先說答案：選擇一萬、一萬的存下，而不是等聚在一起存大額存單。

大額存單

目前我國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額最少需要2-3年才可以存下來，期限太長；而大家之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能（提前支取，按最近的一個檔期計息）以及更高的利率（同一家銀行大額存單的利率會高於同檔期的普通定期的利率），但是一萬，一萬的存，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。

十二月存款法

什麼是十二月存款法呢？舉個簡單的例子，比如你每個月都存1000元錢，存期為一年，不要間斷。這樣的話，一年下來，你手裡就有十二張存單了，每張存單的本金為1000元。從第二年開始，第一份存單到期之後，把原來存單的本息加上新存的1000元，放在一起新做一筆一年期業務，第二張存單到期時也是以此類推，一直這麼存下去。這樣的話，你每個月都會有一張存單到期，解決了流動性的問題，一旦急需資金可以根據自身的需要，支取最近到期的一張或者兩張，更甚者你可以每半個月存一次，形成24期存款法，進一步提高普通定期的流動性。

所以你一萬，一萬的存下（假設你的收入沒有大的變動），那麼每張存單間隔的日期是一樣的，這就相當於十二月存款法。

利率差

大額存單與普通定期的存款利率相差並不大（以國有大行為例，也就是基準上浮30%與基準上浮40%的區別而已），一萬一萬存定期到滿足20萬元時其利息收益肯定高於一直把資金當活期放著等湊足20萬元的情況。其實一萬一萬存定期，滿20萬元時，全部支取（肯定有部分滿存期了），因此其收益肯定也比一直放著活期高。

總結

目前社會上的理財產品眾多，比如貨幣基金，如果真想一定存大額，也可以存在貨幣基金等湊足二十萬元，而不用一萬一萬存定期，省的到期還要損失部分利息；再者其實大額存單相比小銀行的存款利率並沒有什麼優勢，比如下圖的村鎮銀行，一年期1萬元起的定期利率就已經達到4.1%，這個利率秒殺了多少銀行銀行一年期的大額存單利率了？所以並不需要強求大額存單。

PS：最後說一點一萬存一下，一萬存一下，只要存了，未到期你就會不捨得提前支取（這是人的思維慣性），這樣就剩下錢了。而一直累計放在活期等湊足20萬元，反而可能在不經意之間把錢給花了，這個可以通過父輩的存款習慣與我們現在的年輕一輩存款習慣來對比，多少年輕人一年賺的比父輩多，但是存的卻遠遠低於父輩。

我覺得還是有餘錢就存起來比較好。作為中國的大多數人都是普通工薪階層的人不可能在較短的時間裡能有20萬的餘錢。一般都是每月除去生活費能剩3—5千元就不錯了。如果有房貸的話，可能就沒有餘錢了。我以我個人為例，64歲，事業退休，退休金6700.無房貸車貸。生活費，醫療費，禮尚往來，旅遊等平均下來每月約2700.（本人生活比較節省）。每年有5萬的餘錢。我不可能等湊夠了20萬去存大額存款。我在手裡一直留有3000元現金做備用金。每月領了退休金就放入餘額寶。餘額寶內的金額超過一萬時，我就把這一萬提出，購買銀行4%收益的理財，或者存一年期的定期存款（比例各50%）。平時消費用餘額寶支出。我看不懂股市k線圖，不買股票，基金以前買過，但現在感覺還不如銀行的低風險理財產品，所以就不買了。我認為作為老年人，在手中留有一定的備用金外，餘錢就存入銀行定期每單1—5萬。如有用提前支取一單，不影響其它的存單，可最大限度取得銀行利息。

