'把握金融科技未來趨勢，這十份報告說全了'
隨著人工智能、雲計算、大數據等技術發展，金融科技已成為金融機構和互聯網公司的標配。未來，金融科技將呈現哪些趨勢？蜂巢裡基於數十份金融科技相關研究報告，整理歸納了中國金融科技2019年發展趨勢。
隨著人工智能、雲計算、大數據等技術發展，金融科技已成為金融機構和互聯網公司的標配。未來，金融科技將呈現哪些趨勢？蜂巢裡基於數十份金融科技相關研究報告，整理歸納了中國金融科技2019年發展趨勢。
市場環境：政策鼓勵，需求提高
1、監管機構出臺政策引導、支持金融科技發展
發展金融科技已成全球共識，各國相繼出臺了若干項支持政策，發展金融科技也成為了中國監管機構2019年的重點任務之一。北京、廣州、深圳、杭州等地已陸續出臺金融科技相關政策，分別從人才培養、推動基建、搭建平臺、引入資本等角度多方面扶持金融科技企業。2019年3月8日，中國人民銀行金融科技委員會召開第一次會議，強調要加強金融科技的研究規劃，提升其運用管理水平，以為金融業轉型升級提供動力。
2、中國金融科技採納率領跑全球
據安永《2019全球金融科技採納率指數》報告，全球金融科技服務採納率逐年上漲，從2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技採納率已達64%。報告所調查的27個國家的消費者中，中國和印度的消費者對金融科技採納率最高，均為87%。轉賬與支付是消費者最常使用的金融科技服務，中國消費者對此採納率高達95%。
3、金融與科技的結合已成必趨之勢
據普華永道《2020年與未來的金融服務技術：擁抱顛覆者》報告，全球81%的銀行CEO在眾多領域中最關注科技發展。而中國傳統金融機構已開始探索科技賦能金融之路。除了與BATJ等互聯網巨頭聯手外，不少傳統金融機構選擇孵化自己的金融科技子公司。2015年，興業銀行成立金融科技子公司興業數金，成為第一個“吃螃蟹”的銀行機構。2018年4月，建設銀行斥資16億成立建信金融科技，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。截至2019年6月末，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、工商銀行、中國銀行等10餘家銀行陸續成立了金融科技子公司。
金融科技：專注效率，強調安全，穩健發展
4、區塊鏈將繼續成為2019年金融科技下半場的關鍵詞
2018年被稱為區塊鏈元年，“區塊鏈正規局”大規模入場。據世界經濟論壇（WEF）報告統計，目前全球至少有40家央行正在開展有關區塊鏈和分佈式賬本技術（DLT）的項目和工作。中國除了中國人民銀行之外，多家銀行也開始在跨境支付、供應鏈金融領域佈局。同時，螞蟻金服、京東數科等金融科技公司相繼佈局，將快速推動區塊鏈在金融領域的落地。
5、開放銀行——銀行的下一站
畢馬威認為開放銀行是在法律和監管在對數據提供保障的前提下，銀行以重點場景為核心、以客戶旅程為主軸的業務經營模式重塑，涵蓋戰略定位、生態運行、組織形式、產品結構、運行機制、信息系統建設在內的全面轉型，這一轉型是銀行業歷史發展的必然階段。2018年浦發銀行推出首個APIBank無界開放銀行用戶可使用銀行界面App輕鬆享受社區服務、酒店與機票等根據數據推送的智能化服務。據畢馬威不完全統計，中國已有超過20家的銀行進行了戰略、業務產品、生態建設和系統改造等層面對於開放銀行的探索。
6、銀行網點智慧化轉型趨勢將愈加明顯
銀行網點智慧化轉型是指銀行充分利用大數據、人工智能、雲計算等技術以提升銀行服務水平。其主要趨勢是人工方式逐漸向數字化與智能化方向轉型，例如引入智能客服與無人銀行等。截至2018年底，國內已有自助銀行14.25萬家，自助設備103.43萬臺。隨著5G技術成熟，具有高數據傳輸率與低網絡延遲時間的5G技術與優化信息聯通的物聯網技術的發展，將進一步促進銀行網點智慧化轉型。目前，國內第一家5G無人銀行已於2019年6月在北京開業，下半年將會有更多的5G無人銀行投入運營。
