由於寫了將近200篇關於各種保險理賠糾紛的案例。明明是個案，很多人卻不看實際內容，和保險知識普及。所以海哥想了想，還是換一個角度給大家寫保險吧。

海哥也經常在某些問答平臺回答很多網友的問題，這些問題都是很有代表性。所以，【案例說保險】系列以保險糾紛來普及保險知識的文章暫告一段落，接下來就是【保險問答】的相關文章了。歡迎大家各種落地的提問！

保險問答將繼承“案例說保險”系列的一些方式，例如，通過舉例說明很多保險知識。這樣更加通俗易懂。而不枯燥。

網友問：

給孩子交了一份保險，每年交1.5萬，交二十年，以後每年領1.5萬，領到老，划算嗎？你怎麼認為？如果現在退錢了，不交的話划算嗎？

這個問答海哥回答後，有將近180萬閱讀量。所以，第一篇【保險問答】就寫這個吧。

海哥說險

這個提問其實有很多漏洞，但是這裡不補漏，就字面問題解答。免得把問題複雜化了。

第一、根據提問者的描述，這是一款年金險，也就是大家通俗理解中的“理財險”。當然根據國家保險監管機構“中國銀行保險監督管理委員會”相關規定：在保險宣傳和展業中，使用理財、存款、存錢、利息、收益等銀行專用的詞彙來講解保險，是一種違規行為，是一種誤導銷售的行為。但是，實際情況確並沒有達到監管部門的想的那樣，保險公司每年的“開門紅”是明目張膽，正大光明的使用這些給業務員們宣導，甚至使用更加有誘惑性的“投資”等概念來忽悠人。

第二、對於提問者所說的，每年交1.5萬，然後繳費期限20年，而後到了一定時間後，每年可以領取1.5萬。這種描述方式有問題，這個提問的朋友沒有說明是多久開始領取這1.5萬/年的。並且：

1、到了XX年後，每年領取1.5萬。這是假設情況下的一個數據。你如果問業務員，合同裡面會寫XX年開始，每年領1.5萬麼？敢寫的業務員是真英雄，當然，業務員自己寫上去的沒用，要保險公司打印上去的才有法律效力。否者都是騙子！

2、目前的年金險基本構成：

①基本保額。和保障型保險不同，年金險的保額你交了N萬一年，你看到的保額會慘目忍睹。這是產品特性！但是這個保額又非常重要。

②生存金賬戶。這個賬戶很神奇，因為無論保險業務員怎麼吹噓，即使說以後你每年領10萬，都是來自這個賬戶裡面。這個賬戶裡面的錢來源於很多，這個賬戶的錢，不是你交多少保費，裡面就有多少錢，你繳納的保費會用各種名義變到這裡面來。

③生存返還。這是“見錢眼開”的人最喜歡的東西。目前的監管規定，年金險需要合同5個繳費期後才能開始返還。每個產品返還的方式不一樣，但是目前來說基本的套路都是：A、先按已交的保費返還一筆錢。B、然後每年在依據保額來還一筆錢，看到沒有保額的重要性，基礎保費越高，保額就高然後返的錢才多，保額返錢根據不同年齡返還的比例可能還有變化，因不同產品而已，但是保額返還通常是終身！所有返還的錢，進入“生存金賬戶”。

④經營分紅。這也是“見錢眼開”人群喜歡的。每個產品不同，分紅方式不一樣。就不多說，分紅的錢也進入了“生存金賬戶”。

第三、生存金賬戶的錢才是我們的錢，即使退保，退的也是這裡面的錢。我們所有的以後無論每年，每月領多少錢，都是來自於這裡面。

知識1：這個賬戶會有一個保底結算利率，寫在合同裡面的，某些“大公司”低到1.75-2%，簡直不要臉；最近幾年基本以3-4%為多。保底的意思，就是這款產品的錢保險公司拿去投資，即使虧錢了保險公司也要按照保底結算，賺了那就是要把賺了的結算出來。這個結算利率，保險公司每個月會在官方網站寫出來。

