貸款買車和全款買車哪個划算？大家怎麼看？

最近，關於4S店改革的各種新聞滿天飛，但是買車時全款付清還是走按揭划算，大多數買過車/沒買過車的消費者其實都不一定完全清楚，看似簡單的買車付款流程卻存在著經銷商各種心機和套路，今天我們就來聊聊關於買車時全款付清和按揭貸款的區別。

大家首先需要理清的是，在購車過程中全款付清是不存在手續費這一收費項目的。而一旦按揭付款，那麼在廠家不提供零利率經融政策時，消費者就需要承擔貸款利息和手續費（普遍存在）兩項額外費用。此外，零利率的經融政策看似給消費者帶來不少優惠，實際上也可能存在一些限制條件。

關於手續費

也許去經銷商處詢過價的朋友已經發現，大多數豪華品牌的車型在貸款情況下的裸車價格往往低於全款付清情況下的裸車價格，而這其中又存在哪些祕密呢？通常，銷售人員都會告訴我們這是廠家金融政策對貸款用戶的補貼（少則幾千元，多則好幾萬）。對於經銷商來說，這之間的優惠差價完全可以通過保險費，手續費和貸款利息變相收回。

很多消費者可能還不清楚，其實除了保險費，手續費也是各地經銷商/銷售人員最主要的浮動收費項目。其中，豪華品牌和普通品牌在手續費上的差距非常之大，其中除了汽車售價的差別，豪華品牌經銷商也在手續費上擁有絕對“話語權”，甚至同樣30萬的豪華品牌入門轎車手續也可能擁有4000元左右的差距。由此可見，各地經銷商在這方面可謂油水不少。

實際上，手續費的由來可以分為兩種說法：

最常見的解釋為4S店為購車人辦理貸款業務而收取的“跑腿費”，當然，這種說法在瞭解貸款業務的消費者面前完全站不住腳。就貸款而言，無論是消費者自助貸款或是由車行推薦銀行或汽車金融公司貸款，車行收取貸款手續費的行為其實都是不具有合理性的。

而另一個版本的解釋是：其實根本不存在零利息的情況，所謂的手續費其實就是提前徵收了貸款部分利息，也就是很多貸款購車的經融方案中出現的“根據貸款比例，手續費也會隨之有所浮動”。由此也有了簡單的手續費計算公式（以兩年零利率為例）：貸款金額*（6％～8％浮動的貸款利率）。

但基本所有的銷售人員並不會告知消費者這些信息和算法，只是提供一個金額，甚至以幫你多申請手續費上的折扣來博得消費者的好感。

關於貸款

目前，各大品牌和經銷商推出的經融政策和貸款方式各不相同，但基本以以下幾種為主（具體百分比，金額可能因廠家、經銷商、銀行不同而產生變化）：

首付N成，X年貸款零利率

這樣的貸款方式可以說是目前市場中最常見的，對於很多消費者來說，零利率比大家想象的更具“殺傷力”，畢竟哪怕粗略算來，它也能為我們省下小則幾千，多則上萬的額外費用。但其卻部分存在限制條件，例如首付必須達到5成；只能夠貸款9萬；零利率只提供一年，後續必須正常繳納貸款利息。

首付3成，貸款4成，貸款結束最後一個月再付3成

這種貸款方式已經越來越多的出現在購車過程當中，其好處在於減輕了消費者在貸款過程中的月付壓力和資金自由度（有經濟頭腦的朋友也許能在此過程中用錢生錢，你們懂的）。而壞處則在於，對於那些自控力和經濟有限的朋友來說，最後的一筆還款較大的金額也可能造成困擾。

現在買車有很多種方法，最常用的購買手段就是按揭付款，因為汽車屬於中檔消費品，一次性消費屬於鉅額開銷，對大部分人來說應該是難以負擔的，但是按揭付款付完的總額又比全款付要多幾萬，那到底哪一種消費方式更划算呢？

從銷售人員的角度來看，全款賣一輛車只有2300的提成，而且你可以選擇不在4s店出商業保險，銷售人員就沒有保險提成。所以在賣一兩按揭車就相當於買好幾輛全款車了，一個月哪能賣那麼多車，所以銷售顧問都希望顧客買按揭車。

從老闆角度來看 按揭車雖然資金收回時間比較長。但是按揭車比全款車高賣了3萬左右，他們賣的主要是是10萬左右的車。所謂的手續費就是公司平白無故想多收你幾千元。

從我們消費者自己的角度來說：和分期付款比，全款付出的代價，是佔用了一些現金流。而這個現金流到底算虧多少，又要看你如果不是全款買車，把這些現金拿去做什麼。

以一款20萬的車為例，全款和分2年付款相比，大致相當於佔用了20萬元X年的現金流。如果這些錢你本來準備去在2008年首付三成買北京房子，那麼相當於到2009年虧了100萬——當然，到現在就虧了300萬了。如果這些錢你本來準備存銀行，那麼大概虧了幾千元。如果這些年你本來準備炒股，那麼可能反而賺了一點錢。如果這些錢你本來準備去賭博，那麼恭喜你，你賺了20萬。