哈哈，好有意思的問題，我都忍不住想來“一本正經地胡說八道”一通。

老公6千，老婆4千，這大概是多數普通工薪家庭一個月能存下來的錢吧。

難道您現在還把每個月的結餘直接擱在工資卡的活期裡，不做任何處理，等到年底有10萬了再說？

所以，我看到樓主的問題後，最直觀的反應是：這是回到了30年前嗎？30年前，我父母是才是每年把辛苦一年攢下來的錢，去當時的郵政儲蓄銀行辦個存單存起來。

在理財工具這麼發達的今天，我想，隨時隨地打理自己的資金才是王道。

多數理財入門教材的理論，錢至少應該分為四個賬戶：

1、保障賬戶。簡單說就是保險，為生活兜底，為萬一買單。因為推銷保單的人實在太多了，到底很多人對保險有牴觸，我的想法是，保險一定是要的，否則一旦出現意外，家庭經濟狀態就可能會徹底奔潰，但保險怎麼選需要仔細斟酌，這絕對是個技術活，得靠自己多研究，或者一定要有信得過的專業人士。

2、活期賬戶。隨時要用的錢，就是日常生活所需的開支啦，以及應對可能失業的3-6個月的生活費。具體多少其實看各家情況，平常各項偶爾性支出多，可以多準備一點，平常比較節儉，就可以少一點。比如我自己是一般準備2萬，就擱在餘額寶這樣的靈活理財裡。緊急需要的時候，隨時可以調出來。

3、穩健賬戶或者叫夢想賬戶。一兩年內不準備動用的錢，或者為某一個近期目標存的錢。比如，我想帶小朋友去一趟日本旅遊，但不想動用以前的存款，只想把一些額外的收入攢起來作為獎勵，那就可以有額外收入時，就存到這個賬戶。 以樓主的問題為例，也可以把夠大額存款的金額20萬作為目標，每個月有1萬了，先存到這個賬戶，等夠20萬了，再一次拿出來買大額存單。

4、最後是長期投資賬戶。 這是真正留給未來的，以增值為目標的錢了，也是做投資理財的真正本金。從價值投資的角度，不管是投資什麼標的，想獲得不錯的收益，肯定是要在價格低的時候買入，那等它漲起來就需要時間。所以，這些錢，一定是短期內部會動用的錢，才不至於因為短期內的資金需要，打亂了投資計劃，導致不必要的損失。

比如，之前看過一個網友的事，他在2018年11月的時候割肉出場了，因為家裡老人生病，急需用錢。這就是長期投資最怕的局面。

所以說，現在的攢錢，已經變得跟以前很不一樣了，雖然都是一萬一萬攢，但背後有很多配置的邏輯在。

如果是我，我肯定會先把錢聚在一起，等到籌夠20萬以上再購買一些大額存單，理由有三點：

第一、大額存存款可以獲得相對較高的利息

目前銀行存款競爭很激烈，各大銀行都很缺客戶，尤其缺的是大額存款客戶，所以為了吸收更多的大額存款客戶，目前很多銀行對於大額存款都可以上浮較高的利率，可以獲得比普通存款更高的利息。比如同樣是三年期，目前普通存款一年的利率只有3.8%左右，而部分銀行大額存單可以給到4.2%左右，相當於20萬塊錢一年可以多出800塊錢左右的利息。

第二、方便管理。

如果一個月可以賺1萬塊錢，然後每個月都把它存到銀行裡面去，你可以選擇兩種存款方式。一種是零存整取，但這種存款方式利息相對比較低，不划算。還有一種方式是整存取，也就是說每個月存1萬塊錢定期，但一次性存1萬塊錢，估計不會獲得太高的利率，正常情況下都只能獲得銀行掛牌利率。更關鍵的每次存1萬塊錢，管理起來也很麻煩。比如你存個5年時間，5年60個月，那就是60張存單，60張存單管理起來是非常麻煩的，有時候存款到期了你都不一定記得。

第三、平時1萬1萬的並不是閒著，而是拿去做其他投資。

雖然有些朋友建議你1萬1萬的存，這樣可以將資金最大化的利用起來。但是大家不要忘記了，除了銀行存款，其他投資渠道實際上也可以利用起來的。比如目前有一些短期理財產品年化收益也在4%~5%之間，這個收益其實跟很多銀行三年期和5年期的利率差不多，這種理財產品屬於低風險理財，安全性還是相對比較高的。而且這些理財產品期限一般都比較短，一般是30天到一年之間，流動性更好，所以平時可以把每個月錢放到這些理財平臺上，積少成多，等錢達到一定的數量之後，再一次性拿出來購買銀行的大額存單。

