對於這個保險，不能說絕對的好或者不好。

題主只說了給孩子買了這麼一份理財險，沒有提到自己現在的家庭情況。

鑑於很多人都說放保險公司貶值的事情，我想申明一下：

貨幣貶值不是因為錢放了保險公司才貶值的，保險不是原罪。誰又能保證自己一輩子沒有浪費過一分錢的？存保險不如買房，前提也得有錢存下來給首付（保險和固定資產不能劃等號，是金融工具）。20年前的1000塊錢確實比現在的2萬都值錢，但是要看看當時的工資以及人均消費水平。

我討論的是關於，保險能不能達到那麼高的收益的問題以及誰適合買理財險。保險追求的是穩定，至於希望10年拿翻倍的，理財險做不到。（當然，業務員過分誇大收益是可恥的行為，拿到保險合同第一時間先看過保險責任和免責條款，重點看什麼時候拿錢，拿多少，有沒有限制要求）

任何東西買了退貨都有損失。保險不一樣的地方在於，它是射幸合同，發生不幸需要用錢的時候，才覺得保險重要。一般情況完全感覺不到它的重要性。一點沒用上、退保有損失、加上不實宣傳導致的誤解、保險買得不清不楚，才會讓那麼多人說“保險是騙人的”。

一、先分析一下什麼樣的情況，更適合買理財險。

1、一般家庭，一家人都有保障基礎保障了。

這裡說的是身體健康的情況，先配置保障人身（疾病、意外、身故）風險損失的。再考慮理財險或者終身壽。

保障優先理財，這樣才更合理。

2、目前家庭經濟條件寬裕。

近5年沒有買房的計劃，或者說，即便有計劃買房或者做其他投資的情況下，也不影響自己年交一萬乃至幾十萬的理財險（保費）的情況下，配置一份教育金或者養老金是有必要的。

3、希望通過保險做儲蓄、同時應對資金週轉或者合法傳承給某人。

同樣有些家庭因為經濟突如其來的變故，拿出之前幾百萬的理財險做保單貸款，以備東山再起也是可以的（這種例子也有：杜鵑）。前提是保單金額夠大。

而一般以重疾險為代表的產品，更多做20年內（近期的）一個槓桿，10年內現金價值很低，貸不出什麼錢。而理財險現金價值高的，就可以做到這點。

當然，也有短期內現金價值增長不高的理財險，買的時候要注意一下。

4、年金險是持續穩定的一筆收益，但不是所有的理財險，都能達到計劃書上面寫的收益。能接受20年內不輕易動用這筆錢。

很多「開門紅理財險」只是預估4.5%的中等收益，實際30年後拿到的錢並不一定有這麼多錢，這點要區分清楚。

但躉交，過了40-50年收益絕對客觀（前提是不動），3%複利計息，收益平均40年，已經遠遠超過5%了。（為了保證收益，買確定利率的產品）。

保險的屬性和其他金融產品不一樣。

5、有計劃給孩子存一筆錢——教育金、婚嫁金或是創業金。

給孩子存錢，肯定要提早儲蓄，但還是要注意，有些產品是適合做教育金、有些是適合養老，側重點不同，要看清楚拿回錢的時間。

二、再說給孩子買保險的一個建議。

一定先買社保！

第二，配置重疾和意外醫療（能報意外門診）。小額醫療險解決小問題，高額醫療險，酌情配置。

百萬醫療提供的就醫環境和資源一般，但對於抵禦風險能力若的家庭，非常有必要配置。

第三，買保障型保險，不要盲目選擇帶分紅的重疾險。

前20年，分紅和不帶分紅的理財險，抵禦風險的能力是差不多的。

也就是說，0歲孩子，1萬買個100萬不帶分紅的重疾和1萬8買個分紅型100萬的重疾險。20歲出險，一個賠100萬，一個115萬左右，倒不如直接把當初的8000拿去買沒分紅的或者說理財。

