最近很多保險業的小夥伴發現這麼一件事情：越來越多的大客戶，願意乘坐十幾個小時的飛機，飛到美國去買一份保險，美國保險真的那麼好嗎？它比中國的保險產品究竟優勢在哪裡呢？
中國內地保險的商業化只有三十幾年，而美國保險的歷史可以追溯到1752年，美國國父本傑明•富蘭克林成立了費城互助聯盟（Philadelphia Contributorship），主要負責在殖民地建立火災保險，故而富蘭克林在美國被稱為“保險之父”。
之後，他是將業務範圍擴展至農作物、人壽保險，以及針對寡婦與孤兒的保險。迄今，經歷了近260年的發展後，美國保險已經發展為非常成熟的系統，也是美國社會保障體系中必不可少的一個環節，並有很多顯著優勢。
我們看一下下面這個數據：
最近很多保險業的小夥伴發現這麼一件事情：越來越多的大客戶，願意乘坐十幾個小時的飛機，飛到美國去買一份保險，美國保險真的那麼好嗎？它比中國的保險產品究竟優勢在哪裡呢？
中國內地保險的商業化只有三十幾年，而美國保險的歷史可以追溯到1752年，美國國父本傑明•富蘭克林成立了費城互助聯盟（Philadelphia Contributorship），主要負責在殖民地建立火災保險，故而富蘭克林在美國被稱為“保險之父”。
之後，他是將業務範圍擴展至農作物、人壽保險，以及針對寡婦與孤兒的保險。迄今，經歷了近260年的發展後，美國保險已經發展為非常成熟的系統，也是美國社會保障體系中必不可少的一個環節，並有很多顯著優勢。
我們看一下下面這個數據：
注：保險密度是指一國（地區）的人均保費收入，它是衡量一國（地區）保險市場發展程度和潛力的指標之一。
這個數據是2017年美國、中國內地和中國香港的保費收入情況以及保險密度。從數據來看，擁有3億人口的美國，其年度保費收入是擁有14億人口的中國的2.5倍以上。以保險密度來看，美國整體的保險密度雖然低於中國香港，卻是中國內地的10.7倍。所以不論從保費規模，還是保險密度等各方面來看，美國保險要遠遠領先於中國內地。
那麼，美國保險，尤其是人壽保險，究竟有哪些優勢是中國保險所不具有的呢？
市場的成熟度
美國從1759年開始有了定期保險（TERM LIFE)，保險行業已經有260年的歷史了，無疑擁有世界上最健全的保險市場。
1940年代，終身壽險（WHOLE LIFE)的登場，改革性地改變了保險“只能死後才有錢拿”的性質，提供了現金價值和保證回報率和分紅。
1978年又進一步發展，推出了UL(萬能險），具有靈活的保費保障管理以及靈活的現金值管理。但是直到1986年，美國保險仍然只是身故賠償為主，並沒有做到“活著就能用”。
隨著1986年的投資型萬能險（VUL)的推出，保險中不僅增加了投資功能，而且還增加了生前福利，就是我們所說的“活著就能用的人壽保險”。但是VUL中的投資風險較大，也因此在金融危機的時候，購買此保險的受保人損失了很多現金價值，以至保單失效。
1997年IUL(指數型的萬能壽險），現在美國市場佔有率一直在逐步提升，IUL最大特點是“掛鉤市場指數，保底功能”，而且保費保障管理和現金管理靈活，又包含生前福利。
到目前為止，美國有2000多家保險公司，既是全世界最大的保險市場，也是最具創新能力和競爭力的保險市場之一。
政府的監管措施
美國聯邦政府專門管理金融機構一切的跨州商業活動，但有別於其他金融機構，美國保險業是由各州自行管理，其經營許可證也必須由州政府頒發。
美國最早的保險監督管理機構，是由新罕布什爾州在1850年設立，並針對該州保險業進行監管。到1871年，幾乎所有州都成立了保險監管機構。而聯邦政府角色只有監管具有全國性、不易由各州自我管轄的保險產品。
美國各州對其州內保險業的監管模式是以立法、司法和行政的三位一體。在1871年，全美各州保險監督官組成了全國保險監督官協會（National Association of Insurance Commissioners—NAIC）。協會內定期相互交流保險監管的信息與觀點，擬定法律和條例供各州保險立法參考。協會主要討論及改善以下制度:
• 保證金制度和清算制度--確保保險公司的償付能力。
• 法定責任準備金提留制度--為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。
• 常規審計制度和清償能力測試製度--數據統計保費收入、費用開支、投資項目、準備金的提取等一系列財務資料，分析並採取措施，以保護被保險人的利益。
• 保險價格的管理制度--限制的保險公司間同類型產品的價格競爭。
• 投資活動的範圍限制--一般地允許投資美國政府債券、州或市政府債券、抵押貸款、高質量的公司債券、限額的優先股和普通股等。同時，各種形式的投資也不得超過一定比例。
• 對保險公司資本金和盈餘金的規定：保險公司在成立前都必須符合各州保險監管部門的許多規定。最為重要的是最低數目的資本金和盈餘金要求。
