理論上來說：你朋友這個思路是正確的，但是一個前提條件就是房價不要持續性下跌，最多小跌或者保持穩定，否則你這個投資就是得不償失的。

舉個例子

2000年的時候，我們當地的房價差不多為2000元每平米，我叔在我們當地買了一套126平的房子，總價為：25.2萬元，扣除首付款7.7萬元，貸款17.5萬元，以等額本息還款方式計算，期限30年期，貸款利率為基準利率（當時的基準利率為6.21%），那麼月供1073元。

不要小看這個1073元，在2000年的時候，全國城鎮居民人均收入僅為6208元（摺合每月517.33元），以全國的水平來看，這個人均可支配收入還不夠償還月供金額，甚至一半都達不到。即使是我們當地的水平，2000年我所在城市的平均工資也就1500元左右，以這個收入還這1073元的月供也不輕鬆。

2019年，目前的房貸基準利率為4.9%，月供金額降低為929元，2017年全國居民人均可支配收入25974元，其中，城鎮居民人均可支配收入36396元（摺合3283元），農村居民人均可支配收入13432元（摺合1119元），此時的城鎮的人均可支配收入已經是月供金額的3倍以上了，即使是農村的人均可支配收入都可以超過月供金額了，如果是與我們當地的平均工資收入4500元相比，相差則更遠。

所以隨著時間的推移，由於還款金額基本不會有大變動（會有變化，不會一直不變，因為央行的基準利率是一直在調整的，而我們的房貸利率是與基準利率相掛鉤的），在你的月收入在不斷的提高的情況下（經濟增長因素及通脹因素的影響下，我國的人均收入是不斷上漲的），所以你的還款壓力會越來越小。

總結

上述的一個前提條件是房價趨於穩定或者穩步上升，如果說房價不升反而一直下降，那麼你這個投資，雖然還款的壓力不斷下降，但是你的這筆投資是失敗的。不過在城市化進程全部完成之前，短期內來說，我國的房價要出現大幅度的下降基本不是可能的（目前發展中國家的城鎮化率還沒有發達國家1950年的水平，所以道路還很漫長）。

另外，如果你本身是自住房則無需考慮這麼多，假設十年後房價給你降低了20萬元，你可以等這未知的十年，但我不建議你等待，因為即使十年後降低20萬元，但是在這十年裡，你的體驗感與租房的體驗感是不一致的，也就是你的享受感其實也是一種價值。

我用我的買房體會回答這個問題。

2002年，我與幾個同事邀在一起，從武漢郊區到鬧市區買了房，面積146平，每平2100元，貸款20年，利率七折，月供1700元。當時每月工資才2000元多一點，每月付了月供後所剩無幾，日子過的很緊。過了幾年，工資慢慢漲了起來，壓力起來越小。到現在，這每月1700元的月供，應該比很多年輕人買的小套還低很多。

我的兩點體會：

一是買房不能等，只要能付得起首付和月供，就要儘快下手。只要城鎮化進程還未完成，任何時候買房都是便宜貨。不看房價的短期波動，長期趨勢會一路上漲。從短期看，在樓市調控階段，政府對房價實施管控，二手房價都比新房高，這個時候是買房的最好機會。

二是買房時，必須要有穩定的收入預期。生活中，因為工作不穩定，或者收入水平下降而出現斷供的情況也是很多的。但是對大多數人來講，家庭收入會一年比一年高，還貸壓力也會越來越小。只要有穩定的收入預期，就可以大膽入市，不要被“房奴很痛苦”、“一輩子為銀行打工”一類的謊言嚇唬了。事實上，現在最痛苦的不是已經買了房的，而是那些眼看著房價蹭蹭往上漲，又遲遲不願下手、沒有下手的人。而且，貸款買房實際就是槓桿投資，借錢生錢，借雞生蛋。在通脹前提下，房子增值收益會遠遠超過你付給銀行的利息。試想：你十年後用翻了幾倍的工資歸還現在的銀行貸款，是划算還是不划算？大家也想想：如果不為銀行打工，你是不是也要為房東打工？為銀行打工，二十年後得一套房；為房東打工，二十年後能得到什麼？