當然，如果你信得過一些民營銀行，你還有更佳的選擇。

上面我們所說的這種情況是針對普通存款以及大額存單來說的，當然目前還有一些銀行推出的智能存款也是很給力的。有些銀行智能存款滿期是三年或者5年，可以隨時提前支取，而且提前支取掛檔計息，比如有些銀行滿期一年提前支取，就可以獲得4.3%左右的利率，這個跟普通的銀行存款其實差不多。

除此之外目前有一些小銀行在網上推出了一些存款產品也很給力，這些存款認購額度低，而且通過第三方平臺管理資金也非常方便，比如目前有些銀行5年定期智能存款利率就達到了6%，如果你對這些民營銀行比較放心，那每次存1萬塊錢進去也是一個不錯的選擇。

我會選擇分步做銀行理財，存夠大額存單的起點金額（目前基本上是20萬為起點），然後一次性存大額存單。

理由：

1、有一萬存一萬，會有時間差，永遠存不了較高收益的大額存單;

2、一萬一萬的攢，活期太虧，可以選擇銀行理財，雖然銀行理財不保本了，但風險基本上不大，特別是R3以下的產品。

3、一萬一萬的攢，每次本金不多，平均收益又高於一年期存款;

這種方法，收益較高，風險較小

我建議一萬一萬地存，積累原始本金後再選擇其他投資品。

在此，對於大額存單，大家要有一個準確的認識。

從起存額度看，需要達到20萬。從利率上講，一般比基準利率上浮30～50%。不同銀行上浮比例不同，高的一年期大額存單利率超過2.25%、二年期超過3.15%、三年期超過4.1%。

大額存單利率，固然比普通定期存款利率高一點，但是起存額度高，一般還不能提前支取。即使就存款利率而言，大額存單也不能算是高水平。

原來，餘額寶、零錢通及寶寶類產品等貨幣基金，普遍收益率超過4～5%，在收益和靈活性方面完勝大額存單。

現在，同樣有銀行系的創新型產品，比如智能存款、創新型現金管理類產品，不僅起存額度低，收益率一般在4%左右，而且可以隨存隨取，有的還靠檔計息，各種優勢也非大額存單可比。

總而言之，大額存單對普通儲戶來講完全是雞肋。如果存款不超過幾十萬，完全可以無視大額存單，而選擇銀行創新型存款產品，或者銀行短期理財產品；如果存款接近百萬級別，可以參與銀行信託、券商資管計劃。

所以，放棄大額存單這個選項吧。

我更傾向於聚在一起存大額。就這個問題，我甚至採訪了我的銀行同事，我發現大部分人都選擇聚在一起存大額，極少部分人選擇一萬存一下。

選擇一萬存一下的人有兩個方面的原因：

一、不會出現資金閒置

只要有錢就存在銀行，資金不會出現閒置。存一天就多一天的利息。到期以後產生的利息還能跟本金一起再存起來，相當於是複利計息。

二、資金流動性強

如果一個人每月都存一萬，一定時間後，就相當於是每月都有一萬到期。無論是選擇支取使用還是選擇其他利率更高的理財產品都是可行的。

和我一樣選擇聚在一起存大額的人有以下三個方面的原因：

一、大額存單的利率比一般定期的利率高

大額存單三年期利率最高可以達到4.2%，一般定期存款三年期利率最高也就3.8%左右。利率相差0.4%，20萬存三年就相差200000*0.4%*3=2400元。雖然不多，但大小是塊肉。

二、錢聚在一起可選擇性更強

生活中需要用錢的場景比較多，很有可能不只需要一萬元，比如看病、留學等。也有很多投資的項目，一萬元是不夠的，比如加盟開店，股市抄底，銀行理財 。將資金聚集在一起可以發揮更大的作用，選擇的機會也比較多。