知識2：保險公司給你的計劃書，動不動就說你多少年後有XXXX萬，其實是因為計劃書有“演示利率”，目前監管部門的高壓下，國內保險公司的幾乎書基本都把演示利率定位三檔：低檔保底利率，中檔4.5%演示，高檔6%演示。很多吹的口水子唾沫亂飛的就是用6%！當然，你需要淡定的是，香港公司更加偏愛用9%來給你演示。那些投資P2P的為了一個8-12%的收益，就要投入棺材本，擔著跑路風險的，香港保險公司直接9%，所以很多大陸同胞看到9%眼睛都發紅了。根本不會聽人家說的是“演示利率，不代表每年或每月公佈的最終實際結算利率”，被騙不是沒道理的。

知識3：所以，如果保底利率越高，原則上來說，真的很爽。能爽過2000年左右那會兒嘛？那會兒的老保單結算8%的一大堆。看來經濟上有句話說得對“經濟越發的，利率是越來越低的”。

第四、通過前面的第二、第三點，海哥可以給你們露底了。“生存金賬戶”的錢就從0，然後你交一年保費，它返一些，在分點兒紅，慢慢的慢慢的通過每年X%的複利長大了。舉例：我有一大塊空地，每年我都拿一筆相同的錢去買草籽撒下去，草籽長了會慢慢蔓延，加上我每年不斷的新播撒的草籽，這塊空地慢慢的就會被草皮覆蓋。這塊空地就是我們的“生存金賬戶”，買草籽的錢就是保費，草就是進入“生存金賬戶”的各種資金。

第五、這個“生存金賬戶”如果就按我們每年交點兒保費進入，是長得很慢的。所以才會有人說：我每年交那麼多錢，退保時候才點點，這個保險好騙人。

確實慢，慢到哪種情況，有的公司設計的產品你交10年，大概要第8年這個賬戶的錢才會和你已交保費持平。

所以，為了加快這個賬戶膨脹，保險公司給這個賬戶開發了一個功能。你可以直接轉錢到這個賬戶！你今年有閒錢10萬，那就轉10萬進去，假如原本里面有5萬了，那麼你接下來就是15萬的基礎上開始X%的複利。前面的草原例子，你每年買1.5萬扣了各種費用的草籽，有錢人就是直接今天我高興買10萬的，後天錢多燒手再買30萬。

所以，海哥凡是在涉及年金險的時候，就會說，這是有錢人玩兒的保險產品，你一年1/2萬真的沒意思。前面第二點的“生存金返還”裡也說了，終身返還的錢和保額有關係，保額又和保費有關。1/2萬的保費有幾個錢的保額？對應每年又能返還多少錢？

第六，所以題主問的每年交1.5萬，交二十年，以後每年領1.5萬，領到老，划算嗎？你怎麼認為？如果現在退錢了，不交的話划算嗎？海哥只能說，你買的時候就被忽悠了。退可以退，但是要承擔損失！不願意退那麼就好好存錢，往哪個“生存金賬戶”裡面存錢吧。

第七、“生存金賬戶”裡面的錢，實際上是你隨時都可以動的，不過前面的草原舉例說明了，前期你就動裡面的錢，以後裡面的錢會變少的喲。這也是為何保險公司會給你說XX年，XX歲開始領的原因，怕你管不住手，提前支用了，錢需要漫長的時間來長大。你的給錢一個時間啊！

第八、很多人會說，每年一萬五，我自己做投資，我自己做理財，20年下來30萬肯定多很多。實際上，這種理論是有誤區的，沒有充分考慮什麼叫做風險！你做理財你確定自己一直都賺？再說了，你確定自己不會手癢就動這筆錢？我信了你才怪，你能忍住還會來看我的文章學這些知識？年金險最大的特點就是鎖定現在的通脹率。假如，現在30萬一年可以夠20家人的米飯錢，但是10年後30萬又是多久的米飯錢？30年後又是多少人的米飯錢？況且是20年繳費期，不是一次交30萬，這點兒錢通過幾十年穩定的複利增值，到時候那筆錢也還是夠20家人的一年米飯錢。這就是鎖定。所以，你要多年後還是把這20家人一年的米飯錢，分成1.5萬/年來領取，是我我都感覺不安逸。但是未來，誰又知道呢？

還是那句話，普通人買這個就是鎖定通脹，有錢人買這個才是養老……

自己思考吧。

友情提醒，除非你很有錢，否者請再給全家人買好保障性保險以前，不要去考慮這些。

我是海哥說險，【保險問答】是我新寫的一個系列。如果覺得寫得接地氣，給個贊給個關注。也歡迎在評論區提問，我來寫成文字，用幽默有趣的方式回答你。