前幾天，有財迷朋友發來個鏈接，說是微眾銀行推出高息存款，正在大力推廣，他是通過微信裡的廣告看到的，問值不值得玩一把？
無馬哥定睛一看：靠，雖然披著“小確幸”的馬甲，但還是一眼認出來了——這不就是幾個月前，本公號已介紹過的“存本取息”產品嘛？
而且，還是打過折扣的——利率從之前的5%，已經降到了4.875%了。
客觀地說，無馬哥對這款產品還是蠻認可的——存50萬以內近乎零風險，利率差不多是傳統銀行存款的2倍，甚至比大多數銀行理財產品還高，挺適合那些有一筆長期閒錢、但風險偏好很保守的朋友。
微眾銀行是騰訊牽頭設立的新型網絡銀行，正規安全自然是沒問題的。主推的這個定期存款產品，採用先息後本的回款方式，每個月可以拿到利息，5年後一次性拿回本金。
假如你在8月存下30萬，9月開始的五年中，每月可拿到利息1219元，最後一個月拿到30萬+1219元。
小馬哥這個新爆款的一個特色，是先息後本（按月付息）的回款方式。這種回款方式在傳統銀行定期存款中很少，更普遍的是到期本息方式（整存整取）；而在P2P理財中，最常見的回款方式，是等額本息。
先息後本的回款方式比較少見，跟微眾銀行同樣回款方式的P2P相對較少，但靠譜的還是有一些的，而且收益率足可秒殺微眾銀行，高一倍的都有。
心動啦？但在瞭解是哪些產品之前，無馬哥這裡先給財迷們科普一個實用的小知識：關於回款方式如何影響實際收益的關係。
不同的回款方式各有其特點和作用，其中很重要的一方面，就是導致資金使用率的不同。在借款人同樣年化收益率的情況下，不同回款方式，導致實際使用資金的時間長短不同，所以存款人／投資人能拿到的實際收益，也就不同了。
無馬哥給大家列出幾種常見的回款方式的比較。在這當中，像微眾銀行這種按月付息的先息後本回款方式，是資金使用率最高的。
常見借貸不同回款方式的比較。由無馬識財公眾號（wumajinrong）製作
當你把每月回來的利息，拿去做其它用途時，資金使用率可超過100%，約為常見的等額本息方式的2倍。
這意味著什麼？如果你有一筆暫時不會用上的錢、並且不太保守的話，可以考慮把錢投到支持先息後本回款方式、收益率較高的靠譜平臺上，以獲取約2倍的實際收益（不管是相對於微眾銀行的上述產品，還是P2P大多數等額本息回款的產品，都是如此）。
以年化11.5%的先息後本產品為例（下表中就有兩款），跟微眾銀行4.875%利率的實際收益做個比較：同樣本金30萬，一年利息分12次收，每月收利息2875元，比前者足足高出1656元！
這筆利息收入，已夠覆蓋一個北上廣大學生的生活費了。
當然，在安全性方面，P2P理財肯定不如銀行存款；但只要不是太保守，找到靠譜的平臺，收穫更高的收益，問題不會太大。
無馬哥專門從之前測評過的靠譜平臺名單中，整理出一批支持“先息後本”回款的靠譜平臺產品，列表如下：
常見借貸不同回款方式的比較。由無馬識財公眾號（wumajinrong）製作
當你把每月回來的利息，拿去做其它用途時，資金使用率可超過100%，約為常見的等額本息方式的2倍。
這意味著什麼？如果你有一筆暫時不會用上的錢、並且不太保守的話，可以考慮把錢投到支持先息後本回款方式、收益率較高的靠譜平臺上，以獲取約2倍的實際收益（不管是相對於微眾銀行的上述產品，還是P2P大多數等額本息回款的產品，都是如此）。
以年化11.5%的先息後本產品為例（下表中就有兩款），跟微眾銀行4.875%利率的實際收益做個比較：同樣本金30萬，一年利息分12次收，每月收利息2875元，比前者足足高出1656元！
這筆利息收入，已夠覆蓋一個北上廣大學生的生活費了。
當然，在安全性方面，P2P理財肯定不如銀行存款；但只要不是太保守，找到靠譜的平臺，收穫更高的收益，問題不會太大。
無馬哥專門從之前測評過的靠譜平臺名單中，整理出一批支持“先息後本”回款的靠譜平臺產品，列表如下：
部分“先息後本”回款的P2P產品
需要補充說明一點：表中歡樂閤家的收益率為平臺常規的，11.5%的收益率，需要財迷們走文末“閱讀原文”的嚴選通道，可獲得額外加息1個點的讀者福利。
可能有些細心的財迷會有個疑問：為什麼大多數平臺不採用先息後本或到期本息回款，而多是等額本息呢？簡單地說，這涉及到信任和風險控制等方面的考慮。只有當你足夠信任一個平臺時，才去投資到期還本類的產品。
平時經常看到些新手財迷問，為什麼實際收益跟年化收益不符，是不是被平臺坑了？看了這篇文章，大家應該明白了吧？還有什麼問題，可入群或留言區聊。