面對買車這個問題，一旦決定了買什麼車之後，大家討論最熱的問題就是到底全款買車還是貸款買車划算。一些人認為全款能省去很多利息，而且不用揹負一筆債，這樣比較輕鬆；又有些人覺得一旦全款買車，彷彿自己一下子被掏空，日常生活開支會比較緊張。

　　恬恬地隨機採訪了身邊幾位身份不同、買了車的朋友，他們是這樣說的：

　　各種方式都有自己的利弊，每個人的想法都有自己的觀點，沒有孰對孰錯。恬恬站在客觀的角度來分析一下，全款買車&貸款買車各有那些優缺點？

　　當然了，土豪可以忽略下文。

　　優勢在於沒有貸款壓身，不用多付利息，是經濟比較富裕的人首選的方法。另外買10萬元以內的車，建議全款購買。因為這個價格區間的汽車如果進行貸款，多出來的利息相比車價而言已經是一筆不小的數目，所以在這個區間全款購車較好。

　　一張圖說明全款買車和貸款買車的區別

　　其實貸款買車划算與否，還需要根據借貸人自身實際情況來決定，汽車貸款和房產貸款不同，汽車貸款屬於消耗品、貶值快，儘管借貸人滿足了車貸要求，併成功獲得貸款，但在之後的日子裡，除了每月需償還的月供之外，還會產生一定的停車費、燃油費、保養費、車險等，這些費用加起來也是一筆不小的開支。為此，借貸人在辦理汽車貸款時，還需根據自己的經濟情況而視，避免還款壓力過大，影響生活質量。

　　來和大家算筆賬：

　　按常見的情況來說，15萬元的車，首付3成，貸款10.5萬元，貸3年，可以用貸款計算器算出月供：3240元。

　　那麼三年來總花費為：4.5萬元（首付）+3240（月供）×36（月）+3000元（手續費）+7000元×3年（保險）=18.564萬元。

　　而全款消費三年花費為：15萬元（車款）+7000元×3年（保險）=17.1萬元。（保險也可以根據自己需要選擇更為合適的險種。）

　　加上貸款車的保養費用，算起來貸款到最後要多花費1.5萬元。可以看出貸款買車的費用明顯增加。

　　既然支出會更多，那貸款買車有哪些優勢呢？

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　　優勢一：先享受資源，搶佔先機

　　目前國內大城市逐步實施的汽車限購，其中最大的爭議點就在於“剝削購車權利”。早買車的人，可以先佔有車位，更早的享受了汽車帶來的便利。

　　同樣的道理，即使你已經有能力購買一輛豐田或大眾，但當你用貸款去購買奔馳寶馬的時候，它帶給你生意上的幫助，價值遠超你的車貸利率，2013年你開個奔馳E級，拿下了這個客戶，到了2016年，人家都買得起奔馳E了，你早就換S級了，用別人的存款來提升自己，這個就是車貸的核心價值。

　　優勢二：讓錢更值錢

　　被忽略的通貨膨脹：國家統計局數據顯示，2016年3月CPI同比上漲2.3%，但是這個官方數據，你信嗎？反正我是不信，我更願意相信自己的真實感受：近兩年每年的物價上漲實際上在8%-10%。也就是說，2017年，100元只能算是2016年的90元，為什麼不用將來只值90元的錢，分期支付今年的100元債務？

　　再來算算，如果我們把10萬元投入新車上，忽略新車貶值的前提下，兩年以後原購車款10萬已經貶值為8.4萬(按一年CPI上升8%計算)。

　　但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔，當然，銀行會收取一定的利息，但是你也可以用一些理財手段來對抗，如果遇到一些免息的車型，則是穩賺，因此用未來只值的8.4萬元的錢來買今天價值10萬元的東西是很划得來的。

　　被忽視的汽車貶值：我們都知道新車一年的折舊率大概在20%，可想而知，如果把10萬塊錢放到買車上，一年以後其實你只剩下8萬元，你怎麼忍心讓血汗錢無形中蒸發掉2萬元？最好的辦法就是先欠著銀行的，然後把這筆資金拿去賺錢。

　　優勢三：貸款買車合理理財

　　汽車相對於房產，不具有增值潛能，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式省下資金另作投資。

　　再加上物價現在的增長速度，如果不去尋找合適的理財途徑，根本沒法跟上物價上漲的步伐，你的財富只有不斷貶值。

　　優勢四：貸款是一種獲取資金相對成本最低的方式

　　只要有了資金，是很容易利滾利獲得高收益的。隨便打聽一下就知道，商業貸款的利率都非常高。那麼解決資金問題無非就以下幾個途徑：

　　1、親戚朋友借錢：借得到且還得起，自然你好我好，但是借不到呢？還不起呢？

　　2、抵押貸款(個人)：個人抵押貸款，一般用房產抵押。最耗時間在等待銀行額度問題，一般下來，總時間1~2個月。

　　3、抵押貸款(公司)企業貸款：一般企業貸款需要抵押物、或者是質押。與個人抵押貸款相比：門檻更高，時間更長，6個月能貸下來就很幸運了。

　　4、信用貸款直接憑個人信用評級貸款：信用卡利率每日是萬分之五，如果只還最低還款額，相當於月息1.5%，年息18%。