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1 分紅險的收益是不確定的，不寫進合同，分紅零，虧損都可能，有收益也是 很低的，是在分紅給股東後，剩餘的70%才分點給你，也就是拿著你的本金，不用保本保收益，免費用，免費拿去投資。

2你這個明顯就是交滿5年開始領取的年金保險，年金險一般用於家庭現金流規劃，具有安全長期穩定的特點，也就意味著收益很低，國內保險不應許投資高風險領域，根本不具備高收益可能，都是靠代理人吹牛和跟你玩數字遊戲，高收益宣傳，看著撿錢翻倍，迴歸到內部實際收益率是很低的。

3年金險是養老和教育金儲備，不是高收益的理財，這份資金儲備必須是低風險的，所謂高收益都是代理人用假定的高收益比如6% 8% 10%演算給你看，這也就是為什麼你會在宣傳上看到多少年後本金翻倍多少，問題是都靠吹，不寫進合同，都不算數。這類年金保險有一個保底收益寫進合同的，在萬能賬戶裡，大公司保底利率1-2%，比銀行一年期存款都低，如果想做現金流規劃可以選擇中小保險公司的高保底利率年金險，目前市面上最高3.5%。收益不高，主要是安全性，長期性第一，固定收益型。

4買保險是買保障，轉移風險， 不是投資理財，增加自己風險

我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有隻漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健

這個問題，我們可以簡單理解，就算一次性存50萬，20年後領取150萬，增值100萬，合到每一年收益為5萬，年化利率10%。

如果按照目前萬能賬戶5%的複利，單獨追加，10年的年化6.2左右，20年年化8.3左右！更何況是分五年繳費，而且五年之後返錢，因此這結果不言而喻，況且中國目前沒有一家保險公司年化給到客戶10 %，行業平均收益率為5.7%

我給你一個通俗易懂的答案哈：

世海在保險行業快4年了。在銀保渠道做了1年多，小到幾萬的理財險高達千萬級的理財險我都賣過，提到理財保險還是小有心得。

首先保險行業的人都知道，分紅是不確定的。保險分紅來源於死差益、利差益、費差益，具體不展開講，可以百度一下。不論哪個保險公司分紅險產品都會標註如下字樣“該產品為分紅保險，其紅利分配是不確定的”請參照下圖紅框部分，世海特意在網上找的（圖片來源網絡，侵刪）

看一款理財型保險，首先看它的保底部分是多少，這個是能確定能拿到手的收益。世海知道的各家保險公司的年金險或是分紅險保底收益各不一樣，有1.75%的、也有2.25%的、也有3%的，具體哪家公司若是你比較關心可以私信問問世海哈。

談到投資回報率，世海接著想講的就是複利，就是人們常說的“驢打滾”。在投資理財領域有個重要的規則就是“72法則”—

72法則指以1%的複利計息，72年後（72是約數，準確值是ln2/ln1.01），本金翻倍的規律。

世海通俗化的講解一下哈，舉3個栗子：

1%的複利=72年本金翻一翻

2%的複利=36年本金翻一翻

3%的複利=24年本金翻一翻

3%的複利才能做到24年本金翻翻，你交50萬，20年後能拿到150萬麼？

最後，回顧一下你的問題，分紅保險一年交10萬，交5年，20年後給150萬，是真的嗎？

答：不靠譜

世海的回答希望你能滿意，喜歡小編記得關注一下。

不論客戶還是同業，有問題都可以私信世海，世海樂於解答。

一點都不靠譜，還不如購買銀行理財產品呢！這種理財型（分紅或萬能）保險，其實就是一個“保障＋理財”的產品而已，實際收益率並不高！

一年交10萬，連續交5年，20年後給150萬

很多人，一聽到這類“說辭”，心裡就在打小算盤！只不過才交50萬，20年後卻可以拿150萬，這期間保險公司還提供保障，萬一出現意外、亦或者自己生病，保險公司還額外給賠付！看似相當的划算，其實這裡面有很多“套路”啊！

套路一：20年後的150萬並非一次性領取，而是分20年、30年

如果說，每年交10年，連續5年，20年後一次性領取150萬元，那麼內部收益率為6.27%，的確是比銀行理財（或存款）要高出一大截！

但要知道，保險公司每年都要扣除一定保障費用的，首年一般是保費的20%，其後每年減少5%，直至只扣5%為止。想要一次性領取150萬元，內部收益率需達到8%以上才行！

試想一下，保險公司會給予投資者8%以上的收益麼！絕對是不可能的，這裡面有一個“套路”，150萬元，並不是一次性領取的，而是分30年（或20年）分批返還的，“美其名曰”保障50年（或終身），但真實的收益率，少的可憐！

