理賠中最讓人頭疼的事情莫過於車主先墊錢後賠付的情況，尤其涉及人傷，投大把錢看病，還要一直等到傷者出院才能商議賠錢事宜，後期再向保險公司提供醫藥單據，前前後後小兩個月過去了，對於一個普通家庭來說真是苦不堪言。

很多網友詢問這種情況下保險公司就不能預先賠付？一定要等到傷者出院才能賠付，如果有傷殘，難道還要等一年半載？所以，有時候感覺理賠很費勁，並沒有宣傳時說的那麼快、那麼好，理賠體驗並不是憑空捏造。

中國銀保監會公佈2019年一季度財險消費投訴情況，財產保險公司投訴中，理賠糾紛9086件，佔財產保險公司投訴總量的79.91%，涉及的險種以機動車輛保險為主，主要反映定核損和核賠環節的金額爭議、責任認定糾紛和理賠時效慢等問題。

理賠糾紛自開始實行機動車輛保險之後一直在投訴中佔大頭，且居高不下，多體現在定核損金額爭議和理賠時效慢問題上。

小百科很贊同網友的說法，理賠應當起到為消費者解憂分擔的目的，但往往在執行中存在這樣或那樣的條條框框。

從保險公司角度講，需要按照理賠流程操作，更需要考慮公司賠付率和綜合成本，無規定無流程的理賠更無法控制。

從消費者角度講，交了保費出了事故，賠付時就應當快速暢通，怎麼會有這麼多限制和要求。

其實各自都有理，無對錯之分，有的只是立場和出發點的不同。

這期我們來探討什麼樣的案件符合保險公司預付賠款的要求。

賠款預付原則

保險公司原則上不預付賠款，對於特殊案件確需預付賠款時，被保險人需要提出申請並提供相關證明，比如醫療證明、收入證明等相關材料。

賠款預付案件類型

賠款預付一般兩種情況，可確定金額預付案件和重大賠案預付案件，該兩類案件損失金額較大、定損和賠付週期較長，根據案情需要，可請求預付賠款。

1.可確定金額預付案件指保險公司自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付；保險公司最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。

2.重大交通事故預付案件指傷亡慘重、社會影響面大，被保險人無力承擔損失的重大案件，經審核確定為保險責任，但賠款金額暫不能確定的，可在估計賠償金額的50%內先行預付，最終確定賠償金額後，支付相應差額。

總結來說，事故案件大概金額可估算的、傷亡慘重的、社會影響面大的或被保險人無力承擔的且屬於保險責任的只要符合上述條件之一，可向保險公司申請預付一定金額的理賠款。

賠款預付案例

1. 可確定金額的預付理賠款

案例一：A車和B車發生事故，交警認定A車全責，B車無責，A、B車均受損，且B車全損。

根據責任劃分：A車投保保險公司需賠付B車全部損失。

按理賠流程要先拍賣B車殘值，待拍賣結束後，保險公司才會賠付B車損失。

這樣很明顯存在理賠時效慢的問題。要等B車拍賣完成後才能賠付，B車拍賣無具體時間限制，若長期未拍賣，導致長期不能賠的困境。

這時，可採用預付賠款的形式。B車已確定全損，根據車損險投保價值可核定賠付金額，保險公司先將可確定損失金額予以賠付，剩餘不確定部分待拍賣結束後，再賠付或衝減相應費用。

2. 重大交通事故預付理賠款

案例二：A車與行人B發生事故，A車屬於酒後駕車，將B撞倒且當場致死，交警認定A車全責，B無責。

根據理賠賠付流程，死亡賠償金、被扶養人生活費、喪葬費、交通費、精神損害撫慰金等費用待完成B事宜殯葬後才能賠付，但B作為家庭生活的唯一收入來源，導致家裡孩子和父母無法繼續生活，且整個事件賠付週期長且無法預估。

此種情況，受害人親屬可向保險公司申請預付理賠款，預先賠付50%，剩餘賠款待最終確定保險金後支付相應差額。

小百科總結

當發生重大人員傷亡、財產損失較嚴重，或被保險人無經濟能力賠付時，可向保險公司申請預付賠款，在可確定損失金額內或預先支付50%賠款，從法律層面來說，這是可行的，也是行得通的。

車主遇到此類事件要化被動為主動，主動尋求突破口，儘量通過與保險公司協商或者交警調解，該需求一般由無能力方主動提出。

保險具有互助性、契約性、經濟性、商品性、科學性五大特點，其中互助性遵循“以人為眾，眾為一人”的宗旨，經濟性以保險補償或給付經濟保障為目的，在實際運用中應當體現人性化一面，徹底迴歸保險姓保，以保障為主的本質屬性。