買車的時候，順便在4S店買了車險，而且稀裡糊塗就買了「全險」。
是你叭？
至於到底買了啥？有啥用？沒幾個人答得上來。內心OS：我都上「全險」了，約等於穿上「無敵戰衣」了唄？
事實是：並不存在「全險」，不同4S店和保險公司的「全險」可能完全不一樣。
而且，「全險」裡的某些險種，這麼多年都沒聽說有人用上過…一般沒必要買全套。
今天錢多多就聊聊車險！解決兩個問題：哪些該買？怎麼買最划算？
以一輛某品牌20w左右的車為例，按照以上所有險種購買「全險」大概要花費9500元。
交強險950元
車損險2500元
50w保額的第三者責任險1252元
不計免賠險754元
車上人員責任險，60元*5座=300元
劃痕險570元
盜搶險954元
玻璃單獨破碎險254元
涉水險142元
自燃險284元
無法找到第三方特約險76元
其他幾個險種諮詢得知，1500元左右。
但是，如果按照「老司機套餐」，只需要5700元，省了近一半的錢。
01
車險到底保什麼？
車險主要分為兩大類
交強險、商業險
交強險
想合法上路，必須買交強險，每年保費600-1000元左右，不買違法哦！
交強險呢，不保自己，只保別人。
而且，為了出事時和諧友愛少嗶嗶，出事了雙方的交強險都得出險，互相賠給對方。
誰是責任方，誰的交強險就多賠點。
假設，李雷開車撞了韓梅梅的車，雙方身體和愛車都受損了，此時交強險就出馬了。
李雷是責任方，多賠點：如果造成韓梅梅死亡或傷殘，李雷的交強險最多賠11萬；韓就醫，最多報銷1萬；財產損失，最多賠2000塊。
韓梅梅是無責方，少賠點：李雷死亡或傷殘，最多賠1.1萬；李就醫，最多賠1000元；財產損失，最多賠100塊。
看出來了啵？交強險很摳搜！萬一撞的車比較貴，或是對方受傷嚴重，這點賠償壓根不夠用。
於是，商業險上位。
商業險
商業險一般是個組合，包括主險和附加險。
主 險
車損險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶保險、車上人員責任保險。
附 加 險
劃痕險、涉水險、自燃險、玻璃險、新增設備附加險、不計免賠險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、倒車鏡及車燈單獨損壞險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損失撫慰金責任險、制定修理廠險。
別看花樣挺多，其實最值得買的就4種。
02
這4種，建議買
車損險
重要的事情說三遍：要買！要買！要買！
顧名思義，車受損了，賠錢。
不管是撞了別人的車，還是撞到了護欄，或是高空墜物砸壞車，只要車有損傷，車損險都可以賠付。
尤其是萌新和馬路殺手，自覺買上。
第三者責任險
第三者不是「小三」，是指他人。
車損險保自己的車，第三者責任險保他人：發生事故時，賠償對第三方造成的人身及財產損失。
比如，事故發生時你是全責，對方就是相對於保險公司和你來說的第三方。
事故造成對方產生損失，12000元的修車費都要你來出。
那麼，「交強險」可以賠付2000元，剩下的「第三者責任險」還能賠付80%，也就是（12000-2000）*80%=8000元。
自己只需要拿2000元就可以了。
馬路上的豪車越來越多，稍不留神碰個賓利，嘖嘖，一不小心就破產……
但是，有了第三者責任險，就可以保至少100萬，條件允許還能保到200萬！多保多賠付~
車上人員責任險
有了交強險、車損險、三責險，自己的車、被撞的車、事故受害人都有了保障，那自己和車上的人怎麼辦？
車上人員責任險來了。
保障分為司機和乘客兩種，發生事故時，分別賠償司機和車內乘客的傷亡及醫療費用，至少能賠付2萬元/座，北上廣深地區賠付的更多，至少保5萬元/座。
