留學美國,你最該關心的應該是學業,但不僅僅是學業,還有生活。在美國生活需要應對很多事情,你可能需要辦電話卡、申請信用卡、在學校住不慣需要去校外租房、你可能需要貸款買車等。而這些日常行為都與一個分數息息相關,那就是你在美國的信用分數。
什麼是信用分數
美國是一個信用社會,你的很多行為都會記錄你的信用分數。那什麼是信用分數呢?信用分數是根據你的信用報告計算出的一個分數,每個機構都會根據自己掌握的信用報告,給你評定信用分數。美國主流的三大提供信用報告的機構Experian、TransUnion、Equifax每年都會根據你的日常行為給你的信用打分。
信用分數的構成
信用分數由付款歷史、欠款數額、信用歷史、新賬戶、信用類型五大部分組成。
1.付款歷史(35%)
欠款是否按時付清
2.欠款數額(30%)
信用卡的欠款數額
貸款的欠款數額
3.信用歷史(15%)
平均信用卡的持有時間
貸款的時間
4.新賬戶(10%)
新開的信用卡
新辦理的貸款
5.信用類型(10%)
信用卡
貸款
信用分數的作用
信用分數最高為850分,最低為300分。據統計,全美平均信用分是692 分。其中全國只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的極低分。
對信用卡的影響
信用分數是申請信用卡的關鍵指標,信用分高的人申請信用卡可以秒過,分數普通的需要一段時間審核,而分數差的可能就申請不到好的信用卡。
信用分的高低還影響銀行給你發放信用卡的Offer。信用分越高,你收到銀行好的信用卡Offer就多,選擇的機會就多。
信用卡的額度也受信用分影響,越高的信用分就會有越高的申請額度。
對貸款的影響
一般來說,積累到700分以上算是比較好的分數。高於730分的消費者申請房貸基本可以通過。
信用分數的高低不僅能決定貸款通不通過,而且還能決定貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多。信用分數越高,貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低於500,其貸款申請通常會被拒絕。不同貸款人從600分到800分的信用分跨度,將會影響到貸款利率在3.707%-5.296%間變動。
一個信用分750的人和一個信用分620的人同時貸款一套房子,最後總共付出的利息之差高達6.7萬多美金,這相當於那個信用積分750的人用省下的錢可以買一輛寶馬5系或者6系。
對租房的影響
在Coach Surfing、Airbnb這些分享經濟平臺,信用分的高低是租客和房東相互選擇時非常重要的參考標準。信用分高的租客更越容易租到房間,擁有高評價的租客也更容易贏得房東的好感,更快融入當地生活中。
所以說,在美國,信用不只是一個經濟指標,已經是對人品的量化,是對一個人的判斷標準。人們不需要通過時間與你相處來判斷你的人品,只需要查看你的信用分數就一清二楚了。
因此,留學生去美國應該早早開始積累自己的信用分。然而積累信用分需要一個載體——SSN。
什麼是SSN
SSN是美國聯邦政府發給本國公民、永久居民、臨時(工作)居民的一組九位數字號碼。號碼分為三個部分,格式為“AAA-GG-SSSS”。“AAA”是區域號碼,代表地理上的區域;“GG”是群組號碼,它們與地理區域或其他資料並沒有任何相關性,僅是為了將號碼平均分配所設計的;“SSSS”是序號,僅代表數字上的序號。
SSN的作用
SSN最早是用來納稅的,如果不及時繳稅會在僱傭、貸款等方面都有嚴重的信用影響。
而現在SSN的用途範圍逐漸擴展到生活的各個領域,對留學生來說,涉及的方面也很廣。
1.申請第一張信用卡。SSN是很多信用卡申請的必要條件。不需要SSN的信用卡極少而且限制很多。