三、省心省力

20萬湊夠，大額存單一半，幾年都不用管它。如果一萬一萬的存，需要耗費極大的精力，時不時的就要關注是否又有存單到期了。

總結：

單純從利息收入上來說，兩者相差沒有那麼大，也可以忽略不計。我選擇聚在一起存大額也是因為我的理財習慣比價偏“懶惰”一些，不想操太多心。如果題主是那種在理財方面比較勤快的人，完全可以選擇一萬存一下。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

根據絕大多數人的情況，絕對是1萬、1萬的存定期更划算。

很多人都知道，我們有一種理財方式叫做定期理財。就是每一定的時間購買，這是應對股市風險，實現穩定增長的一種穩健操作方式。

拿到我們銀行理財也一樣，一定不要放棄了機會成本。

我們有些人要攢20萬元，可能需要10年8年，有的甚至20年。如果我們按照20年計算，按照4%的年收益率，每年存1萬元定期會有多少錢呢？根據年金終值係數表計算，結果是29.7781萬元。

實際上如果我們的目標是20萬元，每年定存1萬元。等到第15年的時候，我們就攢足了20萬元，可以用這20萬元購買理財收益更高的產品了。

像我們的銀行理財產品，很多都是不滿一年的短期理財，收益率實際上也不低能達到3%到4%，一些起點越高的收益率甚至更高。所以，我們可以通過短期理財產品進行資金調節。

如果嫌麻煩，說實話可以存到餘額寶這樣的貨幣基金。餘額寶收益率現在仍然維持在2.6%左右，它的最高限額都是10萬元，如果我們能夠攢足一定金額，可以用來購買相應的理財產品，這樣會更划算。

我不會吧一萬、一萬……聚在一起存大額存款 ，而是有一萬存一下。

說下理由：第一，一萬一萬的聚在一起存個大額，首先你積累的時間過長，假如一個月賺一萬，一年攢12萬，再存入銀行，那一年的利息分文沒有。

若是一月收入一萬，存入銀行，按活期到2月可獲利3.5元，二月再存入一萬，合計2萬，到3月可再獲利7元，三月再存入一萬，合計3萬，到4月可再獲利10.5，以此類推，一年可得利息231元。如下：

月份 收入

1 0

2 3.5

3 7

4 10.5

5 14

6 17.5

7 21

8 24.5

9 28

10 31.5

11 35

12 38.5

全年 231,另外再加上利息的利息，比231還多一點。若是存定期利息更多。一萬定期存一年利息160-----180元左右。

若是你的話，你選哪個？

大額存單非常好，缺點就是湊額度比較麻煩，如果規劃不好，會出現資金閒置現象，我們稱之為資金“站崗”。

大額存單最低起存額度是20萬，有時為了獲得高利率，甚至要達到50萬以上，如果不是有拆遷款，一般人很難一下子拿出這麼多現金，所以應該怎麼辦呢？

一種方法就是採用錯期存款。

象題主說的，可以一萬一萬的存，也可以有多少存多少，比如您計劃在明年6月份湊夠20萬的額度，那就把所有的存款都按2020年6月份到期，到期後湊足額度存大額存單。這樣資金差不多在同一時間到期，能夠減少資金站崗。

另一種方法就是購買貨幣基金。

現在貨幣基金還是很方便的，餘額寶、零錢通都行，所有銀行也都提供貨幣基金代銷，也有類似貨幣基金的“寶寶類”產品。貨幣基金年化收益率在2.8%左右，和一年期存款利率差不多，好處是可以隨時存入，攢夠了額度可以隨時T+1取現，資金不會站崗。

另外，現在類似大額存單的民營銀行智能存款也是不錯的，起存額度最低只有50元，最高也就1000元，利率比銀行大額存單還高，最高達到6%，提前支取靠檔計息，在手機上隨時可以購買，可以看做是大額存單的小額化版本，相當於隨時可以高利率存款，也是不錯的選擇，喜歡的朋友可以多瞭解一下。