郵政儲蓄保險類定期三年利率4％-5%敢存嗎？
對於郵政儲蓄我們都有一定的偏見，因為聽過太多也見過不少在郵政儲蓄存款最後變成保險的，非但利息沒有得到本金還虧了不少。郵政儲蓄和中郵人壽都是中國郵政集團公司旗下的分公司，雖然同屬一家公司但是業務卻大不相同。在辦理存款的時候我們一定要看清楚，問仔細這是郵政銀行還是中郵人壽，切勿把存款變成了保險。
對於郵政儲蓄我們都有一定的偏見，因為聽過太多也見過不少在郵政儲蓄存款最後變成保險的，非但利息沒有得到本金還虧了不少。郵政儲蓄和中郵人壽都是中國郵政集團公司旗下的分公司，雖然同屬一家公司但是業務卻大不相同。在辦理存款的時候我們一定要看清楚，問仔細這是郵政銀行還是中郵人壽，切勿把存款變成了保險。
定期三年利率三到五個點是可以存的。
銀行有自己的理財產品，證券公司，保險公司也是有自己的理財產品的。中郵人壽作為中國郵政旗下的保險公司有自己的理財產品也是很正常的，委託銀行代理銷售也是合法的。只要給儲戶講清楚說明白就可以了，保險類的定期三年3~5個點的利率也是正常收益率。在一切合規合法的基礎上，又是定期的存款是可以存的，因為這並不是保險，只是保險類的理財產品。不但是郵政儲蓄有，工商銀行，中國銀行，建設銀行等都有類似的理財產品。我們在做這樣的理財前搞清楚情況就可以了，只要你籤的不是保單是存單那就沒有問題。
三年定期4~5點的收益划算嗎？
敢不敢存我們說過了，接下來我們說下這樣的收益核算嗎？三年能給你這麼高的利息收益估計起步資金至少也得在5萬以上，沒有五萬的資金銀行不會給你這麼高的利息。但是這樣的理財我認為不合算，三年定期4%~5%的利率不如一年4%左右的利率。銀行是有很多短期理財產品的，你有5萬以上的資金是完全有資格購買很多年化收益在4%以上的理財產品的，而且時間都相對比較短，一般都在一年以下。對於理財來說，時間越短則風險越小，你的錢貶值速度才會越慢。而且支付寶，微信上的中低風險理財產品收益要比這個還要高，尤其花這麼長的時間做定期理財，還不如做更方便存取的網絡理財好。所以我認為這樣的存款收益是可以的，只不過不是很划算而已。
我是投資觀，感謝閱讀，更感謝點贊關注。
謝邀！郵政儲蓄保險型定期三年利率4%—5%敢存嗎？首先，無論是不是在郵政儲蓄還是其他銀行投保的；無論是所謂的定期數年，還是定期幾年；無論是利率是4%還是5%；無論交保費用存錢還是繳費，都無法改變一個事實，那就是你買的其實就是一份保單，而不是存單！
謝邀！郵政儲蓄保險型定期三年利率4%—5%敢存嗎？首先，無論是不是在郵政儲蓄還是其他銀行投保的；無論是所謂的定期數年，還是定期幾年；無論是利率是4%還是5%；無論交保費用存錢還是繳費，都無法改變一個事實，那就是你買的其實就是一份保單，而不是存單！
只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
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至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年後才有4%—5%的收益？分析後再確定是否去投保！
投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
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投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
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投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
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投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
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投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
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固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
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固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