2.申請駕照。很多準備長期在美國讀書的留學生都想考美國駕照,但是申請美國駕照需要SSN。
3.辦理銀行卡。剛來美國的同學想要辦理銀行卡需要你的SSN去為你的信用度建立檔案,沒有的話只能最多算臨時客戶。
4.校外住宿。在學校住不習慣的同學可能會在外面租房,但是大部分房主都需要你的SSN作為保障,沒有的話可能需要你一下子交齊一年的房租費。
5.開通電話。辦理電話卡則需要SSN防止你利用電話進行犯罪活動,沒有的話辦理個人套餐需要500刀的押金。
6.工作或兼職。上學空閒之餘找個賺零花錢的兼職時,僱主需要你的SSN,來驗證你的身份。
6.購買危險防衛武器(刀、鐵爪、劍、弓箭等)。
怎麼申請SSN
申請SSN最重要的前提是有一份工作。對留學生來說,在沒有SSN的前提下在校外找一份實習十分困難,所以大部分人都會申請校內的實習。
比如在Café(學校餐廳)打工;在Dorm(宿舍)負責管理學生在宿舍的生活;在圖書館負責前臺問詢事務;在國際學生辦公室(ISSS)負責處理國際學生的相關事宜;在實驗室(Lab)或者機房做管理員;在外語系做中文助教(Chinese Tutor);在各系的辦公室或者國際招生辦公室(International Admissions Office)做學生助理(Student Assistant)等。
機會都是自己嘗試、爭取過來的。曾經有位小夥伴給我們傳授經驗,他們學校圖書館的工作太搶手,輪不到他,他就從教他們課的教授入手。去了幾次教授的辦公室,請教教授學科問題,讓教授有印象了,在期末的時候,詢問教授有沒有TA的職位,教授很欣然就答應了。
有了工作後,就可以著手準備申請SSN了。
申請流程
1.帶上你的Offer Letter、學生卡(保險起見把護照和I-20等能帶的材料都帶上,以防萬一)去國際學生辦公室,跟小祕說你想辦理SSN。
小祕會告訴你需要填一個社安號申請表,才能獲得介紹信(有的學校稱之為Social Security Letter,有的學校稱之為letter of eligibility,可能還有別的叫法,總之是給社安號管理辦公室看的一封信)。
根據小祕的要求把申請表填好上交,得到一個小紙條。數個工作日之後,憑紙條來領取你的介紹信。
最後,登錄社安部門的網站,打印SS-5表格並填寫。
2.谷歌搜索一下附近的Social Security Administration辦公室,帶上以下材料:
l 護照原件
l I-94(自己打印)
l I-20原件
l 聘用部門的Offer Letter
l 來自國際學生辦公室的信
l SS-5表格(如果你在OPT期間,需帶上你的OPT I-20和EAD卡)
提交材料後,在兩週內,就會收到自己的SSN卡了。有了SSN卡,你所有的信用記錄都會與這張卡相連,你也就開始了自己的信用征程。
關於提高信用分的建議
那麼如何提高自己的信用分數呢?
1.按時還款(在due date之前還清全款)
2.每月出賬單前把欠款降到該信用卡額度的1%-5%
3.不要所有信用卡都有欠款(保持2-3張信用卡有欠款就行)
4.持有一定數量的信用卡(增加信用歷史,使得新賬戶影響變小)
5.不要關掉最早申請的幾張信用卡(提升平均信用年限)
6.不要隨意提升信用卡額度。
7.申卡前考慮清楚(是否需要,是否能申到,千萬不要亂申)
8.時常查詢信用報告(看看是否有錯誤信息)
同時提醒所有信用卡一族,一定記得及時還貸。否則你的SSN上就會多出一條黑歷史,相信以後不管是貸款銀行、你的僱主還是房東看到後都會再猶豫一會,要不要給你貸款、要不要僱用你、要不要把房子租給你!
當然,留學生在美國沒有信用記錄,也能照樣學習、生活。但是有了SSN、有了信用分,你才活得更像個本地人。