前兩天，我在工商銀行的網銀裡，看到了幾個1元起購的理財產品。
要知道，原來的銀行理財，一般都是5萬起購的，1萬起的都算門檻低了。
一般人，要沒攢夠本金，還真不能輕易參與。
然而，自從上月末，銀行被批准成立「理財子公司」，如今已經有第一批「零門檻」理財產品上線了。
果然，馬上有朋友問我：這類產品，我能參與一下嗎？
今天就來簡單介紹一下。
在正式產品測評前，先簡單說說，「銀行理財子公司」是怎麼回事？
起因，是前不久的一條新聞：
“5月22日，中國銀保監會發布公告，已批准工商銀行、建設銀行成立「銀行理財子公司」。”
按官方解釋，該類機構將主要從事，「發行公募、私募理財產品，理財顧問及諮詢等相關業務」。
說白了，一方面是為了方便上級，更有針對性的監管；另一方面，也是把理財運作，從銀行主業務中，抽離出來。
除此之外，和我們直接相關的變化有這2條：
1）投資門檻降低
原本1萬、5萬起購的銀行理財，未來可以零門檻投資。
讓更多普通人，都能參與其中。
2）儘可能消除投資阻礙
原來有買過銀行理財的小夥伴，應該都知道，第一次投資必須在線下網點完成，本人購買。
像工農中建這種大銀行，網點遍地有的，也就算了。
萬一碰上小銀行，推出個有吸引力的產品，苦於家附近沒有實體網點的，就只能放棄了。
如今有了「銀行理財子公司」，未來都能通過線上完成交易，下個APP就行了。
算是掃除了投資操作上的最後一道障礙，的確省了不少事。
當然，看起來美的，可能實際操作起來，並不是這麼回事。
這不，此次第一批5個產品一出，我就替大家先試了一下。
話不多說，先上產品表——
*僅用於限產品測評，無任何利益相關。
首批產品，全都來自工行。
目前，部分產品已經錯過募集期，如果想買需要等到下一個開放交易日。
我試了一下，如果以往從未在工行買過理財產品的，第一次購買依然需要到線下櫃檯辦理。
其他人，直接就能在網銀上自助操作了。
與以往銀行理財相比，除了第一眼就看得出，起投門檻降低了之外，關於風險的說明，吸引了我的注意。
買過銀行理財的，應該都知道，一般會有以下5個風險等級：
過往的銀行理財，有80%都集中在PR1/PR2兩個級別，PR3的佔比也不過百分之十幾。
但此次，新上線的產品，全數都是PR3，保守的投資者要注意風險了。
除了風險升級外，這批產品最大的變化是，逐漸向淨值化轉變。
什麼意思呢？
參與過基金、股票投資的讀者，應該體會比較深：今天賺個10元，明天虧個5元，起起伏伏說不準。
而如今，銀行理財也在朝這個方向靠攏了。
比如，一款4.5%年化收益的產品，以往大家就等著到期領本息就好。
未來則能每天查看產品的收益狀況，大概就是這樣的頁面——
也就是說，未來大家不僅能看到投資的收益結果，還能參與過程。
當然，在這種情況下，虧損也是有可能的。
而且我也看了此次相關的《產品說明書》，在產品類型上，明確標註為“非保本、浮動型收益”——本金和收益率都不再被保證。
大家可以據此掂量一下，自己的風險承受能力。
如此看來，雖然投資門檻低了，有人會問：畢竟也風險高了，難道這也算好事？
但話也不能這麼說。
其實，從去年「銀行新規」出臺，到今年批准成立「銀行理財子公司」，銀行一直處在轉型期。
傳統印象裡，銀行就是個保險又安全的金融機構，但正因為強調安全性，很多投資都不敢嘗試。
而最近的一系列政策，其實是在給銀行“鬆綁”。
有了更多嘗試的空間，也就有機會，為我們爭取到更高收益。
在我的想象裡，未來的銀行，恐怕會轉型成一間「金融產品超市」——
大家可以依據自己對於風險和期限的需求，“選購”更多心儀的投資品，這對雙方都是互利的。
所以未來，低門檻、多樣化的新型銀行理財，會成為大勢所趨。
而我們作為投資者，也要及時調整心態和預期。
至於這類新型理財，是否需要參與？我的意見是：
-不妨再多看看
第一批上線的只有工行，而這只是個開端，未來一定會有更多銀行和產品入場，大家不妨再多看看。
-重視產品說明
如今，大家能接觸到投資平臺，實在太多了。
比如支付寶、京東金融、度小滿金融等等，每個人手機裡都至少有一兩個。
而在這些平臺上，存在一個非常大的問題，就是把各類產品混著賣。
大多數人，只看預期收益和投資期限，就輕易買入，對於風險等各類詳細產品說明，關注度嚴重不足。
以我的經驗，大家在投資前，至少要看清以下4點：
1）風險等級
雖然，第一次參與投資，都要根據真實情況，做風險測評。
但每次購買前，再次確認產品風險等級也很重要，建議普通投資者，參與PR3及以下風險等級的投資較為穩健。
2）產品類型
到底是是不是保本型，在這一欄可以看到。
3）投資對象
其實，一個產品的投資風險，大致可以從投資對象和佔比中看出。
產品有多少比例，投資於債券、存款等固定收益產品，又有多少涉及股票等高風險投資，都是各位在參與投資前需要看清的。
4）投資期限
當然，產品的投資期限，到期後是否自動轉存續約，也是在參與投資前，需要考慮清楚的。
根據個人資金的需求，來做分配，避免急用錢時的慌亂，很重要。
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