保險理財產品，也稱為投資型保險，它幫助個人或家庭進行風險管理和投資的目的。這其中比較常見的就是萬能險、投連險和分紅險。

分紅險

分紅險是比較常見的一種，在A股市場巨幅波動的大環境下，很受人們的歡迎。因為這款保險產品既具備投資的功能也擁有一些保障功能，但近年來卻成為保險投訴的重災區。

保監會統計數據，2015年涉及人身險公司的投訴15385件，佔有效投訴總量的50.94%。從險種來看，分紅險佔銷售誤導投訴的69.79% 。

問題集中在“承諾高收益或不如實告知收益 ”這一點上，在銷售時向投保人承諾了高收益，但往往達不到承諾的收益，這使得投保人感受到被欺騙。

關於這一點，這裡有必要向大家做個簡單的說明，關於分紅險的收益，有兩個關鍵詞是要加粗看放大的，“預期收益”和“實際收益”。

預期收益是保險銷售人員在銷售產品時向投保人演示的，只具有參考價值。實際收益則取決於保險公司投資理財能力，這才是一份分紅險可獲得的確定收益。

購買分紅險產品的消費者要分清楚這兩個概念，坦然接受收益的浮動。雖然分紅險在收益上讓人們感到了失望與痛心，但它的穩定性，還是吸引了很多的投保人。

分紅險的收益雖然總體偏低，但其風險較小，適合保守型的消費人群。

萬能險

與分紅險相比，萬能險在市場的口碑會好很多，萬能險提取靈活，可以隨時增加保費或提取賬戶的現金價值，尤其值得一提的是萬能險具有保本的特點，目前大多數萬能險都保證了2.5%的收益，有些產品已經做到了3%。

這一個理財保險下設最低保障利率，風險較低，各個保險公司的萬能險在每個月會進行公示保險利率，收益公開透明。

目前，各家保險公司專門設立的萬能險投資賬戶主要投資於國債、大額存款等貨幣市場工具，它的收益是有波動的，而且萬能險需要長期投資才能體現其理財型。

萬能險比較適合中高收入人群、短期投資者應該繞道。

投連險

投連險是一種壽險與投資基金相結合的產品。如果說分紅險、萬能險是比較穩健的，那投連險就多了些風險。投連險沒有保本這樣的一種說法，它的收益高低不僅要受市場大環境的影響，還與保險公司的理財能力密切相關。

投連險可理解為“基金中的基金”，因為它主要投資於基金、股票、債券、貨幣、信託類產品，而且投連險是風險自擔的，有虧本的可能，而且極有可能。

畢竟基金投資於股票等二級市場，股票型基金的風險就比較高，所以投連險風險不小。綜合來看，長期持有收益更客觀。

投連險適合追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

當然，保險理財產品本身是靠譜的。只不過保險理財也和其它理財方式一樣有一個共同點——有風險。所以，還是那句老話“投資有風險，需謹慎”。

保險理財產品具有自己的屬性，這些屬性有別於其它理財產品。當然，這裡還要補充幾點。

1、不要過分關注分紅

分紅是保險理財產品的一大賣點，但分紅多少具有不確定性。

2、退保損失

和其它保險產品一樣，理財保險產品也有猶豫期，一旦過了猶豫期退保，損失就會很大。

3、建議長期持有

絕大多數保險理財產品的收益都是採取複利的形式，所以長期持有收益更客觀。

保險的基本功能是保障，我們要充分發揮保險產品的保障功能，在沒有基礎保險保障的前提下，還是要慎重購買保險理財產品。

保險的本質是保障！保險的本質是保障！重要的話我會說很多很多遍。