先說結論，可行！

記得03年前後，我爸跟朋友一起到廈門看房子，那會白鷺洲旁邊只要3000一平！3000一平！看湖！空氣好！環境好！地段好！3000買不了吃虧買不了上當，可惜路途太過遙遠，當時我爸也沒有去廈門發展的念頭，錯過了這次機會！

現在在白鷺洲旁邊的樓盤已經都在五六萬一平了，翻了20倍！當時對它愛理不理，現在真的是高攀不起！

3000一平，100平的房子月供只需要1000出頭，1000塊多嗎？當然按03年的工資水平，1000塊可能佔相當比重，可是現在19年了，少約兩次飯局1000房貸就解決了！工資是會漲的，錢卻越來越不值錢了！10年前包子只要幾毛錢，現在已經漲到2塊了，豬肉也從8塊漲到16塊，青菜也漲到六七塊一斤。一百塊10年前能花好幾天，現在特別不經花！

貸款買房，目前來說是老百姓最好的抵禦通貨膨脹的辦法，沒有之一！現在勒緊褲帶咬咬牙還上貸款，以後工資漲了就輕鬆了，有些人一直想等房價下跌，可是你想想如果房子降價了你還會買嗎？

所以說，貸款買房，貸款時間要儘量拉長，只要經濟發展，人不失業，工資總會漲的！

過來人分享一下經驗 16年在貴陽按揭買了一套小兩房 首付幾萬塊 月供2000元 買房時身無分文 月光族一個 買之前各種害怕。身邊一個做二手房的朋友叫我買的 腦子一熱就買了 現在想想真買對了 房子買了自己就會想辦法把月供湊出來 18年房子滿兩年 果斷出手換了一個大房子 要不是當年買了一套小的房子賺了20萬現在還真買不起房子了 所以說 剛需者能買就早點買吧 只要首付能湊出來 月供真的不是事

我認為可行！我們是2016年買的，當時房價是5000元/平方米，買的時候打折後是4900元/平方米。我們買這個房是最好的小區房。118平方米，我付首十多萬後，貸款銀行還款30年，每月還2227.3元。當時付首付後，資金特別緊缺，因為要還款，而且我們又買有保險，交一家人的保險，我們開店的，我們要交鋪租和進貨的資金週轉，當時真是壓力山大啊。去年終於收房，然後裝修花了十六萬多。現在已經開心入住了。現在我們這裡的房價漲到了六千多七千這樣。好幸運我們買早幾年，現在壓力也緩解了。最重要的是不用租別人的房子住，不用看房東的臉色啦😊！有了房子就不怕兒子娶不到媳婦😊

剛剛參加工作不久的時候，我有一個同事，她的買房經歷很有意思。

她雖然年齡和我差不多大，但比我早參加工作 三兩年。剛剛參加工作的時候， 每個月工資四百多。

她做了一個令當時很多人沒有想到的舉動，從父母那裡借了兩萬塊錢，然後銀行貸款6萬塊，買了一套100平米的房子。是的，那個時候省會城市有的區域房價才每平米800元不到。

剛開始的時候，每個月還貸要500，她的工資還有點缺口，就靠幫人畫設計圖，接點私活補上。平時吃住還跟著爸媽，啃老一段時間。

沒過多久，大概一年不到，她的工資就增加了，還完貸款還有點餘額。三年多以後，我認識這個人的時候，每個月工資已經超過2000元，向3000元接近。每個月還貸500元已經是輕的負擔了。

房價也水漲船高。現在那套房子，價格早已突破萬元。

這就是通脹背景下的買房經歷。的確是越早買越好，越還越輕鬆。

但是，現在買房，將來的若干年是不是還存在明顯的通脹，還能不能越還越輕鬆？

現在看，不好武斷地下結論，我覺得有兩點可以提出：

一是通脹問題還將長期存在，但通脹的嚴重程度會比之前十多年有所下降。

二是投資性購房要謹慎，但如果是剛需，那還有什麼辦法呢？

我個人認為這是有很大風險的，這不那麼確定。日本高速發展幾十年以後去房產泡沫，gdp不再上漲，收入也不再上漲，所以未來收入會增加的幅度真不好說。

另一方面，總是拿2002年的房價和今天作對比，這是嚴重錯誤的。今天的房價在前五年前的變化率比2002年至2012年都多的多。如果大家認為這種上漲幅度是不可接受的話，就不要舉例2002年。因為中國2001年底加入wto之後的發展之迅速，連國家統計局都沒有預料到。