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只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。
至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年後才有4%—5%的收益？分析後再確定是否去投保！
投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:
固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。
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至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！
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固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:
保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。
保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。
保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。
保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。
保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！
保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。
保單年度15年，合計保費6萬，生存總利益92350，合計收益32350，年收益是3.59%。此時合同終止，15年後保單的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已經很明顯了！保險是長期規劃，投保時也要了解保險的基礎知識:猶豫期，現金價值，等待期，寬限期等。
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。
首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。
所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。
其次，保險的流動性非常差。
這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。
最後、目前有比這個保險更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。
首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。
所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。
其次，保險的流動性非常差。
這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。
最後、目前有比這個保險更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。
就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產品年化收益率也可以達到4%到5%之間。
不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。
現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。
首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。
所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。
其次，保險的流動性非常差。
這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。
最後、目前有比這個保險更好的替代品。
三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。
就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產品年化收益率也可以達到4%到5%之間。
而且這些理財產品的期限相對比較短，最短的7天時間，大部分都是小於一年，所以流動性要比三年期的保險好很多。還有一點就是從歷史表現來看，這些理財產品都是百分之百實現預期收益兌付。
所以要是讓我去選擇的話，我肯定不會選擇這種三年期的保險產品，而是尋找其他更好的替代品。
郵儲銀行是我國“存款變保險”的最高發銀行，說實在話，能夠明確告知你這個是保險類的定期（實際應該是分紅型保險，現實中沒有所謂的保險類定期這個稱呼），這個業務員已經算是有良心的了，很多郵儲員工忽悠客戶（特別是中老年人）時，都是直接說這個是定期產品，保本保息的。
敢存嗎？
存當然是敢存了，畢竟分紅型保險，其本金無虞，對於銀行而言，分紅型保單是可以用於質押貸款的，基本上類同於定期存單，所以其安全性倒是不用過於擔心。但是我認為沒必要選擇這個三年期4%-5%的分紅保險，主要理由有以下3點：
（1）利息不固定：分紅型保險的收益是根據保險公司的運行結果所決定的，只有當保險公司實際經營成果優於定價假設的盈餘，才有可能按一定比例向保單持有人進行分紅，所以其收益並不是固定的。現實中分紅型保險的實際利率往往只有理論上的一半，甚至沒有。所以4%-5%就是一個幌子。其實你自己想下也就明白了，一個分紅型保險，既給你提供保險保障，還給予你不低於銀行的存款利率？那麼它的盈利在哪？銀行的生存空間又在哪？
（2）無法提前支取：保險與定期不一樣，過了猶豫期就沒有辦法提前支取了，如果你到處鬧強行要支取的話，那麼可不是像定期一樣，只損失部分利息，而是連本金都會出現大幅度虧損，所以其流動性極差。當然你還可以用這張保單質押貸款，但是一則沒法全額質押，二則貸款利率遠高於你保單的利率，你這個行為又得不償失。
（3）其他更優的選擇：目前而言，三年期4%-5%，除了在大銀行略有一點競爭優勢之外，對於廣大的地方中小銀行以及民營銀行，這個利率水平並不算突出，很多中小銀行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更優的選擇之下，完全沒必要選擇這個所謂的“保險定期”。
郵儲銀行是我國“存款變保險”的最高發銀行，說實在話，能夠明確告知你這個是保險類的定期（實際應該是分紅型保險，現實中沒有所謂的保險類定期這個稱呼），這個業務員已經算是有良心的了，很多郵儲員工忽悠客戶（特別是中老年人）時，都是直接說這個是定期產品，保本保息的。
敢存嗎？
存當然是敢存了，畢竟分紅型保險，其本金無虞，對於銀行而言，分紅型保單是可以用於質押貸款的，基本上類同於定期存單，所以其安全性倒是不用過於擔心。但是我認為沒必要選擇這個三年期4%-5%的分紅保險，主要理由有以下3點：
（1）利息不固定：分紅型保險的收益是根據保險公司的運行結果所決定的，只有當保險公司實際經營成果優於定價假設的盈餘，才有可能按一定比例向保單持有人進行分紅，所以其收益並不是固定的。現實中分紅型保險的實際利率往往只有理論上的一半，甚至沒有。所以4%-5%就是一個幌子。其實你自己想下也就明白了，一個分紅型保險，既給你提供保險保障，還給予你不低於銀行的存款利率？那麼它的盈利在哪？銀行的生存空間又在哪？
（2）無法提前支取：保險與定期不一樣，過了猶豫期就沒有辦法提前支取了，如果你到處鬧強行要支取的話，那麼可不是像定期一樣，只損失部分利息，而是連本金都會出現大幅度虧損，所以其流動性極差。當然你還可以用這張保單質押貸款，但是一則沒法全額質押，二則貸款利率遠高於你保單的利率，你這個行為又得不償失。
（3）其他更優的選擇：目前而言，三年期4%-5%，除了在大銀行略有一點競爭優勢之外，對於廣大的地方中小銀行以及民營銀行，這個利率水平並不算突出，很多中小銀行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更優的選擇之下，完全沒必要選擇這個所謂的“保險定期”。
總結
綜上所述，這個問題根本不是敢不敢存的問題，而是沒有必要去存這個產品，中國的保險產品，目前如果一定要購買，我支持選擇消費型保險（比如車險）這類，報險理賠相對容易點，如果是分紅型保險，理賠基本就是鏡中花水中月，大部分都無法實現。
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的複合利率。怎麼樣，遠遠高於該保險理財產品的預期年化收益率吧。
從流動性來看
三年期保險理財產品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創新型存款類產品以後，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最後按照實際存款期限計息，是不是更划算更給力。