7、保險科技將對保險公司定價能力和承銷能力產生更大影響
保險公司的核心競爭力是定價能力和承銷能力。在許多市場面臨競爭性定價壓力的前提下，保險科技仍對保險公司產生了很大影響。CBinsights《2019年保險科技發展報告》顯示，數據變得越來越重要，同時，行業內激烈的競爭會不可避免的壓低價格，但保險公司也開始研究如何利用同樣的數據和分析方法優化交付給客戶的結果。目前，在很多市場，保險科技在定價和承銷方面是已經可以發揮明顯優勢，隨後會滲透到更廣泛的市場。作為全球第二大保險市場的中國，保險科技在不久的未來必當大有可為。
8、生物識別技術作為保障用戶金融安全的重要科技會獲得持續關注
生物識別技術是指通過生物體的生物特徵以區分不同生物個體的一種計算機技術。近年常見的生物識別技術有指紋識別、人臉識別、虹膜識別與聲控識別技術等。金融機構已運用這些生物識別技術來確定客戶身份，保障網絡轉賬、線上支付等移動金融安全。未來，隨著金融線上化程度加深，生物識別技術作為重要的保障工具將會得到更多重視。
9、“技術出海”成為中國金融科技公司新的戰略方向
隨著中國金融業的快速發展，中國金融科技企業開始將目光鎖定海外，尋求在海外市場發展的新機遇。從最開始的支付公司出海，再到理財信貸產品出海，2018年許多金融科技公司也開始“技術出海”。技術服務出海與其他產品出海相比，產品壁壘相對更高，產品供給方議價能力更強，未來也將有更大的利潤髮展空間。
金融業務：注重風控，專業趨向，保險興起
10、科技創新”是下一階段消費金融企業的核心競爭力
在持牌消費金融公司、巨頭消費金融公司、創業消費金融公司等百花齊放的當下，科技驅動消費金融公司業務發展已經成為行業的“新常態”。與傳統金融機構的業務模式不同，消費金融紮根於普惠金融，更需要有一個高效率、低成本的運營體系，要思考如何運用科技手段，在獲客、審批、貸後等全生命週期中提升用戶體驗。
11、互聯網公司去金融化愈加明顯
2018年9月，京東金融將官方微博、官方頭條號等更名為“京東數科”在嚴監管、金融去槓桿的背景下，BATJ等互聯網金融巨頭從類金融機構向科技公司轉型，聚焦B端市場，為傳統金融機構提供大數據、人工智能、物聯網等技術支持，為其提供系統製作服務、數據服務或從端到端的一整套業務，並逐漸去“金融化”。而互聯網小巨頭如美團、滴滴、今日頭條等公司選擇利用技術成為平臺，連接持有正規執照的金融機構。
12、互聯網保險規模持續增長
在2013年到2018年5年間，中國互聯網保險市場規模實現16倍增長，從11.7億元增長到1888億元。在2018年下半旬，支付寶與騰訊微保相繼推出保險服務。轉向B端市場意味著這些互聯網公司可利用場景保險、大數據等優勢開啟中小型企業保險這一片市場藍海。在經濟形勢低迷但保險意識提升的當下，互聯網保險有望取得新發展。
監管科技：嚴格創新，關注信息安全
13、監管政策趨於常態化與嚴格化
科技介入金融帶來便捷，也增加了監管的難度。2018年7月國務院金融穩定發展委員會召開第一次會議，強調“把握好監管工作節奏和力度”。同年8月，證監會正式印發《中國證監會監管科技總體建設方案》，明確指出要充分利用科技手段，提供全面、精準的數據和分析服務，由此完善監管設施、實時監測市場、優化監管工作模式。2018年的暴雷潮也促使加大監管力度。嚴格化與常態化監管將成必然。
14、監管科技迅速崛起
大數據、人工智能、雲計算已成為監管科技的重要工具。中央財經大學黃震教授表示：“在金融科技發展的背後，監管者也在謀劃順應時代潮流，接納或擁抱科技發展。監管科技發展也許是屬於金融科技的一部分，也許會形成一個新的部門，中國的監管科技在世界上應該是走在最前列的，監管者已經明確表態要進一步加大這方面發展，特別是像證監會發展出智能監管，銀保監會發展出的一系列監管平臺。”
