黃金五年讓人脈變錢脈通過大數據賦能，牛客棧成為社交電商引擎器

種種跡象表明，大時代的浪潮已經將這一代金融人推向了風口。在411全球創業者大會上，金融科技企業牛客棧創始人蔣文卿就表示，金融的核心不在於盈利能力和資金能力，而是在於大數據運用能力。

作為金融和數據結合得最好的企業，牛客棧通過共享模式，將流量快速下沉並且變現，再利用大數據技術，通過分析用戶畫像直接指導產品研發，幫助社交電商企業更快更準確的尋找目標客戶，確定客戶的需求。

▲全球創業者大會牛客棧項目啟動儀式

數據經濟時代已經來臨，新技術與金融的深度結合引發了數據量的爆發式增長，使數據資源在經濟發展中佔據著越來越重要的地位。

金融絕不是一連串冰冷的數字，從窗口期打開到窗口期關閉，要想最終留在歷史舞臺上，需要依靠鐵腕的紀律和智慧的遠見。對於這些，牛客棧都做到了，而且做得越來越好。

賦能：讓人脈變錢脈

2018年伊始，流量增長枯竭的互聯網開始進入下半場，互聯網金融順勢爆發。

一方面，互金平臺瘋狂向用戶開發和推銷信貸、基金、保險等金融產品，在各類流量平臺推送紅包，引導用戶購買金融產品，並且深入農村刷牆。

另一方面，大批的互聯網金融公司忙著登陸資本市場，螞蟻金服完成140億美元融資，京東分拆出京東金融，估值達到了1330億元，360金融年末率先IPO，登錄納斯達克。

在大家大張旗鼓地擴張之下，牛客棧卻選擇了穩紮穩打，通過瞄準供應鏈金融和消費金融，不但在用戶端提供消費貸款服務，還在商家端提供供應鏈金融服務。

作為一個為中小企業和個人提供獲客變現解決方案的平臺，牛客棧一端連接銀行、金融機構等產品供應方資源，另一端連接平臺上的優質用戶。

通過牛客棧推廣返傭系統，用戶註冊申請成為代理商，系統即時生成二維碼和鏈接，推廣相關產品從而獲得高額平臺獎勵金，既為有借貸需求的人解決借錢難題，又讓平臺用戶參與其中，共享金融產品紅利的分配。

其實，這種諸如早期淘寶客的共享裂變模式，在電商行業的應用已經相當廣泛，是一種成本相當低的獲客方式。

隨著互聯網的發展，流量成本還會越來越貴，而通過社交推廣金融產品，不但解決社交電商的資金壓力，並且讓推廣用戶從中賺錢。

▲牛客棧品牌創始人：蔣文卿

如今，牛客棧不斷深挖社交電商在金融方面的價值，提供包括供應鏈金融、消費金融、支付、理財、互聯網保險、徵信等在內的多種金融服務，與諸多社交電商平臺共同打造更完整的電商生態，全渠道賦能生態圈，進一步擴大用戶群體與業務規模。

對於產品方的篩選，牛客棧按照法律規定，只有年化利率控制在36%以內的金融機構才能入駐到平臺。區別於市面上絕大多數的貸款超市，牛客棧針對不同的需求只推出幾個性價比較高的貸款產品，走“精品化”之路。

▲牛客棧平臺模式

中小企業融資難，難就難在無抵押物。牛客棧採用的“無抵押信用貸款”，這意味著僅憑一個名字，中小企業就能獲得發展所需的鉅額資金。當然，這對牛客棧的風險控制能力提出了巨大的挑戰。

對於個人申請信用卡，牛客棧也平均為準持卡人提供了來自5個銀行的辦卡通道，讓申卡更加簡單且各有特色。

當下，金融領域很少有平臺能夠在用戶與平臺間的盈利做到兼顧，而牛客棧通過在金融服務領域創新出一種普惠的盈利模式，不但服務維護好了用戶體驗，獨特合理的賺錢模式也實現營銷，註定成為金融服務領域的里程碑。

引擎：無科技不金融

回顧金融發展史，科技扮演的角色已經變得越來越重要。

在金融科技1.0時代，金融機構往往內設IT機構，用來提高金融機構的運營效率，比較典型的是銀行的信貸系統、清算系統。

2.0階段，金融科技的標誌是移動雲聯網的應用，比如移動支付、普惠金融、雲聯網保險等。

進入金融科技的3.0，大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等與金融緊密結合，在信息採集、投資決策、風控等方面帶來傳統金融的變革，比較典型的是大數據徵信、智能投顧、供應鏈金融等。