美險適合的人群
那麼，美國保險到底適合什麼人群購買呢？
其實並不是說美國保險可以讓所有人購買所有保險公司的產品，每家公司的經營理念不同，對於外國人可選擇的公司和產品也有所不同，大體來說，分為如下三類：
最近很多保險業的小夥伴發現這麼一件事情：越來越多的大客戶，願意乘坐十幾個小時的飛機，飛到美國去買一份保險，美國保險真的那麼好嗎？它比中國的保險產品究竟優勢在哪裡呢？
中國內地保險的商業化只有三十幾年，而美國保險的歷史可以追溯到1752年，美國國父本傑明•富蘭克林成立了費城互助聯盟（Philadelphia Contributorship），主要負責在殖民地建立火災保險，故而富蘭克林在美國被稱為“保險之父”。
之後，他是將業務範圍擴展至農作物、人壽保險，以及針對寡婦與孤兒的保險。迄今，經歷了近260年的發展後，美國保險已經發展為非常成熟的系統，也是美國社會保障體系中必不可少的一個環節，並有很多顯著優勢。
我們看一下下面這個數據：
注：保險密度是指一國（地區）的人均保費收入，它是衡量一國（地區）保險市場發展程度和潛力的指標之一。
這個數據是2017年美國、中國內地和中國香港的保費收入情況以及保險密度。從數據來看，擁有3億人口的美國，其年度保費收入是擁有14億人口的中國的2.5倍以上。以保險密度來看，美國整體的保險密度雖然低於中國香港，卻是中國內地的10.7倍。所以不論從保費規模，還是保險密度等各方面來看，美國保險要遠遠領先於中國內地。
那麼，美國保險，尤其是人壽保險，究竟有哪些優勢是中國保險所不具有的呢？
市場的成熟度
美國從1759年開始有了定期保險（TERM LIFE)，保險行業已經有260年的歷史了，無疑擁有世界上最健全的保險市場。
1940年代，終身壽險（WHOLE LIFE)的登場，改革性地改變了保險“只能死後才有錢拿”的性質，提供了現金價值和保證回報率和分紅。
1978年又進一步發展，推出了UL(萬能險），具有靈活的保費保障管理以及靈活的現金值管理。但是直到1986年，美國保險仍然只是身故賠償為主，並沒有做到“活著就能用”。
隨著1986年的投資型萬能險（VUL)的推出，保險中不僅增加了投資功能，而且還增加了生前福利，就是我們所說的“活著就能用的人壽保險”。但是VUL中的投資風險較大，也因此在金融危機的時候，購買此保險的受保人損失了很多現金價值，以至保單失效。
1997年IUL(指數型的萬能壽險），現在美國市場佔有率一直在逐步提升，IUL最大特點是“掛鉤市場指數，保底功能”，而且保費保障管理和現金管理靈活，又包含生前福利。
到目前為止，美國有2000多家保險公司，既是全世界最大的保險市場，也是最具創新能力和競爭力的保險市場之一。
政府的監管措施
美國聯邦政府專門管理金融機構一切的跨州商業活動，但有別於其他金融機構，美國保險業是由各州自行管理，其經營許可證也必須由州政府頒發。
美國最早的保險監督管理機構，是由新罕布什爾州在1850年設立，並針對該州保險業進行監管。到1871年，幾乎所有州都成立了保險監管機構。而聯邦政府角色只有監管具有全國性、不易由各州自我管轄的保險產品。
美國各州對其州內保險業的監管模式是以立法、司法和行政的三位一體。在1871年，全美各州保險監督官組成了全國保險監督官協會（National Association of Insurance Commissioners—NAIC）。協會內定期相互交流保險監管的信息與觀點，擬定法律和條例供各州保險立法參考。協會主要討論及改善以下制度:
• 保證金制度和清算制度--確保保險公司的償付能力。
• 法定責任準備金提留制度--為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。
• 常規審計制度和清償能力測試製度--數據統計保費收入、費用開支、投資項目、準備金的提取等一系列財務資料，分析並採取措施，以保護被保險人的利益。
• 保險價格的管理制度--限制的保險公司間同類型產品的價格競爭。
• 投資活動的範圍限制--一般地允許投資美國政府債券、州或市政府債券、抵押貸款、高質量的公司債券、限額的優先股和普通股等。同時，各種形式的投資也不得超過一定比例。
• 對保險公司資本金和盈餘金的規定：保險公司在成立前都必須符合各州保險監管部門的許多規定。最為重要的是最低數目的資本金和盈餘金要求。
美險適合的人群
那麼，美國保險到底適合什麼人群購買呢？
其實並不是說美國保險可以讓所有人購買所有保險公司的產品，每家公司的經營理念不同，對於外國人可選擇的公司和產品也有所不同，大體來說，分為如下三類：
這三類分為具有美國身份、擁有美國關係和資產（US tie）、無需擁有美國關係和資產三類，根據每個客戶不同情況，可選的公司和資產也不同。
