有朋友在微信上問小新：社保、城鎮居民養老保險、新農保都交滿15年的話，退休時分別能領多少錢，有個對比嗎？哪個錢會領多一點？

用戶疑問

從用戶的問題中可以看出來是城鎮職工養老保險、城鎮居民養老保險以及新農合的之間的一個對比。

下面小新就直接以數據說明：

城鎮職工養老保險

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

其中，本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數

（本人平均繳費指數，在上面的繳費中我們瞭解到，最高為300%，最低為60%，那麼指數在0.6-3之間）

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

其中，根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定，≈（人口平均壽命-退休年齡）×12（一年12月）；計發月數是60歲為139.

根據上述公式，我們來舉個例子：

假設某員工60歲退休，員工工資為5000元，而當地上一年度的在崗職工月平均工資為5000元，按照最低的平均繳費指數為0.6，單位交20%，個人交8%，累計交滿15年。

基礎養老金=（5000元+5000元×0.6）÷2×15×1%=600元；

每個月自己繳納=5000×0.6×8%=240元，

15年個人個人賬戶儲存額=240×12（月）×15（年）=43200元，

個人賬戶養老金=43200÷139（60歲的計發月數）≈311元；

那麼退休時每個月能領=基礎養老金+個人賬戶養老金≈911元。

上述計算只是一個大概的數值，沒有一個員工的工資是一成不變的，同時養老金每年都會出現的一定的漲幅，所以每個月領取的會比計算的要多一些。

城鎮居民養老保險

目前，繳費的檔次標準有：100、200、300、400、500、600、700、800、900、1000、1500、2000元，共12個檔次。就比如因為有些不同地區，設置的繳費檔次也有不同，檔次費用也不一。

就像廣東，繳費分十個檔次，繳費標準分別為每年120元、240元、360元、480元、600元、960元、1200元、1800元、2400元、3600元。而參保是自主選擇檔次，繳費費用越高，政府補貼就越大，多繳所得！

城鎮居民養老保險每月領取的養老金額=55（基礎養老金）+(個人繳費合計+財政補貼+存儲利息)÷139。

其中，基礎養老金的標準是55元，會隨著國家政策調整，而且還會隨著你繳滿15年後每多繳一年，基礎養老金增加1元計。個人賬戶部分由於是城鎮居民養老保險，所以沒有“集體補助”，新農保則有，不過集體補助等比較少，在計算中可以忽略不計，所以影響下面的計算。

為了與上面保持一致性，假設某城鎮居民每年交3000元的養老保險，政府每年補貼200元，基礎養老金為55元，60週歲退休係數139，繳滿15年。

個人繳費合計=3000×15=45000元；

政府補貼總計=200×15=3000元；

那麼退休時每個能領取=55+（45000+3000）÷139≈400元。

在上述計算中，基礎養老保險國家標準為55元，地區不同，養老金的設置標準不同，有的地區為每人每月為70元，或者90元每月，也有110元每月的標準。同時計算中並沒有計算存儲利息和養老金漲幅等，政府補貼也每個地區也不同的，上面的計算為個估計值，最終領取的養老金金額至多不少，大約會在600左右。

新農保

城鎮居民養老保險和新農保計算方法和標準基本相同，但是新農保通常比城鎮居民養老保險少幾個檔次，國家設置繳費標準設為100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，每個地區不同，繳費檔次不一，比如，有些地區設置為100一1000元十個擋次，自願選擇繳費檔次，多繳多得！

月養老金=基礎養老金+個人賬戶總額÷139。

其中，個人賬戶總額=個人繳費+政府補貼+集體補助+社會和個人資助+上述金額產生的利息；

假設某農村居民按照每年1000元繳費，政府每年補貼100元，基礎養老金為55元，60週歲退休係數139，繳滿15年。

個人繳費合計=1000×15=15000元；

政府補貼總計=100×15=1500元；

那麼退休時每個能領取=55+（15000+1500）÷139≈174元。

在上述計算中，集體補助、社會和個人資助由於很少，以及利息並沒有參與計算，同時基礎養老金和政府補貼也會略有不同，所以最終的領取的實際養老金要大於170元。

總結：從上述的計算中，相同繳納比例下，城鎮職工養老保險15年繳納的金額小於城鎮居民養老保險15年繳納的金額，然最終領取的養老金金額卻大於城鎮居民養老保險金額，所以社保的繳納相比城鎮養老保險和新農保，待遇要好的多。

再回到用戶的問題上，通過上面的數據對比，我們還需要知道的是：

城鎮職工養老保險面向的對象是職工，有相對應的工作單位；

城鎮居民養老保險面向的對象是城鎮居民，無工作單位，沒有參加社保的人群；

新農保面向的對象是農村居民，無工作單位，沒有參加社保的人群。

這三種養老金保險不管屬於哪類人群，都只能參加一種。

當你滿足城鎮職工養老保險和城鎮居民養老保險時，建議你繳納城鎮職工養老保險，因為城鎮職工養老保險（社保）的養老待遇和其他待遇都比城鎮居民養老保險好的多；

當你滿足城鎮職工養老保險和新農保時，不容置疑，一定選擇城鎮職工養老保險，因為新農保的養老待遇與之相差太多；

當你沒有工作，自由職業者或年滿16週歲（不含在校學生）的城鎮居民或農村居民，只能參加對應的城鎮居民養老保險和新農保。

所以能交社保的，就不要交城鎮居民養老保險和新農保了，畢竟社保的待遇要好一點。具體的政策信息，請諮詢當地的社保辦理中心。