特別指出一點，此類智能存款本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的複合利率。怎麼樣，遠遠高於該保險理財產品的預期年化收益率吧。
從流動性來看
三年期保險理財產品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創新型存款類產品以後，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最後按照實際存款期限計息，是不是更划算更給力。
特別指出一點，此類智能存款本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。
簡單瞭解一下郵儲銀行
郵儲銀行今年年初，剛剛新晉為國有大型商業銀行之列，員工人數為170809人，擁有近4萬個營業網點，其中自營店約為8200多個，客戶數突破5.88億。
我簡單說一下郵儲銀行的業績情況，根據年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.93萬億元，較上年末增長7%。
另外，郵儲銀行2018年營業收入保持強勁增長達2612.45億元，增速達到16.18%；淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。
根據郵儲銀行的營收結構來看，淨利息收入達到2341.22億元，增長24.26%，佔總營收的89.68%；在郵儲銀行的存款結構中，個人存款餘額7.47萬億元，個人存款佔存款比重86.56%，居行業首位。儲蓄存款市場佔有率10.96%，居行業第四位。
郵儲銀行的保險理財產品向來是被大家吐槽的槽點之一，不過那多是由於被銷售人員忽悠所致。而題主說到的這個三年期收益率為4-5%的保險理財產品，是直言不諱地保險產品，有所不同。那麼，到底敢不敢購買呢？
依我看，此類保險理財產品並非保本保息，且預期年化收益率在4%-5%之間並不算高，還不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民營銀行的智能存款便捷。總之一句話，不划算不給力更不適合投資。
從安全性來說
自從2018年資管新規實施後，要求所有保本理財產品要退出歷史舞臺，那麼這種保險理財產品也不能例外，比起銀行的定期存款、智能存款和大額存單來說，保險理財產品無法做到剛性兌付，更不能保本保息。
而銀行的定期存款、智能存款等產品都屬於標準存款，納入存款保險的保護。不僅僅是剛性兌付，而且銀行破產後也享有50萬本息以內的限額賠付。
從收益率來看
很明顯，該保險產品三年期預期年化收益率在4%-5%之間，但到期後的收益率能否實現最高呢？這個是存疑的，切不可聽取郵儲銀行的銷售人員單方面保證，從以往的歷史來看，就因為不少人過度信賴他們的“利嘴”而上當受騙。建議你購買之前，仔細閱讀該保險理財產品的說明書，尤其是在收益達成問題上。
而在同期限的銀行存款類產品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已經超過4%，尤其是在民營銀行的智能存款上，利率普遍超過4%甚至5%以上，比如億聯智存（利添利A款）到期複合利率達到了6%，如下圖所示:
若客戶持有時間超過三年以上，不滿四年提前支取時，靠檔計息按照5.72%計息；若是超過四年以上未滿五年提前支取時，也同樣達到了5.87%的複合利率。怎麼樣，遠遠高於該保險理財產品的預期年化收益率吧。
從流動性來看
三年期保險理財產品似乎在流動性上要差一點，要說之前沒有智能存款時，還看不出差異化。但自從銀行推出這種創新型存款類產品以後，大家只需要按照最長期限存入有智能存款的民營銀行，反正支持提前支取靠檔計息，最後按照實際存款期限計息，是不是更划算更給力。
特別指出一點，此類智能存款本質上屬於銀行的1年至5年期定期存款，但具有定活兩便的特性，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。
簡單瞭解一下郵儲銀行
郵儲銀行今年年初，剛剛新晉為國有大型商業銀行之列，員工人數為170809人，擁有近4萬個營業網點，其中自營店約為8200多個，客戶數突破5.88億。
我簡單說一下郵儲銀行的業績情況，根據年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.93萬億元，較上年末增長7%。
另外，郵儲銀行2018年營業收入保持強勁增長達2612.45億元，增速達到16.18%；淨利潤首次突破500億元，達到523.84億元，同比增長9.80%。