縱覽全球，要實現持續的高速發展的國家非常不易，房價持續上漲更容易經濟起泡沫。買房還是要綜合自己今天的還款能力以及個人對未來收入的把握。

附一張國家統計局2002年的專訪。

謝邀！

這種說法在我看來是正確的，但並不適用於所有人。

我不短的銀行信貸經理工作年限裡，這種話術也是我常跟客戶說的，甚至還有一部分題主沒有說出來。下面是我對客戶的完整話術

貸款買房，按揭的時間越長越好，主要有三個原因：

1、時間越長，月還款金額就越少，每月還款壓力就越小，有些人甚至用公積金就可以抵扣。

2、在30年（假設選最長）的時間裡，無論是通貨膨脹也好，還是國家調整薪資制度，稅務制度也罷，你實際到手的收入一定是會增加的，而你需要交給銀行的錢是在貸款那一刻就確定好的，不會因為任何原因而增多。

3、房貸利率幾乎是所有貸款品類中利率最低的一種，如果你貸款期限越長，你就能佔用低息貸款的時間越長。拿手中佔用的低息貸款，隨便投資個什麼項目，都能掙得比利息高。強調一下：買車，裝修房子如果也需要貸款的話，利率可是比房貸高很多的。

這樣的話術幾乎已經把貸款期限長的優勢都說出來了，但也並不是對所有的客戶都奏效的。因為有些人的腦回路不是偏“經濟學”的，而是偏“心理學”的。

在這些人的眼裡，貸款期限越長也就意味著要對銀行付出更多的利息，付出更多的利息就意味著自己吃虧了。甚至有些人總會有“患得患失”的心理，總擔心自己有一天找不到工作了，沒有收入了，手裡沒錢了，貸款怎麼還的上？

所以這些人的觀點就是手裡有錢，為什麼要貸款？現在能還，為什麼要以後還？早還心裡早安生。他們沒有把每月要還錢這件事兒看成是掙錢的動力，而是看成了生活的壓力。雖然我不贊同這類人的觀念，但是每個人的心理訴求，性格特徵都不一樣，強求不得。

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如果有任何疑問歡迎私信或評論區留言，看到後我會及時回覆。

我是銀行研究僧，幫你解決金融問題。

從房貸與收入對比的角度講，貸款買房比例的大小與時間的長短，需要分幾種情況，然後進行分析得出結論。

並不是全款買房優於貸款買房，而貸款買房不一定時間越長也具有優勢，這就需要對比分析。然後結合實際去選擇。

1、現金十分充裕的情況。

對於這種情況，最好的方式還是全款買房。畢竟現金十分充裕，拿去一套房產貸款去做生意，範圍倒是麻煩了。

2、能夠全款買房，日常沒有投資項目。

這種情況，最好的方式也是全款買房。為什麼？全款買房，雖然一次性支付的費用多，但是中間沒有任何的利息產生。也就是說，二三十年的貸款時間裡不需要向銀行支付任何的利息，因為是全款。

對於日常沒有投資項目，說明資金沒有太大的需求。而正常理財的年化收益是低於現在買房的房產貸款利率，存在負相關。所以，貸款買房也就不划算，全款買房更為合適。

3、貸款買房沒有什麼不好，資金能夠跑贏房貸，還有賺頭。

如果自己是投資項目的投資人，或者生意人，日常有著旺盛的資金週轉需求，並且盈利性能夠跑贏貸款利率。

這種情況，就算是能夠全款買房，也可以貸款買房。因為，能夠將資金利用率擴大化，還能夠通過貸款下來的資金週轉自己的生意。買房、做生意，兩不誤。

4、貸款時間拉長，未來還款難度會降低？

從這幾十年經濟發展的角度講，對比二十年前、十年前的房產貸款，現在還款的難度確實降低很多。

但是未來會持續降低還款難度嗎？

先看同等貸款金額水平下的利息總額是多少，貸款100萬元，20年貸款時間，執行利率為基準利率的1.15倍，為5.64%，等額本息的還款利息為669962.24元，等額本金的還款利息為566350元。

