國務院發展研究中心副主任 王一鳴
近年來，隨著移動互聯和金融科技的迅猛發展，中國移動支付產業快速成長。“掃一掃”付款已成為尋常百姓日常生活不可或缺的重要部分。掃碼支付，作為中國“新四大發明”之一，受到國際社會的廣泛好評。在哈佛大學課堂上，講到二維碼掃碼支付，用的是中國的案例。可以說，移動支付是中國金融科技走在世界前列的重要標誌。
移動支付創新為產業轉型升級提供全新路徑
在我國產業轉型升級和經濟高質量發展中，移動支付創新扮演著重要角色。
首先，作為支付方式創新，移動支付促進支付產業的創新升級。從處理的支付業務數量來看，移動支付已成為最主要的電子支付方式。根據中國支付清算協會統計，2018年銀行業金融機構共處理移動支付業務605.31億筆，同比增長61.19%，佔電子支付業務總量的35%，超過了網上支付、電話支付、ATM業務、POS業務和其他電子支付。而且，中國移動支付創新也改變了西方在支付領域獨領天下的局面，中國的支付企業也跑到了前面。
其次，作為消費基礎設施，移動支付推動零售業轉型升級。移動支付使小額收付更便捷、安全、高效，大大降低了零售業交易成本，提高了交易效率。移動支付支撐了電商大發展。電商發展在對傳統零售業造成巨大沖擊的同時，推動了零售業的轉型升級。藉助電商平臺、社交平臺，零售業者實現了線上線下融合發展。移動支付還使得針對個人消費習慣的營銷策略更加精準，大大提升了零售業精細化發展水平。
再者，作為金融科技的重要組成部分，移動支付加快了金融服務創新步伐。移動支付可以精確記錄交易主體的每一筆交易，結合雲計算和大數據分析手段，能夠更有效地識別交易主體的信用狀況，從而幫助金融機構深度挖掘潛在客戶群，銀行和移動支付企業也可以圍繞重點行業、關鍵客戶開展更為靈活的服務，不斷挖掘支付場景的潛能，更好地服務實體和個人的各種金融服務需求。金融機構通過對移動支付數據的深度挖掘，可以有效提高風險防控能力。更重要的是，移動支付極大地促進了普惠金融發展。移動支付的服務地域範圍極其廣泛，移動信號所及地區，均能在移動支付牌照允許的業務領域提供金融服務。在人口密度低的地區，成本遠低於通過增設金融機構物理網點提供金融服務。在那些偏遠地區的居民，只要有信號、有手機、有支付軟件，就能很容易地享受到繳費、轉賬等基本金融服務。
經濟高質量發展極大拓展了移動支付的應用場景
當前，中國經濟正在轉向高質量發展階段。高質量發展持續推進，勢必為移動支付創新發展注入新的活力。
高質量發展更加註重創新驅動發展，為移動支付創新提供更多更好的技術支撐。大數據、雲計算、人工智能、移動互聯、區塊鏈等新興科技的加速發展，為移動支付行業的創新奠定了強大技術基礎，為新產品、新技術、新業務模式發展提供了新路徑。例如，大數據技術體現出智能化特徵，可以運用於統一支付結算平臺，實現高效結算和智能對賬；人工智能通過自動挖掘和簡單的信息理解，優化交易模型，降低支付清算的尾部風險；區塊鏈技術可以實現賬戶聚類關聯分析和交易支付賬戶分離；雲計算可以實現智能平臺的個性化應用。特別需要指出的是，即將到來的5G技術，將對移動支付產生革命性影響，值得我們的期待。
高質量發展更加註重提高居民消費高端化、多樣化、個性化水平，將極大拓展移動支付應用場景。與其他電子支付方式相比，移動支付與消費場景結合更加緊密。隨著居民收入水平的提高和中等收入群體的擴大，需求結構加快轉型升級，一方面體現需求高端化、多樣化、個性化的細分市場與日俱增，另一方面農村、三四線城市等市場需求將呈現持續上升趨勢。這將使移動支付適應需求的創新更加活躍。近年實踐表明，多數支付企業正在根據市場需求變化，開發更多新的支付功能，並不斷拓展應用場景。
高質量發展更加註重金融和實體經濟協調發展，為移動支付創造更有利的發展環境。支付一頭連著消費，一頭連著金融，是金融和實體之間的橋樑紐帶。長時間以來，支付與產業之間是從屬關係，支付只是在消費環節實現產品價值的工具，並沒有受到產業界和金融界關注。但現在越來越多的支付已經深深融入到產業鏈中，不但成為產業轉型升級的一部分，而且推動企業深度參與到全產業鏈的金融服務中，創新培育具有高端化、個性化、多樣化特點的融資服務模式，降低了中小微企業和個人的融資成本，提高了金融服務效率。未來，在金融和實體經濟協調發展中，移動支付將在更大範圍、更深層次、更高程度上發揮促進消費升級、零售升級和金融升級的積極作用。
移動支付要在服務實體經濟中永葆創新活力
移動支付產業要保持創新活力，必須堅持服務實體經濟的發展方向。
第一，移動支付創新要基於服務實體經濟和產業轉型升級的需要。支付創新要始終服務於實體經濟，不能盲目創新，更不能為了創新而創新，而是要基於產業鏈上各類市場主體的實際需要，深耕細作，服務企業和個人的個性化需求，提供更加便捷、更加高效、更加安全、更有特色的支付及與支付有關的產品和服務。通過支付端的創新發展，引導傳統商業模式、經營模式、管理模式、市場模式的變革，構建金融科技與傳統商業模式的協同創新機制，服務產業轉型升級和高質量發展。
第二，移動支付創新要注重與科技的深度融合。只有基於科技進步的移動支付創新，才能更有效地提升支付產業整體效率，更好的在產業升級和經濟高質量發展中發揮積極作用。支付企業要與各類新興科技深度融合，進一步挖掘支付鏈上數據，促進包括研發、生產、銷售在內的全產業鏈、全價值鏈的信息交叉和智能協作，積極探索提升各類企業研發製造、供應鏈管理、營銷服務等各個環節智能決策水平和經營效率的解決方案，充分發揮支付鏈條鏈接功能在創新產業融合方式上的作用。
第三，移動支付創新要大力支持普惠金融發展。移動支付助力普惠金融在很多地區均有廣泛實踐，除了轉賬、繳費、交通、助農補貼發放等支付服務外，有的地區還培育出很多利用移動支付提供金融服務的新場景，如農產品採購結算、理財支付、基於大數據基礎的小額信貸、醫院等公共服務部門自助支付等等。這充分說明了移動支付在助力普惠金融發展方面大有可為。今後，移動支付創新既要服務於重點企業、重點客戶，也要服務於邊遠地區居民和小微企業，讓所有市場主體都能夠享受到移動支付帶來的便利。
最後，需要強調的是，移動支付在面臨新發展機遇的同時，也將面臨新的挑戰和風險，特別是隨著移動互聯技術應用的普及，跨地區遠程化的金融服務越來越廣，這對傳統的屬地化監管提出了挑戰。互聯網思維和金融思維存在很大差異，互聯網思維強調快速積累用戶、提升估值水平，高度依賴資本市場融資，而金融思維強調風險防範，兩種思維模式需要有機調和。我國移動支付還將面臨Libra等新型國際支付工具的挑戰。移動支付創新要揚長補短，趨利避害，在有效應對挑戰和防範風險的前提下，更大程度地發揮其在提升效率和優化資源配置方面的積極作用。(來源：金融電子化)