第四，理財險要儘量短期交費，收益更高、5年內的繳費也更穩定。保障類拉長繳費期限，拉高槓杆。

三、說回題主買的產品。

0歲，理財險25年翻倍不是問題。但是恐怕有很多人要說，買基金、國債收益更高，這就要看題主自己偏重省心、穩定、確定在白紙黑字上的錢 還是 收益高些但有風險、需要一定精力投入的了。

未來低利率是一種必然，餘額寶不也降息了嗎？

3歲，10年交30年翻倍，還是偏低的。具體還是要看是什麼產品，到期直接拿回的還是通過退保拿錢，有區別。

如果扣除基本生活，餘下不多，買理財險還是要慎重。

放眼未來（風險與機遇），活在當下，結合自己情況去買保險。

祝好！

四、最後說幾個買理財保險跳不開的幾個坑（套路）&基金

（一）、理財險保險

套路一：「保本保息」、「高收益」、「計劃書上的數字=“你能拿到的錢”」、偷換概念「基本保額」和「保費」

套路二：「開門紅」的理財講座、「限時搶購」、「錯過不再有」

套路三：「生存金不領取放進萬能賬戶滾存生息」「50歲買。65歲月月拿錢，養老無憂」「代代傳承」

【保險的理財公式=時間➕複利】

年金險的優勢在於「長期、穩定、安全」，而不在收益率，成也蕭何、敗也蕭何，如果只看重短期收益而忽略年金險需要時間去複利，不建議買理財險。

現在大部分的產品前20年現金價值都不高，買了，想在前10-20年拿回來的，大部分會失望。如果放上60年，去計算利息就知道了（當然大部分人是不會等那麼久的）。至於那種合同寫的80歲才能拿錢的，都不推薦購買了。買理財型保險，符合我【一】裡面說的5種情況，是可以買的，不然買了又回覺得坑。

不確定收益的理財險，計劃書上的數字只是演算。把收益確定在合同裡的，是可以相信的。拿到合同，好好研究一下，畢竟10天（也有15-20天的公司）內退保沒損失，最多扣工本費。⚠️

很多人說理財險比較坑，更多原因是業務員給你們畫大餅，實際上並不能實現那麼高收益、或者收益是不領取靠30～40年去實現的。（一般不推薦以老人做被保人買，小孩子可以，有特殊情況除外）

保險有別於其他金融工具，保單傳承和避稅避債也是在一定情況下才可以做到的（並不是買了保險就可以離婚不分/欠債不還）。

（二）、年化收益8%貨幣基金——“理財騙局”

在選擇貨幣基金的時候，也一樣，不要盲目相信收益而忽略風險和可行性。

夏普等美國學者提出過現代金融市場價格理論中非常經典的一個模型叫做資本資產定價模型（Capital Asset Pricing Model 簡稱CAPM）

其意思就是說市場中資產的預期收益有兩個部分構成：

1.無風險利率

2.風險溢酬

【無風險利率】沒有明確的衡量指標，一般定義為短期國債利率（3%-4%），歐美地區喜歡用Libor（倫敦銀行同業拆進利率）。

換而言之，超過4%年化收益率的資產都是需要承擔風險的。 除非把流動性降低，時間線拉長，那無風險利率的基準也會上升，這就是為什麼定期存款和年金類產品可以無風險而取得稍高收益的原因了。

【風險溢酬 】超額收益率就需要承擔超額的風險，是給那些敢於承擔風險的投資者的回報。

據傑西·西格爾在《Stocks for the Long Run》（《股市長線法寶》）的闡述，過去兩百年中，股票相對於短期國債的「風險溢酬」為4%。

也是說相同的一筆錢投入股市長期來說收益率遠超短期國債，但是投資者需要承擔巨量的市場波動，這也是大多數投資者無法在股市中盈利的原因。 （股票市場波動的週期比較長）

高風險高收益，涉及！

😂最後補充一下，

①買重疾險不要看中到老了返還，和多交一分錢放保險公司理財的套路是一樣的，做好基礎保障就行。

②保險佔家庭總支出現在10-20％合理，但這也只是理論，還是因人而異的。

③國內經營有人壽業務的保險公司走不到倒閉這一步已經被接管了（但是理財險保險，收益不保證的那種，會受影響，保障型不會）。可以看我別的帖子裡，寫過了。有興趣的自己去看