有了它，不管是司機還是乘客，傷亡都可以獲賠，保費一兩百，也不貴，買上更安心。
親戚朋友搭車，萬一出了事故，醫藥費誰出？尷尬，糾結，甚至還有鬧上法庭的，不如把風險轉嫁給保險公司。
不計免賠險
有了它，合理搭配能讓賠付比例達到100%，自己一分錢不掏。
前面的幾種保險都辦理之後，你會發現還有部分費用要自己承擔（也就是條款標註的「免賠率」）。
比如「車損險」的15%免賠率、「三者險」的20%免賠率。這時，如果同時坐擁「不計免賠險」，那這些費用就全部由保險公司來承擔了。
不計免賠險 + 車損險 + 第三者責任險 + 車上人員責任險 = 100%的理賠。
是的，不需要你出1分錢。
03
這些可買可不買，你隨意
車身劃痕損失險
賠的是車身漆面劃痕，一般是尖銳物體造成的線狀劃痕，跟碰撞不一樣。
比如，熊孩子用鑰匙把車劃了一圈，無法通過「車損險」來維修，只能靠劃痕險。
全車盜搶保險
講道理，整個車全被偷走的概率極低
但小區治安不好，或沒固定車位經常停路邊的，可以買，按提供的相關資料證件賠20%-22%。
如果只是丟了個反光鏡、輪胎啥的，不賠哦。
玻璃單獨破碎險
手動高亮「單獨」倆字，因為車損險不保玻璃，玻璃單獨破碎險則不保天窗和後視鏡，只保玻璃。
新手和有特殊需求的，可以考慮。
04
相對雞肋，不差錢兒就買
自燃損失險
自燃，是指因電器、線路、運載貨物等自身原因引發火災造成的損失。
比如夏季高溫，車子因線路故障引發自燃（被人放火燒的不賠），一般新車的自燃概率很低，而且可能正處於質保期內，其實沒必要買。
發動機涉水損失險
如果你生活的地方，水淹積水的概率大，可以考慮買上。
涉水險主要是賠償車輛因遭水淹或因涉水行駛造成發動機損壞的損失。
提醒！
如果發動機進了水，一定不要再打火了，停下乖乖等救援。否則保險公司會以你操作不當為由，拒絕賠償。
機動車損失保險
無法找到第三方特約險
名字看起來有點彆扭，啥意思？
比如，清早起來發現自己的車被撞了，但是撞車的人已經不見了，這種情況下保險公司可賠付修車費的70%。
對了，這種情況用不上不計免賠險，因為不計免賠只應用於交通事故。
其他附加險
此外，還有很多聽起來高大上的附加險↓
倒車鏡、車燈單獨損壞險
新增加設備損失險
修理期間費用補償險
車上貨物責任險
精神損失撫慰金責任險
指定修理廠險
這些險種，要麼賠償比例太低，賠不了多少錢，要麼發生的機率實在太小，不是有強迫症非得上「全險」的，真沒必要買。
以上~具體的車險保障還得以條款為準哈。
所以
車險到底該怎麼買？
錢多多的建議↓
老司機套餐：
交強險+車損險+第三者責任險50萬+不計免賠險
新手/新車套餐：
交強險+車損險+第三者責任險100萬+不計免賠險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+車身劃痕損失險
05
重要提示
買車險，首選「人太平」
買人身險，錢多多一直強調：重點看產品，保險公司真沒那麼重要。
但買車險，得選「大公司」。首推人保、太平洋、平安三大家，江湖賜名「人太平」。
為啥？理賠網點多、救援經驗豐富、資金相對雄厚、理賠效果相對高。
人身險，就算當地沒網點，郵寄材料也能理賠。車險呢，沒網點，寄車？拖車到保險公司總部？
可能拖車的錢，都能買輛新車了…
出險次數影響保費
沒出險，保費打折。
出險，保費漲價。出險次數越多，以後保費漲得越多。
維修費低於500塊，很多人選擇不出險、自己消化，原因就在這裡~
不是便宜沒好貨，而是你沒遇到我（哇有點狂）。成分貓膩肉眼辨不了，海量產品自個兒試不過來，功效好壞精密儀器更有數，就讓「放心選」為你的衣食住行保駕護航~
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