如圖所示，前5年累計投入50萬，到21年起每年領取5萬元，連續30年，其年化收益率只需4.59%即可滿足要求，是不是很“驚喜”！

套路二：預期收益率≠實際收益率

即便是這4.59%的收益，你也不一定能拿到！這只是預期收益而已，只做演示使用，並不代表實際的收益！

在保險合同中，會有明確的條款約定，保底收益（最低收益）一般只有2.5%左右，超過這個水平的收益，都是不確定的，保險公司不做任何的承諾！

換句話來說，保險推銷員如何承諾收益、如何拍胸脯100%沒問題，都是水中之月罷了！20年後，此推銷員或許早就離職，到時候，沒憑沒證，你又找誰去說理呢！

總之，保險的套路有很多，尤其是理財型保險，我個人是比較反感的！當年，我老父親6年前，就給晚輩買了一個繳費10年、保障終身的分紅險，現在退保極其不划算，繼續繳費又不甘心，只等著保單現金價值能高於所交的保費，就選擇退保！實在是太坑人了！

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如果你給我50萬，20年後我也給你150萬，你並不沾光，最簡單的理由是這樣的！

先說利息，按八釐算，民間這個利息是很低的，並且你借錢還必須要抵押物，還要每月付息。50萬，利息每月4000，一年48000，20年96萬，加上本金50萬，共計146萬。

再說物價上漲因素，不去設想20年後貶值多少，你可以想一下，20年前，北京的房子也只有萬把塊，四五線城市也就是1400左右，現在基本上都翻了7倍左右。

也就是說，現在50萬能買到的同一商品，20年後需要350萬左右，才能買到這一商品。也就是說拋開給你的150萬，相當於人家掙了你200萬！

所以，現在的50萬要如果可以買80平方房子，那麼20年後的50萬，也許只能買10多平方。

利息不是主要因素，物價上漲貨幣貶值才是真正的原因。

再主要問題中強調20年後，並沒有具體時間，21年？還是29年？或者更久……

所以現在貸款買房子，其實很大程度上把貨幣貶值部分的風險，轉嫁給了金融部門，也就是隨著工資的增長和貨幣貶值，還錢成了很簡單的事。

就事論事，當然沒錢或者工資很低，也是無力承受和麵對這些。

保險公司推出的分紅型理財保險：第一是強制儲蓄，幫你存錢；第二是抵禦通貨膨脹，防止你的資產貶值；第三是分紅收益是不確定性的，如果保險公司當年盈利比較多，這個分紅收益也會高，反之收益會低；下邊我給你發個平安的中檔收益，你可以參考下：以0歲的寶貝一年存3萬為例：

存3年，共9萬

20歲賬戶價值20萬元

30歲賬戶價值32萬元

40歲賬戶價值50萬元

60歲賬戶價值120萬元

分紅收益是不確定的，僅以中檔收益為例

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

做任何事，都要反向思維。那麼我們來算一筆賬。

你準備交五年，每年交十萬，一共五十萬。自繳費之日算，20年，取一百五十萬。

公平起見，期間各種壓力，各種費用不算，但我們把五十萬存十五年得一百五十萬。

拿最好的產品比----房子。現在是2019年，十五年前就是2004年，我在三線城市，2004年新區，也就是好地段好房子的房價最高大約是3500左右，一百平方350000元。現在同地段房價9500元，一百平方960000元，也就是上漲了250%左右。

那麼為什麼會上長這麼多？除了市場原因，還有最重要的一條就是通貨膨脹。

通脹在經濟學中是不可避免的，比如十五年前的100元和現在的100元完全兩碼事。04年我去的省會求學，在學校一頓飯(燴麵、米線、兩菜一米等等正常飯菜)2.5元，一個月生活費300元。現在正好在本市大學城開店，也和大學生聊過很多，生活費低的600元一個月，多的1800元一個月。吃一頓飯，5元應該不算多吧？那麼在實際生活中，我們手中的人民幣十五年至少貶值了一半以上。

所以，如果買房，我會建議，在政策最大限度內，儘可能的選擇最長期限貸款，雖說現在看著要還的的利息高，但實際最比較少的，因為貨幣一直貶值，十五年有很多不確定因素，穩定期間，貶值50%是一定的，很多保險公司都再說，跑贏通脹，實際呢？十五年，你還是沒跑贏。

一定不靠譜，下面我是以一個0歲男孩，5年交，年交10萬元，保到20年時的收益表，看圖片中的【賬戶價值】，我發了四家保險公司的演示利益圖片，圖片中只有保證利率是各家保險公司寫在保險條款裡的，其它都是不保證的，現在有不保證以後有，而且現在所有的年金險都在第5保單週年才開始返還生存金，所以那些所謂的6%、5.3%就更不靠譜了。看下面圖片您就明白了，再說一下現在開門紅的產品都只是預收，要2019年1月1日才承保，所以看了以後，您自己謹慎選擇，覺得不合理可以退出不投保，當然購買年金類保險本質的作用不是理財，而是為了保住辛苦賺來的錢在一個安全的渠道不被錯誤的投資失利而受損失，年金險的本質是保住財富。

說明:國壽鑫享金生和平安金瑞人生第15週年滿期返基本保險金額之後就沒有現金價值。

說明:太平卓越智臻和華夏華夏紅終身都有現金價值，而且現金價值每年也會增長【20年時的收益是現金價值+賬戶價值=總收益價值】。