那麼，貸款時間為30年呢？等額本息的還款利息為1075773.68元，等額本金的還款利息為848350元。

也就是說，多出了十年時間，卻需要多還近30萬元的利息。

那麼，未來的工資待遇會持續升高嗎？

個人認為，並不會。為什麼？

工資待遇水平與市場經濟有著莫大聯繫，市場經濟發展的越好，按道理將工資待遇應該就能夠更好。但是，市場經濟中卻存在著貨幣總量。

如果市場中貨幣總量為1000，那麼滿足人員工資的貨幣也就是1000。那麼，如果貨幣總量增長至2000呢？那麼能夠滿足人員公司的貨幣就是2000。

也就是說，人員工資的水平與貨幣總量有關係。

從1997年開始至2016年，平均每年的貨幣新增幅度，約在15-20%的水平。而到了2017年、2018年時，貨幣總量同比增幅降低至8%。現在的貨幣總量新增幅度沒有前十年、前二十年大了。

再來看人員工資呢？既然貨幣總量與人員工資有著聯繫。現在貨幣總量新增速度下降，未來人員工資勢必也會增速降低。

在這種條件下，拉長還貸時間增加還貸利息，還合理嗎？

雖然說還款的金額不變，但是還款的時間發生了改變，而貸款的資金並不是沒有利息支付，是需要支付。二十年貸款時間就需要支付二十年貸款時間的利息。如果多出來十年呢？貸款並不是沒有利息支付，是需要支付更多的利息。

所以，如果是做生意、做項目，能夠跑贏房貸利率，那麼是合理的。如果沒有投資，收益跑不贏房貸利率，那麼就是不合理的。

作者不易，多多點贊，十分感謝！

這種方式可行。

房貸的還貸方式有兩種，你朋友用的這種方式叫等額本息還款，每月還款的數額固定。還有一種還貸方式叫等額本金還款，這種還貸方式前期還的比較多，而後是逐月逐月的降低，越到後面還貸的數額越小，當然壓力也是不斷減小。總體來說，等額本金還款所要付出的利息會比等額本息還款少一些。

等額本息還款的特點有兩個：一個是每月還款數額是固定的，這樣還起款來心中有數；二個是前期還款中本金少利息多，越到後面還款中本金越多利息越少，簡單的說，就是本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。這種產品設計銀行和房企都比較歡迎。對銀行來說前期利息還了大部分，購房者有沒有提前還貸沒那麼重要了，因為提前還貸還的也主要是本金；對房企來說，在營銷時算起來比較直觀，也更容易被購房者接收，還對合作的銀行提供了便利。

一般來講早期買房的房價比後期房價會低，甚而低了不少，由於在房子總價上已沒有後期那麼龐大，選擇每月固定還款，越早期的額度可能越小。結合經濟增長因素、通貨膨脹因素與物價因素，一般來說，大多數家庭的收入水平都會一年一年的增長，還款越往後越輕鬆這是大概率會發生的。

買房子最怕在房價高位時當接盤俠，即使未來還款會越來越輕鬆，也不要輕易出手。要考慮的事情包括：其一，要想一想以現有的收入水平能不能按月還貸，同時還要評估下如果按時還貸會不會出現過度透支的情況，要是有過度透支情況會發生，也不要輕易動了買房的想法；其二，要評估下收入是不是穩定且可持續，不穩定或有可能不會可持續，那麼未來還貸也會有更大的壓力。

總體而言，中國經濟的增長是持續向前，人均GDP也是不斷攀升的，人均可支配收入也因此是向前的。公開的數據顯示，2005年中國人均GDP是14185元人民幣，而2018年中國人均GDP則達到了人均GDP約為9900美元左右，十幾年間增長的幅度由此可見。所以，大多數家庭在每月還款金額不變的情況下，還款是會越來越輕鬆的，起碼是一年比一年輕鬆些。