隨著人工智能、雲計算、大數據等技術發展，金融科技已成為金融機構和互聯網公司的標配。未來，金融科技將呈現哪些趨勢？蜂巢裡基於數十份金融科技相關研究報告，整理歸納了中國金融科技2019年發展趨勢。
市場環境：政策鼓勵，需求提高
1、監管機構出臺政策引導、支持金融科技發展
發展金融科技已成全球共識，各國相繼出臺了若干項支持政策，發展金融科技也成為了中國監管機構2019年的重點任務之一。北京、廣州、深圳、杭州等地已陸續出臺金融科技相關政策，分別從人才培養、推動基建、搭建平臺、引入資本等角度多方面扶持金融科技企業。2019年3月8日，中國人民銀行金融科技委員會召開第一次會議，強調要加強金融科技的研究規劃，提升其運用管理水平，以為金融業轉型升級提供動力。
2、中國金融科技採納率領跑全球
據安永《2019全球金融科技採納率指數》報告，全球金融科技服務採納率逐年上漲，從2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技採納率已達64%。報告所調查的27個國家的消費者中，中國和印度的消費者對金融科技採納率最高，均為87%。轉賬與支付是消費者最常使用的金融科技服務，中國消費者對此採納率高達95%。
3、金融與科技的結合已成必趨之勢
據普華永道《2020年與未來的金融服務技術：擁抱顛覆者》報告，全球81%的銀行CEO在眾多領域中最關注科技發展。而中國傳統金融機構已開始探索科技賦能金融之路。除了與BATJ等互聯網巨頭聯手外，不少傳統金融機構選擇孵化自己的金融科技子公司。2015年，興業銀行成立金融科技子公司興業數金，成為第一個“吃螃蟹”的銀行機構。2018年4月，建設銀行斥資16億成立建信金融科技，打響了國有大行成立金融科技子公司的“第一槍”。截至2019年6月末，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、工商銀行、中國銀行等10餘家銀行陸續成立了金融科技子公司。
金融科技：專注效率，強調安全，穩健發展
4、區塊鏈將繼續成為2019年金融科技下半場的關鍵詞
2018年被稱為區塊鏈元年，“區塊鏈正規局”大規模入場。據世界經濟論壇（WEF）報告統計，目前全球至少有40家央行正在開展有關區塊鏈和分佈式賬本技術（DLT）的項目和工作。中國除了中國人民銀行之外，多家銀行也開始在跨境支付、供應鏈金融領域佈局。同時，螞蟻金服、京東數科等金融科技公司相繼佈局，將快速推動區塊鏈在金融領域的落地。
5、開放銀行——銀行的下一站
畢馬威認為開放銀行是在法律和監管在對數據提供保障的前提下，銀行以重點場景為核心、以客戶旅程為主軸的業務經營模式重塑，涵蓋戰略定位、生態運行、組織形式、產品結構、運行機制、信息系統建設在內的全面轉型，這一轉型是銀行業歷史發展的必然階段。2018年浦發銀行推出首個APIBank無界開放銀行用戶可使用銀行界面App輕鬆享受社區服務、酒店與機票等根據數據推送的智能化服務。據畢馬威不完全統計，中國已有超過20家的銀行進行了戰略、業務產品、生態建設和系統改造等層面對於開放銀行的探索。
6、銀行網點智慧化轉型趨勢將愈加明顯
銀行網點智慧化轉型是指銀行充分利用大數據、人工智能、雲計算等技術以提升銀行服務水平。其主要趨勢是人工方式逐漸向數字化與智能化方向轉型，例如引入智能客服與無人銀行等。截至2018年底，國內已有自助銀行14.25萬家，自助設備103.43萬臺。隨著5G技術成熟，具有高數據傳輸率與低網絡延遲時間的5G技術與優化信息聯通的物聯網技術的發展，將進一步促進銀行網點智慧化轉型。目前，國內第一家5G無人銀行已於2019年6月在北京開業，下半年將會有更多的5G無人銀行投入運營。
7、保險科技將對保險公司定價能力和承銷能力產生更大影響