美國保險究竟能解決客戶的哪些需求，比起國內保險究竟有什麼不同，並且各自有什麼優劣勢，我們下次再給大家分享。
最近很多保險業的小夥伴發現這麼一件事情：越來越多的大客戶，願意乘坐十幾個小時的飛機，飛到美國去買一份保險，美國保險真的那麼好嗎？它比中國的保險產品究竟優勢在哪裡呢？
中國內地保險的商業化只有三十幾年，而美國保險的歷史可以追溯到1752年，美國國父本傑明•富蘭克林成立了費城互助聯盟（Philadelphia Contributorship），主要負責在殖民地建立火災保險，故而富蘭克林在美國被稱為“保險之父”。
之後，他是將業務範圍擴展至農作物、人壽保險，以及針對寡婦與孤兒的保險。迄今，經歷了近260年的發展後，美國保險已經發展為非常成熟的系統，也是美國社會保障體系中必不可少的一個環節，並有很多顯著優勢。
我們看一下下面這個數據：
注：保險密度是指一國（地區）的人均保費收入，它是衡量一國（地區）保險市場發展程度和潛力的指標之一。
這個數據是2017年美國、中國內地和中國香港的保費收入情況以及保險密度。從數據來看，擁有3億人口的美國，其年度保費收入是擁有14億人口的中國的2.5倍以上。以保險密度來看，美國整體的保險密度雖然低於中國香港，卻是中國內地的10.7倍。所以不論從保費規模，還是保險密度等各方面來看，美國保險要遠遠領先於中國內地。
那麼，美國保險，尤其是人壽保險，究竟有哪些優勢是中國保險所不具有的呢？
市場的成熟度
美國從1759年開始有了定期保險（TERM LIFE)，保險行業已經有260年的歷史了，無疑擁有世界上最健全的保險市場。
1940年代，終身壽險（WHOLE LIFE)的登場，改革性地改變了保險“只能死後才有錢拿”的性質，提供了現金價值和保證回報率和分紅。
1978年又進一步發展，推出了UL(萬能險），具有靈活的保費保障管理以及靈活的現金值管理。但是直到1986年，美國保險仍然只是身故賠償為主，並沒有做到“活著就能用”。
隨著1986年的投資型萬能險（VUL)的推出，保險中不僅增加了投資功能，而且還增加了生前福利，就是我們所說的“活著就能用的人壽保險”。但是VUL中的投資風險較大，也因此在金融危機的時候，購買此保險的受保人損失了很多現金價值，以至保單失效。
1997年IUL(指數型的萬能壽險），現在美國市場佔有率一直在逐步提升，IUL最大特點是“掛鉤市場指數，保底功能”，而且保費保障管理和現金管理靈活，又包含生前福利。
到目前為止，美國有2000多家保險公司，既是全世界最大的保險市場，也是最具創新能力和競爭力的保險市場之一。
政府的監管措施
美國聯邦政府專門管理金融機構一切的跨州商業活動，但有別於其他金融機構，美國保險業是由各州自行管理，其經營許可證也必須由州政府頒發。
美國最早的保險監督管理機構，是由新罕布什爾州在1850年設立，並針對該州保險業進行監管。到1871年，幾乎所有州都成立了保險監管機構。而聯邦政府角色只有監管具有全國性、不易由各州自我管轄的保險產品。
美國各州對其州內保險業的監管模式是以立法、司法和行政的三位一體。在1871年，全美各州保險監督官組成了全國保險監督官協會（National Association of Insurance Commissioners—NAIC）。協會內定期相互交流保險監管的信息與觀點，擬定法律和條例供各州保險立法參考。協會主要討論及改善以下制度:
• 保證金制度和清算制度--確保保險公司的償付能力。
• 法定責任準備金提留制度--為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。
• 常規審計制度和清償能力測試製度--數據統計保費收入、費用開支、投資項目、準備金的提取等一系列財務資料，分析並採取措施，以保護被保險人的利益。
• 保險價格的管理制度--限制的保險公司間同類型產品的價格競爭。
• 投資活動的範圍限制--一般地允許投資美國政府債券、州或市政府債券、抵押貸款、高質量的公司債券、限額的優先股和普通股等。同時，各種形式的投資也不得超過一定比例。
• 對保險公司資本金和盈餘金的規定：保險公司在成立前都必須符合各州保險監管部門的許多規定。最為重要的是最低數目的資本金和盈餘金要求。
美險適合的人群
那麼，美國保險到底適合什麼人群購買呢？
其實並不是說美國保險可以讓所有人購買所有保險公司的產品，每家公司的經營理念不同，對於外國人可選擇的公司和產品也有所不同，大體來說，分為如下三類：
這三類分為具有美國身份、擁有美國關係和資產（US tie）、無需擁有美國關係和資產三類，根據每個客戶不同情況，可選的公司和資產也不同。
美國保險究竟能解決客戶的哪些需求，比起國內保險究竟有什麼不同，並且各自有什麼優劣勢，我們下次再給大家分享。
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