史上最嚴個人徵信報告將誕生，以後不能用信用卡套現買房了！

如果想找到一個最讓年輕人牽腸掛肚的東西，恐怕就是房子了。對於大多數人而言，買房可不是一件容易的事情，買房的過程註定伴隨著心酸，還貸款的過程伴隨著艱苦。儘管這樣，但是名下有房的人和沒有房的人，心情和精神狀態是完全不同的。

李某是一個學歷不高也沒什麼過人之處，他2011年到天津打工，3年後居然就在這個直轄市買了一套屬於自己的房子。有了房之後李某接著結婚生子，徹底在天津安了家，到了2019年他還買了車。跟身邊的同齡人比起來，李某可謂是走上了人生巔峰。那麼他是如何在3年時間就有能力買房的呢？

李某的父母並沒有資助過李某，買房的17萬首付款全部來自他自己，難道李某打工3年攢下了17萬嗎？統計數據顯示，2014年天津市平均可支配收入是每月2500元，3年時間要想湊到17萬，那每個月到手的收入至少得6000元以上，這李某到底找了一份什麼樣的工作會讓他收入這麼高呢？這個問題就連李某的好朋友們都很好奇。

後來李某自己澄清了朋友們的疑問。原來他的收入並不高，3年也就攢了兩萬塊錢，可見他的工資也就是天津市的平均水平。李某買房首付的另外15萬其實來自信用卡套現，當時他辦了7張5萬額度的信用卡。交完首付買了房之後，接下去的日子就是繼續打工還貸，同時利用信用卡還款日的不同套現週轉，巧妙地實現了買房這件人生大事。

或許看到這兒有些同學已經開始摩拳擦掌蠢蠢欲動了，不過很遺憾地告訴各位，這一招現在已經不好使了。對於那些手頭不寬裕的人而言，利用信用卡套現湊個首付確實沒有問題，但是想要進一步貸款的話，那估計就不行了。因為銀行是根據個人徵信報告來判斷是否發放貸款的。隨著新版個人徵信報告的發佈，信用卡套現這些信息已經被補充進去了。

新版的個人信用報告在今年5月份即將出臺。在這個版本里，個人信用將會被更全面地收納，全面到連你平時的電話費和水電費也被包括在內。如果在某個費用上曾經有過不良記錄的話，那麼以後想找銀行貸款恐怕都會有點麻煩。

個人徵信報告屬於徵信服務的範疇。對於金融機構而言，徵信的好處是可以防範信用風險、保障交易安全，有利於金融市場的穩定。對於個人而言，良好的信用記錄可以用較低的成本獲得更多的資金和機會。因此個人徵信報告的使用，在反映個人信用狀況的同時，也更好地降低了整個社會的信用風險，有助於透明誠信社會的建立。

徵信制度的好處是明顯的，我國的個人徵信發展也經歷了從無到有的階段，不過一旦出現發展的速度是非常快的。1999年，上海資信公司建立了最早的個人信用系統，我們的個人徵信從此開始起步。到了2003年，中國人民銀行徵信管理局正式成立，然後在北、上、廣一線城市率先試點，其他城市逐步跟進。到了2008年的5月份，中國人民銀行徵信中心正式在上海掛牌成立，這個為後來的大規模徵信系統奠定了基礎。

時間到了2014年，隨著《徵信業管理條例》和《徵信機構管理辦法》的出臺，大量的徵信機構遍地開花。到2015年6月，央行徵信管理局下發了《徵信業務管理辦法（草稿）》，進一步規範了徵信體系。這個時候我國央行徵信系統，已經變成了全球規模最大的徵信系統，因為它覆蓋了8億人的信息，其中的3.8億人有信貸記錄。之後徵信行業繼續高速發展，還出現了芝麻信用分、萬象分等評分類型，豐富了徵信市場。

當時間到了2019年之後，個人徵信記錄註定會更加完善和仔細，因為有了網絡大數據的參與。在下個月即將發佈的最新版個人信用報告裡，不但包含了身份、居住地、職業等基本信息，其它信息也會大量補充進去。比如個人借貸業務、電信業務、自來水繳費情況，欠稅、民事裁決強制執行信息，行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等等。

當然個人貸款還款依然是最主要的內容，個人信用卡還款和金額逾期或者透支情況0，也會被標註出來，而且這些記錄至少要保留5年時間。將來涉及到個人生活的車貸、房貸和消費貸都會跟個人徵信記錄掛鉤，如果個人信用狀況不好的話，就可能影響到買車買房等這些重要的事情。

即將發佈的新版徵信報告填補了不少漏洞。比如夫妻雙方共同還款的，離婚以後也將無法享受第一套房的低首付和低利率政策。再比如分期貸款會明確體現分期的時間和金額，相應的負債情況也直接影響後續其它貸款的審批。最近5次手機號碼和居住地址也會被收入，這些信息變化越少，相應的評分也就越高。

有了這樣詳細和準確的信用報告，過去那種通過同時給多家銀行申請貸款來提高通過率的方法，註定行不通了。以前信用卡如果嚴重違約的話，銷戶後就可以洗白徵信報告，這個以後也不行了，因為新的徵信報告會保留5年的記錄，所以即使銷戶違約信息也會被留著。另外替人擔保借貸也要注意，一旦被擔保方出現了風險，那麼擔保人涉及的債務問題也會被記錄在自己的徵信裡。

如果你讀到這兒，那麼估計是時候要放棄模仿李某買房的方法了，他當時可以用信用卡套現付首付，以後這招是沒法用了。因為新版徵信報告新增了信用卡使用的相關信息，那些逾期或透支的信息全部會被體現出來。利用不同信用卡還款日來拆東牆補西牆的做法，將嚴重影響個人徵信情況，想申請房貸或車貸，基本上是不可能了。

既然個人徵信這麼重要，那該如何維護良好的個人信用呢？以下內容請拿筆記下來好好複習。首先信用卡要按時還清；平時根據個人收入情況理性消費，不要過度負債；到了月底和月初的時候，記得及時繳納水電費；另外不要偷稅漏稅或者隨便替人擔保，更不要闖禍被送進派出所或者監獄。另外也建議各位及時到徵信中心官網查詢個人信用報告，做到心裡有數。

或許新版的徵信報告誕生之後，是時候改變個人的不良行為了，畢竟維持好的信用是非常重要的。有句話一定要記住：守信則走遍天下，失信將寸步難行。

【新聞原貼】

《注意啦！新版個人徵信報告即將上線 “上午離婚下午買房”將成為過去》

http://news.gxnews.com.cn/staticpages/20190411/newgx5caf1bba-18212537.shtml?pcview=1

《中國徵信業發展的歷史沿革》

https://www.creditchina.gov.cn/home/xinyongyanjiu/201712/t20171205_98495.html