希望對回答你有幫助！

有任何保險問題或定製保險方案，頭條私信：險來冇事。

算了一下，你說的這個保險的預期收益率大概是4.89%，如果你沒有被代理人忽悠，並且合同中確實是這樣寫的，而不是代理人用預期收益率來忽悠你，那麼這個收益率已經算是很高的。

但是從接觸的案例看，基本上不太可能是保證收益，而是演示利率下的產物，代理人用的大概算是中檔收益偏高的情況。普遍來說，能寫進合同的利益折算成年化收益率，大概3%左右，這是行業普遍水平。而所謂的分紅，其實是不保證的，可以有也可以沒有，且分紅基數並非你的保費，而是現金價值，現金價值和保費的差距還是蠻大的，尤其是在前幾年。

建議給孩子買保險，前提是大人自己有保障，孩子最大的保障就是大人，皮之不存毛將焉附。其次，再給孩子考慮健康醫療類保險，比如百萬醫療險，重疾險，而類似的教育金保險，收益率不高，流動性很差，是次選，如果家有餘力可以買，但是收益率的期望也不要太高。

更多內容，歡迎關注大貓財經。

我從業保險22年，來聊聊你的這份保險：

每年一萬交10年，20年後返20萬。這應該是一份結合了分紅保險+萬能賬戶的組合產品，國內大多數的壽險公司都有類似的產品。

20萬收益是不保證的，他肯定不會在保單上體現。業務員如果口頭一再強調是不算數的，有誤導之嫌。一般萬能保險產品的主險會提供最少2.5%的年保底收益，也叫分紅，這個收益不能簡單的以“所交保費*2.5%”來計算，保單現金價值多少更能決定你的保底收益水平。（現金價值解釋起來很累，真想了解的話私聊我）。國內這幾年來的分紅水平也就是3%~4%左右。

萬能保險之所以叫萬能，主要是因為都附加了萬能賬戶（有時候甚至附加雙賬戶）萬能賬戶的功能主要是把你主險產生的分紅金、生存金、滿期金再進行復利滾存，用很長的時間讓複利的威力顯現。

20年返20萬左右，這個數字是根據保險建議書軟件以6%的預期收益率自動生成，（前提是保險期間所有的收益都要存入萬能賬戶，包括分紅、生存金、滿期金）。目前，幾家大型壽險公司過去兩三年的年收益水平能達到5%上下，呈穩步上升狀態，達到或超過6%的年化收益是有可能的，能不能保持就不好說了。

每年分紅多少是年化收益率能否實現的關鍵。保險公司的投資水平決定分紅高低。要提醒大家的是，業務員很喜歡說些三峽工程投資、雄安新區投資，一帶一路投資什麼的，聽聽就好，別太往心裡去，那些都是話術，由專門的老師培訓出來唬人的。

萬能賬戶有個功能不錯，保險滿期後賬戶繼續存在，6%收益持續穩定的話，大概十一二年左右賬戶裡資金能翻一番，可以簡單的這麼理解，三十年後你的錢變40萬，四十年後大約有七八十萬……

社保養老交滿十五年後退休年齡領養老金，能領多少不好說，哪天掛了它也不會管你是不是領夠本錢了。

這份保險你可以當成養老金保險來買，30年後，賬戶裡40萬（假設）分文不動，每年就拿這四十萬產生的6%年收益（當然，從此後賬戶就無法十年翻一個跟斗了），也有24000元，相當於一個月2000也不錯。最重要的是，有一天你不想領或是領不了的時候，別忘了，你還有40萬能拿呢，呵呵。

第一次在網上寫了這麼長的回覆，有一種學以致用的成就感，二十年壽險生涯，從最初的“心有多大，舞臺就有多大”的衝勁，慢慢沉澱成“用專業與真誠贏得感動”的領悟。

有保險相關問題的朋友可在文後留言，或私聊我，業餘時間，我儘量幫大家答疑解惑。

第一年1萬第一年理財餘利寶4%收益 10400+(0頭利息不算(你這死期定投)

