'上海保交所董事長曾於瑾：助力保險與大健康產業深度融合'

CFIC導讀

◆美國於2010年頒佈PPACA法案，在各州建設健康保險交易所，統一提供基礎設施服務、推動保險產品標準化、強化信息披露和完善消費服務等。截至2015年3月，已增加2500萬人參保，無醫療保險保障人口占比由16.0%下降至9.1%，下降幅度高達43%。可見，通過保險交易所，可以加快推進保險服務與大健康產業深度融合。

CFIC導讀

◆美國於2010年頒佈PPACA法案，在各州建設健康保險交易所，統一提供基礎設施服務、推動保險產品標準化、強化信息披露和完善消費服務等。截至2015年3月，已增加2500萬人參保，無醫療保險保障人口占比由16.0%下降至9.1%，下降幅度高達43%。可見，通過保險交易所，可以加快推進保險服務與大健康產業深度融合。

上海保險交易所黨委書記、董事長 曾於瑾

保險與大健康產業深度融合正成為一種國際趨勢。運用保險機制解決我國人民群眾日益增長的健康保障需求與供給不充分、不平衡的矛盾，是落實“健康中國2030”的重要舉措。在此方面，交易所可以成為鏈接保險與大健康產業的重要載體，在保險產品創新、服務鏈條拓展、特色機構引入和金融科技運用等方面，發揮行業基礎設施“架橋鋪路”的作用，助力解決保險業面臨的“數據孤島”、產品結構失衡等問題，推動保險業更好地發揮醫療服務支付、疾病預防管理、長期產業投資等功能。

保險與大健康產業深度融合是重要趨勢

保險的本質是風險的轉移和損失的分散。通過保險，個體所承擔的健康風險可以向一個群體分散。如果說人人需要健康，那麼人人也需要健康保障。這決定了二者具有融合發展的內在需要。從國際經驗來看，保險與大健康產業深度融合發展，形成了以健康管理組織（Health Maintenance Organizations，HMO）為代表的融合發展模式。從國內實踐來看，運用保險這種市場化風險管理手段推動多層次健康管理體系完善，是落實中央關於金融服務實體經濟、服務人民生活要求的重要舉措。具體來看，保險在服務大健康產業發展過程中，可發揮支付、預防、長期投資三項功能。

一是成為醫療服務的重要支付方。

商業健康保險是我國衛生健康業支付資金的重要來源。隨著人口老齡化的加劇，政府對個體醫療費用的補償比例必然會受到收支平衡的壓力，長期看，商業保險的補償比例會逐步上升，成為非常重要的補充。我國商業健康保險近年來發展迅速，2013年至2018年健康險市場年新增保費複合增長率達到35.95%，遠高於其他險種。2018年健康險業務賠款和給付1744.34億元，同比增長34.72%，支付作用日益凸顯。

二是成為疾病預防管理的重要參與者。

隨著我國亞健康和慢性病患者人群日益龐大，近年來已確診的慢性病患者近3億人，並呈現年輕化趨勢，其中半數慢性病患者不滿65歲；且慢性病死亡在總死亡人數中的佔比已經接近90%。說明我國的醫療體系一直在“跟著”疾病跑，而未能有效發揮“攔截”的作用。大健康是一個全新的理念，不僅要重視醫療手段的建設，更要重視預防手段的運用，需要動員全社會乃至個人的自覺參與。近年來，保險公司正從保障專家轉型升級為健康管理服務角色，大力推進醫療服務與保險的一體化經營，通過倡導推行廣泛的健康教育、充分的健康檢測、有效的健康干預等措施，達到防災防損“治未病”的效果。目前市場上已有多家保險公司鼓勵用戶通過走路來減免保費，倡導健康生活方式，最高減免比例可達30%。

三是成為健康產業的重要投資者。

美國著名經濟學家保羅·皮爾澤預言，健康產業將成為繼IT產業之後的全球“財富第五波”。根據健康中國2030規劃綱要，到2030年，我國健康服務業規模將達到16萬億元，這意味著需要進行大規模基礎性建設，需要大規模、長週期的資金支持。截至2019年一季度，保險資金運用餘額超過17萬億元。同時，保險資金具有期限長的屬性，其中壽險保單中7年期以上佔比超過70%，能夠為健康產業發展提供長期資金支持。

“信息孤島”是商業健康險供給失衡的重要原因

商業健康保險是大健康產業的重要一環。截至目前，我國商業健康保險在服務大健康產業發展方面存在嚴重短板和不足，突出表現在三個方面。

一是我國商業健康保險發展面臨滲透率低、規模狹小、產品結構失衡等問題。

從規模看，我國健康險人均支付水平、支付佔比仍低，對衛生費用補償作用有限。2018年商業健康保險保費密度392元（健康險保費收入/全國總人口）、保費深度0.6%（健康險保費收入/全國GDP），而德國商業健康險保費密度3742元，保費深度1.2%，分別是我國的9.5倍和2倍。從產品結構看，我國在售的4000多款商業健康保險產品存在結構失衡、同質化嚴重等問題，其中重疾險和醫療保險比重近九成，失能險、護理險等其他險種佔比僅一成。從區域分佈看，商業健康保險購買力集中於北京及長三角、珠三角發達省區，而中西部地區居民購買力偏弱。2018年，北京、上海、廣東保費密度均高於500元/人，其中北京保費密度將近全國人均水平的4倍；廣西、雲南、貴州、西藏四地健康險密度均在200元/人以下，不足全國人均水平的一半。

