來源 | P2P觀察（p2pguancha）
作者 | 觀察君
破與立，徘徊了太久。
去年年中，風險集中爆發，監管重磅108條出臺，合規被推向高潮。
隨後，175號文喊出“能退盡退，應關盡關”，由此洗牌加劇，目前平臺僅剩900多家。
4月初，“備案試點方案”的流出，證明監管正在積極地給網貸“正名分”，這也從側面反映出，P2P網貸的存在是有價值的。
網貸行業合規整改，絕不是“捅了天花板”，而是全新的起點。在合規備案後，“勝”下的網貸平臺將更加安全、可靠。
時至今日，備案的戰鼓更加密集，P2P觀察從6月開始，定期推出的《P2P觀察網貸平臺綜合實力50強》、《P2P觀察網貸平臺合規指數30強》，因數據詳實引發行業關注。
趁熱打鐵，今天，《6月網貸平臺合規指數30強》也重磅發佈。
各大平臺註冊資本金實繳情況如何？平臺最新“三降”怎樣？哪些平臺的信息披露符合標準？最基本的“三證”是否齊全？項目期限是否存在錯搭？等等，一紙榜單足以明瞭。
01
合規指數30強榜單
該榜單的評選維度主要包括五大部分：實繳資本、“三降”情況、信息披露、三證資質，以及資產類別，每項各20分，共100分，客觀地反映平臺的合規整改進程。
注：本榜單僅供參考，不構成投資建議。
02
觀察點評
宜人貸
宜人貸作為國內首家在美上市的P2P平臺，綜合實力與知名度均名列行業前茅。雖說主打的個人信貸業務因無任何抵押擔保存在風險，但通過互聯網、大數據等科技手段將風控做到了行業領先水平，歷史逾期率保持在較低水平。
宜人貸實繳資本為3000萬，相對較低，但其信息披露透明，ICP經營許可證和三級等保證書齊全，資金存管機構為廣發銀行，整體合規性較高。平臺投資產品均為長期標的，12 個月起（新手標除外），年利率在10%-12%之間。
銀多網
銀多網成立於2014年9月，總部位於哈爾濱，是黑龍江地方龍頭平臺、政府重點扶持對象，目前為止已完成C+輪融資，正在接入中國互金協會信批平臺，在政策方面有一定地方優勢。
銀多網合作資產方提供汽車消費分期的美利金融及基於“3C消費”場景下的消費分期平臺買單俠，在與資產方合作之初會簽訂壞賬回購合作協議。
銀多網的信息披露完備，運營信息透明，ICP許可證和三級等保證書齊全，資金存管機構為上饒銀行，整體合規性處於行業中上水平。其產品期限分1、3、6、12月不等，因資產類別和還款方式差異收益為7%-10%。
隨手記
隨手記是隨手科技旗下的產品，提供專業記賬、投資等記賬金融服務。其P2P產品的資產端類型是小額信貸，資產端來源於第三方合作機構（如你我貸和功夫貸），資產端合作機構提供保障措施，包括債權回購、逾期墊付、繳納保證金等。
隨手記實繳資本為1億元，平臺各項信息披露情況良好，運營報告公開透明，ICP許可證書和三級等保證書齊全，資金存管機構為廣發銀行，整體合規性較好。其投資產品標期選擇較多，一個月至一年不等，但收益率僅在5%-9%之間，屬於行業中下水平，競爭力較低。
03
榜單指標解讀
①實繳資本：根據備案試點方案中提到的“全國性經營平臺實繳資本至少5億元；區域性經營平臺實繳資本至少5000萬元”進行評估打分。
②三降情況：根據“1號文”強調的“降業務規模、降投資者數量、降借款人數”為原則，對平臺當前“三降”情況進行評估。
③信息披露：接入中國互金協會信披是合規的前置條件，在該項中佔比達到50%；《披露指引》指出，平臺信披內容應包括組織信息、審核信息、項目信息以及經營信息，在該項中資產信息包含組織信息、審核信息、項目信息，評分佔比為30%，經營信息單獨評估，佔比為20%。
④三證資質：根據監管規定，網貸平臺合規經營必須具備三項資質。
1） ICP經營許可證：《中華人民共和國電信與信息服務業務經營許可證》，也稱互聯網信息服務業務經營許可證。根據國家《互聯網管理辦法》規定，經營性網站必須辦理ICP證。
2） 國家信息系統安全等級保護三級認證：由國家公安部核准頒發，是我國對非銀行金融類大數據企業權威認證的最高安全等級。
3） 銀行存管（白名單）：平臺資金需要銀行存管，並對存管進行了規範，是當前備案的前置條件之一。“白名單”是指，在中國互金協會公佈通過資金存管系統測評的銀行。
⑤資產類別：
1）超限額：監管規定同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構借款餘額不超過20萬元，同一法人或其他組織不超過100萬元，按照近期更新標的額度評估；
2）期限錯配：網貸是信息中介，期限錯配是被明令禁止的。備案試點方案還提出，網貸機構不得通過債券轉讓模式拆分債券、進行期限錯搭，不得開展自動投標及其他委託投標業務。
3）底層資產屬性：根據平臺資產類型，有無抵押物、有無第三方擔保進行評估打分。
受平臺數量及環境複雜度影響，當前各地合規檢查進程不一。據P2P觀察核實，前期有300多家正常平臺提交了自查報告，其中已有部分平臺完成協會檢查，有些甚至已經完成了行政檢查。
本榜單僅供參考，不構成投資建議。投資前，請務必考察清楚！
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