第二年 (1萬+ 10400)4%20800+利息800

第三年 (1萬+21600)4%31600+利息1200

第4 1萬十32800/42800+利息1600

第5 1萬+44000/54000+2000

第6 1萬+56000/66000+2400

7 1萬+68400/78400+3000

8。 1萬+81400/91400+3600

9。 1萬+95000/105000+4200

10。 1萬+109200/119200+4800

總本金大概115000/京東金融，支付寶定投長期有5個點收益10年之後算吧

11年 115000+利息5800上下

12 120800+利6000

13 136800+6800

14 143600+7200

15 158000+7900

16 167900+8400

17 176300+8800

18 185100+9300

19 194400+9700

20 201100+10000合計210000左右大概

天朝保險最賴皮，20年以後是什麼樣不知道

放支付寶錢相當在自己手裡，比放銀行還安全，主要損失了還賠！

這是一種資本運作，舉個例子，一個貴族學校招收學生，學費是10萬，從小學到高中，總共12年，高中畢業後反還你10萬，一看好像是學校虧了，賠錢了，其實不然。假設第一年就招了100個學生，那麼就是1000萬，第二年又招了100個，以此類推，從小學到高中12年，學校收入總共就有1.2億，那12年後的人畢業了就要返還那十萬，怎麼辦呢，就是用現在學生交的學費拿來返還那即將畢業的那些學生，這樣，其實學校就白賺這12年學生交的錢，而且這還不算通貨膨脹，算上通貨膨脹，十二年前的十萬和十二年後的十萬完全不是一回事，其實學校已經賺了12年通貨膨脹的錢了，還有就是第一年十萬，到了第二年，學校說要提門檻了，11萬，到了十二年後可能就是20萬了，這樣學校又可以賺提門檻的費用，表面上學校虧，其實學校賺的錢太多了，還有很多其他的賺錢方式，保險就是這種方式。希望能夠解決你們的疑惑！

我只能說，您被那個賣保險的代理人給騙了【也就是說被銷售誤導了】，您想一下，一年交1萬、交十年，第二十年返現金20萬；您看見我的回答後，回家打開保險合同，看下保險合同裡的保險責任有沒有明確白字黑字寫了第二十年返現金20萬，如果保險合同上沒寫明，那麼您就是被騙了。

其實，您購買的是一份理財險，如果是去年剛買的，那麼根據【保險銀行監督管理委員會】的紅頭文件，明確規定了理財險必須在第五年返已交保費的20%，之後每年是返還保額的20%--30%左右，所以您看下保險合同中的【保險責任】是怎麼寫的，這才是你的利益，不管是理財險、重大疾病保險、醫療險、意外險，所有的利益都只看保險合同上的【保險責任】。

首先恭喜您，給孩子購買保險是好事，但至於您說的一年交一萬，交十年，二十年時能返20萬現金。

那麼在這裡我可以明確的告訴你，首先您是被保險代理人給忽悠了，第一保險合同上的保險責任沒有二十年時返20萬現金的說法，如果您購買保險是前幾年買的，那麼保險合同上的保險責任應該寫的是在保單每個生效對應日返還保額20%-30%的生存保險金；如果你是在保監134號文件之後買的，那麼保監134號文件對年金險的返還作出了規定，對年金類保險的返還金最早返還是在保單滿5週年開始返還第一筆生存保險金，而且第一次返還不能超過5年總交保費的20%；第二次返還是返還保額的20%-30%，您可以回家打開保險合同看下【保險責任】的這條款；

其次您說的二十年返20萬現金，那麼這一說法在保險合同的保險責任上也沒有這樣寫，如果想二十年返還，那些只有解除保險合同，解除保險合同是以退保的方式處理，那麼退保只退現金價值【而不是保費，現金價值在每本保險合同的前幾頁上有】+【萬能賬戶裡沒有領走的錢】，那麼我以某保險合同的年金險來舉例看下圖片:

這組圖片是保證利益，那麼看第二張圖片的第二十年度現金價值【80424元】和第三張圖片的賬戶價值【76900元】，這兩者相加等於二十年時的退保險是【157324元】

接下來我在說一下，現在許多的保險代理人喜您忽悠買保險的人用高檔收益來期騙消費者，見第四張高檔利率的圖片和第二張有現金價值的圖片相加，就是拿高檔收益和現金價值到二十年時退保相加也只有【80424元】+【102426元】=退保金【182850元】。

所以購買保險是人生大事，一定要選擇可以讓您在購買保險時能看見保險合同的保險條款，千萬不要因為人情而過不去購買，一定要找專業的、誠信的、能站在您立場上的、能貨比多家的、能給您知情權的保險代理人，謝謝親！

不要上當，本人親身經歷。老婆表妹是保險業務員，忽悠我老婆買保險，每年大概繳費2480元，連續繳20年，20年後一次性返還10萬元。老婆自作主張同意了。在第四年需要繳費的時候，路過這家保險公司，想著沒事做，就進去諮詢一下。一個客戶經理接待的，我把情況說了一下，結果客戶經理說，不會返還10萬元的，這要看公司的收益，最多7萬左右，也有可能6萬左右。我當時給老婆表妹打電話到公司對質！到場後屁都不放一個！我直接把保險退掉了，扣掉了接近40%。從此老婆表妹直接不讓進門。

如果是中國人壽的險種的話，這款產品叫盛世臻享，已經停售了。97年時中國人壽出了一款叫少兒一生幸福的險種，360元交到18週歲，22週歲連本帶利領出，然後女的從55週歲，男的從60週歲開始，如果是交滿18年的，就是每年領一萬二到終身，當時很多人一下買十份，同樣，也有很多人中途退了。而這款盛世臻享去年日照出了一個一個億三年交的，今年停售前北京出了一個六千萬十年交的，別的不多說了……

感謝邀請！！

一年繳費一萬，交十年，二十年後可以反現金二十萬元，給三歲的孩子交這樣的保險如果是按照這種情況，也就是等到孩子24歲的時候就可以拿到20萬，收益率是5%，雖然比不上通貨膨脹率，但已經比現在市場上的穩健保守的投資方式的收益要高了。就拿貨幣基金或者地方性商業銀行的三年定期存款收益來講，都沒有這款理財險的收益高。所以如果是真的，這款保險還是可以考慮作為低風險的保守投資的。

但是要明確一點，如果這二十萬不是保險合同白紙黑字明明白白規定的就要注意了，因為現在市面上絕大部分的理財型保險的收益都是預期收益。什麼是預期收益？也就是說這是保險公司估計的結果，最終二十年以後有沒有二十萬是不確定的，因為收益保險公司是沒有辦法保證的。

如果是下面這種情況，三歲的孩子得34歲才能拿到這二十萬。這種情況，收益率就大打折扣了。如果加上通貨膨脹的影響，很可能三十年後拿到的這二十萬，只剩一半的購買力了。

在目前看來，一般大多數的保險公司的理財型保險的收益是屬於第二種情況。對比起來，若是這種情況，就不建議購買了。畢竟這種類型的保險退保損失很大。

還是把錢投資到別的地方吧，起碼靈活取存，萬一有什麼急事還能也能應付一下。

以上只是多多個人見解，僅供參考。

首先，我就喜歡通俗的來回答問題，不喜歡長篇大論！

其次，對於你的問題，這款保險的收益是保險業務員口述給你的，合同裡是不可能有的，不信你認真看看合同，只有一個分紅是不確定的，所以二十年後能達到20萬，基本不可能！

買保險的時候，誰和你說多少年後，包括分紅一定能達到多少多少，肯定是騙你的，只要說分紅，就沒有一定答案！而且，實際的分紅，平均下來，都不是太高！

最後，小孩子的保險，建議意外險，醫療住院都要考慮，這個幾百塊一年就解決了。還有重疾險也要買，現在很多公司都有，一年交費三四千，保障四五十萬，至於理財教育險，資金充足的家庭可以考慮，不然，還是以保障為主！

謝謝！