根據郵儲銀行的營收結構來看，淨利息收入達到2341.22億元，增長24.26%，佔總營收的89.68%；在郵儲銀行的存款結構中，個人存款餘額7.47萬億元，個人存款佔存款比重86.56%，居行業首位。儲蓄存款市場佔有率10.96%，居行業第四位。
總之，您說的這款保險理財產品，無論是從安全性、流動性和收益角度來看，都不太適合投資。
我們只要瞭解了各種金融類產品的特點，再結合自身的需要，就可以知道這款產品能不能買，敢不敢買。
提問者說到的是保險類的定期三年利率4%---5%。因為這是保單，保單上應該都會寫存款額，寫明時間，保底收益，利息給付方式。如果保險類存款的合同內容和描述的一樣，為什麼不去存？
但是，常規的保險收益，寫進合同裡的收益率是2.5%--3%。保險一般有兩種收益。一個是寫進合同裡的，一個是現行的收益。寫進合同裡的是保底收益，最少最少是這個了。現行的收益，或者是業務人員承諾的收益，一般比合同裡的收益要高。現行的收益是浮動的，這個大家要清楚。我猜想，4%--5%的收益只是承諾收益，不是寫進合同裡的收益。
當然，這不是說保險騙人，它是有保底收益的 。但是，它的現行收益比保底的高，而且是浮動的。這是它的特點，知道就可以了。
知道了它的特點後，我們再結合自身的情況再做選擇。
如果不想選擇這種類型的理財方式，可以替代的推薦幾個給大家。
1，國債，理財週期長，收益穩定，4%左右。
2，貨幣基金。存取靈活，收益比較穩定，3%左右。
3，P2P。雖然年初有P2P暴雷的情況。但是，這個行業還是有一些是不錯的。搜索排名，可選擇安全等級高的。收益比較穩定，6%左右。畢竟，它是有一定風險的，建議只拿出理財資產的10%來做。
希望可以幫到你，感謝閱讀，點贊關注下，理財保險基礎知識每天更新中。
首先肯定的說，不敢存，不要存。
郵政儲蓄銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行了，這一點財智成功親身體驗過，一不小心險些把存款變成保險。
理財型的保險真實收益率往往都在3%以下，所以宣稱的4%-5%一般是達不到的。
最為安全的理財方式是購買國債，三年期利率可以達到4%，顯然要靠譜的多。
之所以說不敢存不能存，是因為保險的套路實在太多了。
說是存三年，三年後只能取出一半左右的本金，再過三年才能取出剩下的，這種套路很常見。拖上幾年，實際收益率已經非常低了。
既然是保險，那就跟銀行存款完全不一樣了，是不受存款保險制度保障的。而普通銀行定期存款如果提前支取的話，無非是定期變成活期，損失絕大多數利息罷了。但是保險不一樣，如果著急用錢想提前取出來，損失一半本金也很正常。
就在前些年，財智成功的父母曾經被某銀行忽悠過，拿5萬元存成了保險，說是存五年後能拿到1萬元的利息，算下來就是每年4%的收益率。結果呢，五年後只拿到了6000元利息，實際年利率只有2.4%，還沒有銀行三年期存款的利率高。
既然有更穩妥更靠譜的選擇，何必去自尋煩惱存保險呢？保險就是保險，可以作為一種風險防範，但是並不適合理財。
更何況，新聞中時不時還會爆出存保險結果變成三十年五十年期限的極端案例，簡直就是赤果果的詐騙了，真希望這樣的騙子保險公司們都關門破產的好。
首先肯定的說，不敢存，不要存。
郵政儲蓄銀行似乎是最喜歡推銷保險的銀行了，這一點財智成功親身體驗過，一不小心險些把存款變成保險。
理財型的保險真實收益率往往都在3%以下，所以宣稱的4%-5%一般是達不到的。
最為安全的理財方式是購買國債，三年期利率可以達到4%，顯然要靠譜的多。
之所以說不敢存不能存，是因為保險的套路實在太多了。
說是存三年，三年後只能取出一半左右的本金，再過三年才能取出剩下的，這種套路很常見。拖上幾年，實際收益率已經非常低了。
既然是保險，那就跟銀行存款完全不一樣了，是不受存款保險制度保障的。而普通銀行定期存款如果提前支取的話，無非是定期變成活期，損失絕大多數利息罷了。但是保險不一樣，如果著急用錢想提前取出來，損失一半本金也很正常。
就在前些年，財智成功的父母曾經被某銀行忽悠過，拿5萬元存成了保險，說是存五年後能拿到1萬元的利息，算下來就是每年4%的收益率。結果呢，五年後只拿到了6000元利息，實際年利率只有2.4%，還沒有銀行三年期存款的利率高。
既然有更穩妥更靠譜的選擇，何必去自尋煩惱存保險呢？保險就是保險，可以作為一種風險防範，但是並不適合理財。
更何況，新聞中時不時還會爆出存保險結果變成三十年五十年期限的極端案例，簡直就是赤果果的詐騙了，真希望這樣的騙子保險公司們都關門破產的好。
我不會選擇存款變理財保險，靈活性第一
1最新的規定限制長險短做的行為，儲蓄年金的現在都至少5年後才可以領取，這種三年兩年的產品，應該是過去式產品，不建議你把存款變理財保險，沒必要，可以有更多更好的靈活選擇。