二是商業健康保險在多層次醫療體系支出中佔比偏低。

與國外相比，我國醫療支付體系資金來源中，個人支出比重相對較大，商業保險比例偏低。以2018年為例，個人醫療衛生支出佔比28.7%，比新一輪醫改前下降了12個百分點，但相較世界衛生組織建議的15%〜20%目標，差距依然明顯，因病致貧、因病返貧問題較為突出。2018年我國商業健康保險賠付支出在醫療衛生總費用中佔比3%，而與我國社會醫療保障體系模式相近的德國在2015年的商業健康險佔比已達10%，差距明顯，提升空間巨大。

三是保險對接健康產業成本高，“信息孤島”問題突出。

目前，我國健康保險和健康產業的融合仍處於初級階段。多年來，大健康產業雖然一直被市場看好，但整體發展速度卻低於預期。健康保險發展情況與之相似，“叫好難叫座”。主要原因是健康產業鏈的整體鏈條較長，與個人健康有關的各種因素之間既相互獨立又相互影響，且影響程度也因人而異，將處於健康產業鏈上的各個行業企業有機地整合起來並不容易，使得“信息孤島”問題更加突出。

從醫療數據來源看，數據供應方主要有四類：公立醫院、民營醫院、互聯網醫療企業、製藥器械企業。其中，公立醫院掌握核心數據，但分享數據的意願並不強烈，而健康險行業相對處於劣勢，對數據信息議價的能力較弱，獲取優質數據更加困難重重。

保險交易所是鏈接保險與健康產業的重要載體

將交易所模式引入大健康行業，有助打通鏈條、減少環節、整合資源、構建標準，最終建成完整均衡的市場生態體系。美國於2010年頒佈《患者保護與可負擔醫療法案》（The Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA法案），在各州建設健康保險交易所，統一提供基礎設施服務、推動保險產品標準化、強化信息披露和完善消費服務等。截至2015年3月，已增加2500萬人參保，無醫療保險保障人口占比由16.0%下降至9.1%，下降幅度高達43%。

上海保險交易所是國務院批准設立、由中國銀保監會直接管理的全國性金融交易所，作為我國保險行業的重要基礎設施，可以在支持和促進健康保險交易中發揮重要作用，在促進保險服務與大健康產業融合方面“搭橋鋪路”。

一是推動商業健康保險產品創新。

發展商業健康險需要解決費用管控、消費者逆向選擇以及由此帶來的道德風險等問題。打開這些癥結的關鍵就是打通醫療“信息孤島”，推進社會醫療數據與保險業數據的互聯互通，助力保險公司基於大數據開發能夠滿足人民群眾美好生活需要的商業健康保險產品，提升保險服務的專業能力和水平。目前，上海保險交易所已在銀保監會和上海、寧波、重慶等地方政府的指導支持下開展試點工作，力爭年內推出創新產品和服務，為消費者提供一條明白交易、放心交易、簡便交易的保險購買之路。

二是不斷拓展交易服務鏈條，形成生態圈。

健康保險的服務鏈條，涉及社會保障、醫療衛生、保健養生等多個領域，跨行業特性決定了它在健康產業鏈中的獨特作用。上海保險交易所將借鑑美國HMO管理醫療服務的做法，在推動做好傳統保險銷售、理賠基礎上，加強與中國健康管理協會密切合作，共同拓展健康保險的服務鏈條，將其延伸至醫療服務、健康管理等與大健康銜接的上下游產業鏈，建立大健康生態系統，支持健康險、大健康產業融合發展，提升廣大消費者的獲得感和滿意度。

三是引入特色和專長機構共建行業服務平臺。

上海保險交易所健康保險交易平臺，堅持行業基礎設施的定位，注重發揮平臺服務功能，一方面，以包容、開放、服務心態，積極主動連接健康生態圈所需的保險機構、健康管理機構、醫療服務等各類機構，為具有市場競爭力的大健康相關經營業務提供賬戶、清結算、健康信息等多方位支持，助力市場更好地提供滿足人民群眾美好生活必需的大健康產品；另一方面，積極與國際企業和組織合作，引進國外先進的管理技術、人才和思想，積極探索引入符合中國市場需求的國際健康保險產品進入中國市場。

四是加強金融科技創新運用。

全球正加速進入數字化社會，伴隨技術快速發展而成長的大健康和保險消費者偏好獲得更為簡單、高效、差異化的服務。為順應數字化發展趨勢，上海保險交易所深度集成大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等科技，積極推動商業保險、醫療衛生服務、健康醫療大數據等資源的對接整合，堅持高質量、高起點、高標準建設健康保險交易平臺，不斷滿足人民群眾日益增長的多元化、多層次健康管理和保障需求。

本文來源：《當代金融家》雜誌2019年第8期，原題為《助力保險與大健康產業深度融合》

作者：上海保險交易所黨委書記、董事長曾於瑾

微信編輯：李雨琪