很顯然，如今區塊鏈、雲計算、大數據及人工智能等新技術，已經成為國內互聯網金融玩家比拼的核心競爭力。

帶著科技標籤誕生的牛客棧，從成立至今一直保持對前沿科技的持續投入，已經成為其推動業務增長的強大引擎。

據蔣文卿介紹，牛客棧突破傳統金融風控的技術限制，建立了“天鏡”系統——這是一套貫穿獲客、風控、資金匹配及貸後管理的全流程運營系統，能夠基於用戶畫像數據進行多維度分析，對市場營銷活動的有效性加以計劃、執行、監視和評估，同時藉助數據分析和數據挖掘進行智能決策，大幅提升公司的獲客效率與服務能力。

而在用戶服務方面，牛客棧堅持“技術即服務”的方式，運用大數據技術為數千萬有借款和出借需求的用戶、企業、貸款機構提供信息服務，其智能客服系統擁有結合工程計算、機器學習、前端展示和日誌反饋等一站式框架，大數據量快速計算力以及主流學習模型，可做到豐富全面的標準問答和個性化推薦。

▲牛客棧平臺頁面展示

從牛客棧合作的持牌機構來看，雖然他們資金充足，但在小微獲客和風控上存在短板，發力金融科技又是大勢所趨。而牛客棧拓展金融業務，既能充分滿足現有客戶的資金需求，也向資金合作伙伴不斷能輸出多年積累的科技、場景、運營等多金融科技實力，雙方可謂一拍即合。

目前，牛客棧現已接入多家第三方大數據風控公司，並建立自己的評分模型，為所提供金融服務的每個環節提供決策，獲得了許多合作伙伴的稱讚，已經在行業裡颳起了一陣“牛客棧風”。

▲牛客棧品牌優勢

在持續的科技投入下，目前牛客棧在客戶獲取和運營上日益精細化、智能化，完美解決了普惠金融發展遇到的信息不對稱、金融服務門檻較高、成本較高、收益不足、效率與安全相互制約等問題，有效降低金融交易成本，重塑金融行業的產業鏈、供應鏈和價值鏈。

洗禮：合法合規，才能走得更遠

2018年，國內互聯網金融行業經歷了腥風血雨，備案延期、暴雷跑路、清盤退出等現象反映出行業仍然存在許多風險，不少平臺不堪監管重負和信貸寒冬，黯然離場。

不過，這波空前的動盪也成為行業強者的試金石——那些掌握核心科技，擁有深厚業務積澱，並以此為基石拓展多元業務的平臺，只會在監管洗禮中更加壯大。顯然，牛客棧都具備了這些條件。

從誕生開始，牛客棧就強調“合法合規、生財有道”的企業價值觀，從管理層到基礎員工，都在積極提升風險防範意識，加強培育合規文化，完善全面風險管理制度，使平臺上各類金融創新可能帶來的風險始終處於可管、可控、可承受的範圍內。

此外，牛客棧也注重藉助科技創新的力量來防範風險，依託大數據進行風險防範體系建設，構建風險量化的評價體系，對用戶進行分級、識別風險、量化風險，再通過機器學習技術搭建起關係圖譜反欺詐模型，進行反欺詐，在防範風險方面取得了良好的效果。

既然“金融最核心的問題是健康穩健”，那就意味著金融賽程拼的是誰能穩穩笑到最後，而不是看誰在短期內跑得多快。

牛客棧選擇的賽道是一場長跑，用蔣文卿的話來說，別因為走得太久，就忘了為什麼出發，合法合規才能走得更遠。

大環境的肅清和優化，也給牛客棧的健康發展帶來了一場洗禮。據《中國互聯網金融年報2018》年報顯示，我國互聯網金融風險專項整治工作正有序推進，且取得了顯著成效，增強風險有效管控、存量風險業務有序化解、風險案件高發頻發勢頭得到遏制、行業規範發展態勢逐步形成。

在這樣的趨勢下，金融市場的良好反響也直接印證了金融科技的前景。數據顯示，2018年中國金融科技公司交易價值達1.56億美元，未來5年交易價值增長率預期可達到22.7%。

作為金融科技領域的創新者和拓路者，牛客棧5年來已經積累了大量的用戶數據，平臺積累存量用戶數約3000萬，活躍用戶達到50萬，逐漸成為新金融科技領域的獨角獸企業之一。

伴隨後電商時代的到來，產融結合成為金融科技新格局，牛客棧通過技術積極整合優質金融資源，不僅有助於進一步完善牛客棧金融服務生態，也將促使電商行業形成經濟與金融的良性循環，為經濟健康發展提供強大的驅動力，牛客棧的成功正是產融結合的重要成果。

未來，牛客棧已經做好準備，而發現它並且擁抱它的人，也已經走在了時代浪潮的財富前沿。