2這類儲蓄類保險，原本是保險公司給家庭做現金流規劃的產品，但是因為這類理財保險產品銷售的高提成，舉個例子平安的代理賣出一個理財儲蓄的保險，提前50%，後期逐步遞減，還有各種獎勵，銀行作為重要理財保險銷售渠道，也是經過保險公司話術培訓和提成誘惑的。
3這類保險理財存在高收益誤導的假定演算，實際保底利率選擇性忽略，鼓吹高收益的背後，複利效應其實內部實際收益率3-5%，普遍保底利率1-2%，比銀行存款利息都低，更別說貶值問題，最高的保底也只有3.5，通脹一下的水平。而且長期鎖定現金流，不能靈活取用，退保扒層皮的產品。
沒有這個說法！是你自己搞錯了吧！現在包括工農中建等國有大行，三年期的整存整取年利率都超過了4％。
關於保險沒有三年就到期的產品，有也是退保，那麼就不能承諾多少利率，而且銀保監嚴禁保險產品說到利率利息本金！
如果是其他的理財產品，那就連不上什麼保險存款話題。
所以請把問題弄清楚再問！
這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產品有很多，為什麼偏偏要去挑選保險類定期理財產品呢！
這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產品有很多，為什麼偏偏要去挑選保險類定期理財產品呢！
保險理財不值得購買
銀行保險類定期理財產品，其實就是“保險＋理財”的組合，既有一定的保險保障功能，資金也能獲得投資理財的收益，且一般收益會高於銀行定期存款！看似很不錯的一款產品，卻同樣包含了很多保險的“套路”、理財的“陷阱”！
首先，定期三年，未持有到期退保的話，可要收取一定金額（或比例）的手續費用，而且費用還不低！
通常，第一年度退保會扣除5%左右的費用，第二年4%，第三年3%，依次類推。也就是說，10000元購買保險理財產品，首年內退保的話，產生的收益都不夠抵扣費用的，退保後拿到手的資金可能只有9800元，不僅沒獲得收益，反而虧損了﹣200元。
這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產品有很多，為什麼偏偏要去挑選保險類定期理財產品呢！
保險理財不值得購買
銀行保險類定期理財產品，其實就是“保險＋理財”的組合，既有一定的保險保障功能，資金也能獲得投資理財的收益，且一般收益會高於銀行定期存款！看似很不錯的一款產品，卻同樣包含了很多保險的“套路”、理財的“陷阱”！
首先，定期三年，未持有到期退保的話，可要收取一定金額（或比例）的手續費用，而且費用還不低！
通常，第一年度退保會扣除5%左右的費用，第二年4%，第三年3%，依次類推。也就是說，10000元購買保險理財產品，首年內退保的話，產生的收益都不夠抵扣費用的，退保後拿到手的資金可能只有9800元，不僅沒獲得收益，反而虧損了﹣200元。
其次，5%只是預期收益率而已，保險公司可不會保證一定能獲得如此高的收益！
資產新規發佈以後，理財產品打破剛性兌付，不再保本保收益！保險類定期產品也是一樣的，所謂的每年5%收益，只是預估值，最終能確保有3%以上的年化收益就已經很不錯咯！
第三，手續繁瑣！要知道，保險類定期理財產品的發行主體是保險公司而非銀行，一旦中間出現理賠、或者提前退保等事宜，都需要與保險公司溝通，手續相對而言更麻煩！
這個還真不是敢不敢存的問題，是根本不值得購買！年化收益率超過5%以上的銀行理財產品有很多，為什麼偏偏要去挑選保險類定期理財產品呢！
保險理財不值得購買
銀行保險類定期理財產品，其實就是“保險＋理財”的組合，既有一定的保險保障功能，資金也能獲得投資理財的收益，且一般收益會高於銀行定期存款！看似很不錯的一款產品，卻同樣包含了很多保險的“套路”、理財的“陷阱”！
首先，定期三年，未持有到期退保的話，可要收取一定金額（或比例）的手續費用，而且費用還不低！
通常，第一年度退保會扣除5%左右的費用，第二年4%，第三年3%，依次類推。也就是說，10000元購買保險理財產品，首年內退保的話，產生的收益都不夠抵扣費用的，退保後拿到手的資金可能只有9800元，不僅沒獲得收益，反而虧損了﹣200元。
其次，5%只是預期收益率而已，保險公司可不會保證一定能獲得如此高的收益！
資產新規發佈以後，理財產品打破剛性兌付，不再保本保收益！保險類定期產品也是一樣的，所謂的每年5%收益，只是預估值，最終能確保有3%以上的年化收益就已經很不錯咯！
第三，手續繁瑣！要知道，保險類定期理財產品的發行主體是保險公司而非銀行，一旦中間出現理賠、或者提前退保等事宜，都需要與保險公司溝通，手續相對而言更麻煩！
總之，郵政儲蓄銀行經常會推出一些保險定期理財產品，像“開門紅”之類的，雖說五年定期預期收益率能達到5.28%，但是完全沒必要、也不值得去購買！
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