中國保險行業高速發展，也伴隨著問題的不斷產生，有些問題讓很多消費者顧慮重重，欲愛不能。

其中，“買保險容易，理賠難”是始終縈繞在客戶心頭揮之不去的陰霾。在保險理賠案例中，當客戶出險報案時，保險公司會調查客戶之前的各種病史紀錄，有些發現了問題，便作出拒賠的結論，這讓一些客戶非常不滿：你保險公司在我們投保時為什麼不查病史，理賠時你就查個底朝天，這是擺明著想耍賴拒賠啊！

然而，事實真的是這樣嗎？

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首先我們需要明確，保險公司並沒有在客戶投保時不查病史。只是不像我們想象中的那種“去醫院翻看客戶的病史檔案，或要求被保險人去做體檢”的那種“查”而已。

“查”分多種，比如我們看病時，醫生首先會問我們身體怎麼了、最近有什麼異常、以前有無這種情況等，然後醫生會根據我們所說的信息，去做近一步檢查和診治。這種在中醫裡被稱為“望、聞、問、切”的過程，也是一種查。

但是，你會不會跟醫生說，“醫生，你別廢話了，先給我來個來個全身檢查，我的問題你不就全知道了嘛？”我相信你是不會這麼做的。

其實這和我們投保時的“查”是一個道理，客戶在投保時，保險公司都會以填寫“健康告知問卷”的方式，讓我們回答健康情況，而我們也只需對著問題，逐一真實回答即可。唯一不同的是，表上問到啥，我們就答啥，對於沒問題的，我們有權利不答，而日後保險公司是不可以以沒問到的內容，作為拒賠的理由。

保險公司就是靠這張問卷的“查”，來核查我們的健康信息，對於雙方來說，既審時又方便。

反過來，若真的保險公司對每位客戶在投保前，都去要求體檢的話，有多少人敢保證自己的身體一點問題沒有呢？萬一查到些自己不知道的問題，可能都沒機會投保了，真是得不償失。

所以，我們一定要非常認真的對待投保時的“查”，因為這種“查”，賦予了我們更多的誠信自由，有效地防範了承保風險。

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第二個問題，為什麼在理賠時，保險公司會去做主動調查。

保險公司經營的是風險的生意，每一位核賠員（相當一部分是醫學工作者）並非靠拒賠拿提成的，他們的工作就是要維護每一位被保險人的合法權利，避免錯賠枉賠，從而保證每一位客戶的利益，也是公司穩定運營的需要。

據最新保險理賠數據，被保險公司拒賠的案件發生率在2%左右，也就是絕大多數的案件，都獲得了正常的理賠。所以首先要告訴大家的是：千萬不要因為一例拒賠，就誤以為保險公司什麼都不賠，這是十分荒唐的認知。

而且，保險公司並非每個案件都做實地調查，一般像意外、醫療等有第三方證明的理賠案件，核賠員只需拿到診斷證明、醫療發票、用藥清單、住、出院記錄等材料，經過專業的判斷，輔助於一些大數據、人工智能等科技，就會在很短的時間內，給出理賠的結論，一般在幾個工作日之內，理賠款就能到賬。

如果理賠存在疑點，又沒有第三方證明的情況下，這時保險公司才會啟動調查環節。調查除了可以由公司調查員完成外，必要時還可以聘請第三方專業公司、走訪事發地、醫院、小區，居委會等，案件蹊蹺的，甚至請公安機關一起排查。只有當證據確鑿時，保險公司才會發出拒賠通知書，並告知之拒賠的原因。

保險公司作出的所有拒賠都非常審慎，沒有實證決不敢濫用拒賠。因為一旦被監管發現有違規違法之舉，不僅社會輿論會造成公司經營的不利，還會受到監管的嚴厲懲罰。有些懲罰還會讓公司的經營會受到限制，這對保險公司來說，是一件特別可怕的事。

比如在2016年，一位無錫的客戶先後在十多家保險公司，購買了保額高達數百萬元的重大疾病保險。後客戶被確診甲狀腺乳頭癌，向保險公司提出理賠申請。保險公司發現疑點重重，最後在警方的幫助下，經過大海撈針般的排查取證，終於發現該客戶在明知自己甲狀腺已有問題的情況下，再去買保險實施騙保。

就在調查期間，輿論又一邊倒地罵向保險公司，說他們就是不想賠。最後當案件水落石出、客戶鋃鐺入獄之時，輿論才停息，唯一還剩下就是“保險公司不在投保前檢查，既然承保了就應該賠”的這種荒謬而孤單的聲音。

如果在明知道有問題的情況下，保險公司都不去調查而盲目理賠出去的話，這對其它正常投保的客戶，是很不公平的。

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回到問題的本源，為什麼保險公司不把事後調查環節前置，而是在投保的環節單純依靠健康告知來審核。

除了以上說的一些原因之外，還有一個重要的原因就是：成本，這是一個與我們切身利益息息相關的事。

若對於客戶的每次投保，保險公司都是花費大量的時間和金錢，用於客戶的體檢上，必然會上造成公司成本的上升，而這種成本最終還是會反映在保費上，由消費者買單，顯然這不是上上之策。

你買一份重疾保險，是想花5000元呢？還是7000元呢？相信每個人都會選擇前者，而多出來的這2000元/年，如果是用於了投保前調查的成本，你願不願意接受呢？反正我是不願意的。

再打個比方，我們以100元可以保障100萬意外險為例，如果有客戶騙保而獲賠100萬的話，這就意味著需要把另外9999名投保人的保費（假設不算股東資本和保險公司投資盈利的情況下）拿來賠給這個“騙子”。而當另一位客戶出現正常意外需要理賠時，就很可能出現無錢可賠的境遇。如果此類情況的多發，讓保險公司無法經營下去的時候，請問，最終受損失的又會是誰呢？

這也是為什麼在某寶上的相互保險中，一些被拒賠的客戶認為有爭議，求助於“賠審團”發起投票時，得到的結果仍然是絕大多數人，會支持保險公司拒賠的原因。因為每個參加互保的客戶都知道，理賠出去的錢，大部分來於自己的保費。而且我也注意到，那些支持理賠的賠審員，大部分出於的，只是感性的善良。

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保險是最大誠信的合同，如果按單個保單來看，保險公司要承擔的保險責任，要遠高於其收取到的保費，倘若投保人不誠實、不守信，必將引發大量保險事故陡然增加保險賠款，使保險公司不堪負擔而無法永續經營，最終將嚴重損害廣大投保人或被保險人的利益。因此，要求投保人基於最大誠信原則，真誠履行其告知與保證義務。

當保險公司給了我們最大的誠信時，我們要做的就是將這種誠信化為自覺，投保時如實告知，不要存在騙保的想法，那麼在理賠時，就不會有什麼意外的發生。

各位，我們千萬不要把保險公司先設想成壞人，經營風險是它的主業，賠錢也是它們工作的一部分，決不能和保險公司以不誠信的方式去對賭。

作為客戶，我們需要做的就挑選專業誠信的保險代理人，告訴他們自己的家庭情況，讓他們幫你挑選高性價比的保險產品，再仔細地講解裡面的內容，然後做到健康告知，將來的一切，都不會有問題。

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