生、老、病、死這是人類亙古不變誰都難以逃避的話題，如何從定量分析的角度來看待呢？
生
生，這自然不用多說，在座如果沒有生，也就看不到這篇文章了，呵呵開個玩笑，咱跳過。
老
小瀋陽曾有一句經典：“世上最痛苦的事就是人死了，錢還沒花了”，對此我是持否定態度的，畢竟錢財生不帶來死不帶去，而且我們都不是孑然一身，我們是有家人的，即使仙去，留下一筆財富給家人，盡一下對他們最後的責任不是也很好嘛。
所以我認為：“世上最最痛苦的事應該是人還在，錢沒了”，也就是我們下面要闡述的“老無所養”的話題。
首先我們明確一下養老的方式，無非就養兒防老、國家養老、自己養老，我們一個一個來談：
- 養兒防老
贍養父母自古就是中華民族的傳統美德這毋庸置疑，這當然值得提倡。但我們卻又不得不承認，現在的社會實在太過於功利，人人都以自我為中心，我覺得這跟我們改革開放幾十年過於看重經濟發展而忽略思想文化建設是脫不了干係的，五六十年代老一輩們身上那種勤勞、淳樸的品德，現在在農村居民身上都很難找到了。從我們小孩的理想也可見一斑，已經不再是“我長大想要當科學家、當老師”，而變成了“我長大要當網紅、當遊戲主播”。
當然我不是來批判這個問題的，而且目前來看監管層明顯已經意識到這個問題，重新抓起了思想文化建設，只要跟傳統價值觀不符的統統遭到了封殺。提這個只是要勸誡大家在養兒防老這個問題上不能太過於樂觀，有時候我真的覺得父母實在是偉大無私，而子女則過於自私，虎毒食子的事情基本沒有，而子不養的事件卻頻頻發生，經常在新聞媒體看到某某老人被兒媳、被兒子關在小黑屋餓得瘦骨嶙峋之類，當然我並不是說在座的各位就會出現這種極端情況，而是給各位提一個醒，不要把養老都指望在子女身上，孝順當然最好，哪怕不孝我們也得生活呀。
捫心自問，當有一天我們老去，我們最需要的是錢嗎？我們最最需要的恐怕是子女、子女的子女、甚至子女子女的子女的陪伴吧，希望他們經常過來看看我們，陪我們聊聊天。
我們試想，在本就已經非常以自我為中心的他們，本就為妻兒奔波忙碌的他們，抽出時間來看望我們已然不易，還要他們來一次便帶一次贍養金？他們心中多少都得有些不情願吧。
而我們試想另一種情況，我們自己的養老金足以維持自己的退休生活，甚至還有得多。我們完全可以跟他們說：“乖孫女兒阿，你要經常跟你爹地媽咪來看望奶奶喔，你來一次奶奶就獎勵你好吃的好不好？”，甚至我們還可以當他們來了以後偶爾給一筆錢作為對子女的贊助。
我相信，後一種情況子女來探望的次數會多得多得多吧，這難道不是我們想要的老來陪伴嗎？
總比老了伸手，看子女臉色要強得多吧，恐怕還會有不必要的矛盾，
所以說，養兒防老我們值得提倡，但是我們不能過度依賴它，完全就指望它，靠人不如靠己。
- 國家養老
下面，我們來談談今天的重點話題：國家養老，也就是我們的社保養老金制度。
相信大家總是從官方聽到我國的社會保障力度嚴重不足、國家養老金賬戶鉅額赤字等等，從定性角度看當然很容易理解，老齡化的到來引起人口年齡結構失衡，老人多了而年輕人太少，年輕人繳納的社保養老金當然不足以支撐這麼多老人的退休養老金支出，具體不足到什麼程度？
下面我們從定量的角度更直觀地看待這個問題：
首先我們知道，根據國家政策，我國的養老金分發是有“老人”“中人”和“新人”之分的。
“國發[2005]38號”文之前，或者簡單理解2005年之前退休的“老人”，由國家直接決定退休金，沒有定量計算的必要，一般800-1600元/月，比較低。
“國發[1997]26號”文前參加工作，“國發[2005]38號”文後退休的“中人”，會有視同繳費年限，並額外加一筆過渡性養老金，由於過渡性養老金數額很小，我們忽略，視為“新人”
“國發[1997]26號”文後參加工作的均為“新人”，我相信在座絕大多數都是“中人”和“新人”，為了闡述方便，我們統統視為“新人”，看一下“新人”的養老金是如何計算的：
“新人”的基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金=[（統籌地上年度職工月平均工資+個人指數化月平均繳費工資）/2]*繳費年數（含視同繳費年數）*1%+個人賬戶儲存額/計發月數
繳費年數必須不小於15，計發月數可以參見38號文，每個年齡退休都有一個確定計發月數。
筆者這裡以杭州的社保情況舉例，上年度年社平工資61099元，即月5091元，從浙江省統計局《2007-2018浙江省全社會單位就業人員年平均工資計統公報》分析，大致平均年社平工資增長7%，養老金賬戶記賬利率按杭州市人力資源與社會保障局公佈大致是每年2.5%
我們假定A目前工資是一倍於社平工資，工資增長也跟社平一樣，A就能代表未來杭州的人均養老金領取狀況。
退休前一年本人月工資=退休時上年度月社平工資=5091*（1+7%）^35=54354元，個人賬戶儲存額=FV（2.5%，35，407*12丨g=7%，0）=857429元