保險公司的核心競爭力是定價能力和承銷能力。在許多市場面臨競爭性定價壓力的前提下，保險科技仍對保險公司產生了很大影響。CBinsights《2019年保險科技發展報告》顯示，數據變得越來越重要，同時，行業內激烈的競爭會不可避免的壓低價格，但保險公司也開始研究如何利用同樣的數據和分析方法優化交付給客戶的結果。目前，在很多市場，保險科技在定價和承銷方面是已經可以發揮明顯優勢，隨後會滲透到更廣泛的市場。作為全球第二大保險市場的中國，保險科技在不久的未來必當大有可為。
8、生物識別技術作為保障用戶金融安全的重要科技會獲得持續關注
生物識別技術是指通過生物體的生物特徵以區分不同生物個體的一種計算機技術。近年常見的生物識別技術有指紋識別、人臉識別、虹膜識別與聲控識別技術等。金融機構已運用這些生物識別技術來確定客戶身份，保障網絡轉賬、線上支付等移動金融安全。未來，隨著金融線上化程度加深，生物識別技術作為重要的保障工具將會得到更多重視。
9、“技術出海”成為中國金融科技公司新的戰略方向
隨著中國金融業的快速發展，中國金融科技企業開始將目光鎖定海外，尋求在海外市場發展的新機遇。從最開始的支付公司出海，再到理財信貸產品出海，2018年許多金融科技公司也開始“技術出海”。技術服務出海與其他產品出海相比，產品壁壘相對更高，產品供給方議價能力更強，未來也將有更大的利潤髮展空間。
金融業務：注重風控，專業趨向，保險興起
10、科技創新”是下一階段消費金融企業的核心競爭力
在持牌消費金融公司、巨頭消費金融公司、創業消費金融公司等百花齊放的當下，科技驅動消費金融公司業務發展已經成為行業的“新常態”。與傳統金融機構的業務模式不同，消費金融紮根於普惠金融，更需要有一個高效率、低成本的運營體系，要思考如何運用科技手段，在獲客、審批、貸後等全生命週期中提升用戶體驗。
11、互聯網公司去金融化愈加明顯
2018年9月，京東金融將官方微博、官方頭條號等更名為“京東數科”在嚴監管、金融去槓桿的背景下，BATJ等互聯網金融巨頭從類金融機構向科技公司轉型，聚焦B端市場，為傳統金融機構提供大數據、人工智能、物聯網等技術支持，為其提供系統製作服務、數據服務或從端到端的一整套業務，並逐漸去“金融化”。而互聯網小巨頭如美團、滴滴、今日頭條等公司選擇利用技術成為平臺，連接持有正規執照的金融機構。
12、互聯網保險規模持續增長
在2013年到2018年5年間，中國互聯網保險市場規模實現16倍增長，從11.7億元增長到1888億元。在2018年下半旬，支付寶與騰訊微保相繼推出保險服務。轉向B端市場意味著這些互聯網公司可利用場景保險、大數據等優勢開啟中小型企業保險這一片市場藍海。在經濟形勢低迷但保險意識提升的當下，互聯網保險有望取得新發展。
監管科技：嚴格創新，關注信息安全
13、監管政策趨於常態化與嚴格化
科技介入金融帶來便捷，也增加了監管的難度。2018年7月國務院金融穩定發展委員會召開第一次會議，強調“把握好監管工作節奏和力度”。同年8月，證監會正式印發《中國證監會監管科技總體建設方案》，明確指出要充分利用科技手段，提供全面、精準的數據和分析服務，由此完善監管設施、實時監測市場、優化監管工作模式。2018年的暴雷潮也促使加大監管力度。嚴格化與常態化監管將成必然。
14、監管科技迅速崛起
大數據、人工智能、雲計算已成為監管科技的重要工具。中央財經大學黃震教授表示：“在金融科技發展的背後，監管者也在謀劃順應時代潮流，接納或擁抱科技發展。監管科技發展也許是屬於金融科技的一部分，也許會形成一個新的部門，中國的監管科技在世界上應該是走在最前列的，監管者已經明確表態要進一步加大這方面發展，特別是像證監會發展出智能監管，銀保監會發展出的一系列監管平臺。”
關於蜂巢裡平臺（Fortune Link）
「蜂巢裡」是由信基集團、中國酒店用品協會、行業龍頭企業及產業資本聯合成立的廣東信基蜂巢科技有限責任公司旗下自主研發的金融科技平臺，打造集供應鏈系統管理、供應鏈金融、外貿綜合服務、品牌建設等服務為一體的產業生態圈；推動互聯網、資本與產業的深度融合，提升產業資源集中度和整體盈利水平，加快酒店用品行業提質增效、轉型升級。