀行的客群從線上走到了線下，從電商拓展到億萬碼商。這些碼商就是我們日常生活中看到的路邊攤、夫妻店，但這不代表他們沒有信用。

“中國的小微企業值得被信任。如果信任管理當中有難度，那是我們的技術沒到位，而不是小微企業的信用出現問題。”胡曉明說。

正如央行與銀保監會的上述報告所指出的那樣，“如果沒有成熟的貸款管理和風控技術，商業銀行大量投放小微企業貸款的可持續性面臨挑戰。”

胡曉明認為，需要思考的是如何通過數據的方法、人工智能的方法，讓有信用的小微企業被識別出來，給他們支持，解決敢貸、能貸、願貸的問題。

深入農村，走向全球

過去一年來，網商銀行作為小微金融標杆，一再被監管層點贊。

去年9月，在銀保監會首次編撰發佈的《中國普惠金融發展情況報告》中，網商銀行開創的”310”小微貸款模式，被作為典型案例寫入。

今年兩會，銀保監會主席郭樹清在“部長通道”表示，銀行業在利用大數據降低不良率方面做了很多探索，有的將不良率控制在了1%左右，網商銀行等貸款做得很不錯，不良率也比較低，今年會進一步推廣這些經驗。

而在央行與銀保監會聯合推出的《中國小微企業金融服務報告（2018）》——中國政府相關部門首次公開發布的小微企業金融服務白皮書中，再次點名表揚了網商銀行的“310”貸款模式。

與此同時，網商銀行不斷加大開放力度。去年6月，網商銀行宣佈啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，目標在未來三年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

如今，除了聯合400多家金融機構開展聯合貸款服務小微，網商銀行的“310”模式已經複製到50家金融機構。

胡曉明在週一表示，未來希望和越來越多的金融機構合作，技術成熟一個，推廣一個。

“我們的技術不僅服務城市，還要服務於農村。”據胡曉明介紹，目前網商銀行已經和國內300個縣簽約，覆蓋了中國近1/6的農村地區。“通過政府的一些數據，螞蟻金服提供一些數據，我們共同為‘三農’提供純信用貸款。”

在阿里系全球化戰略中，普惠金融是至關重要的一環。胡曉明提到，網商銀行的信貸服務模式不僅在中國落地，已經在其他國家落地，並將覆蓋越來越多的全球小微經營者。

胡曉明希望網商銀行成為“全球服務小微企業最多但是最微利的銀行”，幫助更多的人們通過互聯網、大數據、人工智能，率先登上數字經濟的快車，享受數字經濟的紅利。