所以退休時基本養老金=（54354+54354）/2*35%+857429/139=19024+6169=25193元
退休養老金收入替代率=25193/54354=46.35%，代表一旦退休，退休養老金收入瞬間降為退休前收入的46.35%，這個數字跟中國社科院發佈預計未來40%收入替代率還是比較吻合的。目前國際上發達國家的養老金收入替代率均達到了世界銀行建議的70%以上，而我國的社保養老金收入替代率甚至還低於國際勞工組織55%的警戒線水平，我們來看一下國家的宣導。
80年代：政府來養老。
90年代：政府幫養老。
2005年：養老不能靠政府。
2012年：推遲退休好，自己來養老。
從國家政策上明顯可以看出社保保障力度不足，未來傾向於自己養老。
所以養老金還得交，但完全靠國家養老的想法根本不現實，必須得靠個人儲蓄補充養老才行。
- 自己養老
自己養老無非就是自己的養老專項儲蓄了，但作為剛性支出這個儲蓄又絕對不能有失，像P2P之類有本金損失風險的風險投資想都不要去想，想想去年有多少人本金一朝全無就知道了，筆者推薦一般養老儲蓄以存款和保險為主，其它根本不用考慮，相對而言可能保險會更好一些，但自己要懂得甄別。老一輩都知道上世紀90年代銀行基準利率從11%-2.5%的事，但是當初配置了8%保證利率養老險的至今仍然終身有效，這極大得避免了後來國家的降息風險。
詳情請參閱《幾十年鎖利妥妥4.025%的養老年金險，或將絕跡？》，
但這也有缺點，那就是保證的收益肯定沒有風險投資的高，目前市場保證利率最高也就4%，資產的配置無非就是安全性、收益性、流動性的此消彼長，保證利率的安全必然以犧牲收益為代價。所以我們必須要用複利的魔術來儘早規劃，儘可能拉長複利週期，按4%的話18年翻倍，36年便可以翻到4倍，而且絕對安全這是最重要的，而風險投資哪怕收益再高，只要有一年像18年P2P暴雷那樣，那就本金全失，那就是0。
所以儘早養老規劃是相當有必要的，一方面作為強制儲蓄，一方面保證本金的絕對安全。
病
病，我相信沒有一個人可以說自己堅決不會生病吧？特別是現代惡性腫瘤高發的年代，身邊一個個的人動不動就是惡性腫瘤，也就是癌症。從“癌”這個字我們就可以看出：三張口+一個山+病字旁=癌，代表了吃的不健康食物、喝的汙染水、吸的霧霾空氣，加上山大的工作壓力，這大概就是為什麼現在癌症這麼高發的本質原因。
既然是病，必定就離不開治療費用，我們來看一下我們的社保醫療制度：
簡單說，我們社保醫療可以用：”兩定點、三目錄，起付線以上，比例賠付，且最高不超過封頂線”的板塊式方案來概述，具體什麼意思呢，我們通過一個量化的案例來闡述：
張先生在定點醫院做了心臟搭橋手術並在術後病症治療。目錄內（藥品目錄、診療目錄、醫療服務設施目錄）總費用25萬元，目錄外費用3萬元，總共28萬元。根據板塊式社保醫療方案，目錄內的費用和手術費可以進入社保統籌報銷，但僅限超過3000元起付線之上的部分，且統籌報銷比例按80%（比如一些特效藥、進口藥是不報的）。假設社平平均工資3000元/月，最高報銷封頂線為統籌地年社平工資的4倍，我們來算一下報銷部分和自付部分：
目錄內25萬，超過起付線部分是250000-3000=247000元，
按80%報銷，報銷額=247000*80%=197600元，
封頂線額度=3000*12*4=144000元>197600元，最多報銷144000元，
個人自付部分=280000-144000=136000，自付比例=136000/280000=48.57%
可以形象得表示如下：
這就是我們現實中社保醫療的板塊式報銷方案直觀圖，我們可以看到只有正中間才是真正報銷的部分，商業醫療保險的存在意義也就在這，除了社保醫療報銷以外的其餘四個部分費用都可以設計進商業醫療保險產品中，當然每個產品都不同，大多還是隻報目錄內的，所以配置時請看清條款。另外，客觀公正得說，當醫療費用很小的時候社保醫療已經足夠，配置商業醫療的目的是為了避免支付大額醫療費用時自付部分過高的風險，簡單說就是怕得大病花大價錢。
為了避免因大病而返貧，社保醫療+商業醫療的組合方案，筆者認為兩者缺一不可。
死
死，錢財生不帶來死不帶去，死作為對遺屬盡的最後一項家庭責任，一個孑然一身的人是不需要壽險的，但對於我們必定要考慮到死對家庭遺屬帶來的經濟負擔，比如要考慮配偶未來的生活支出是否足夠？子女的教育費用、父母的贍養費用是否準備妥當？家庭的債權人是否會在我們死後上門討債？具體要為遺屬留一筆多大數額的錢才能滿足遺屬這些缺口呢，由於篇幅有限，詳細的量化計算還請移步
《拒絕產品導向，論如何從自身需求出發配置保險（內附案例解讀）》。
那麼，您現在還覺得您的養老金夠嗎？歡迎在下方留下您的見解~！