《保險漿糊》——重疾險要不要保輕症？

什麼是保“輕症”？到底有沒有必要買含輕症的重疾險呢？

　　今天我們就來和大家聊聊重疾險中的“輕症”保障。

什麼是“輕症”？

　　有很多朋友可能並不瞭解“輕症”這個概念。

　　簡單的說，輕症就是重大疾病前期較輕的疾病，或者重大疾病可以採取先進技術微創治療的疾病。

　　最初的重疾保險是不保輕症的，就是發生重疾，賠付一筆錢。現在很多重疾產品之所以把輕症包含進來，主要是因為重疾發生率相對較低，而且一般要到年紀較大才可能發生，而輕症在普通大眾中比較高發，年紀很輕也有可能罹患。

輕症和重疾如何區分？

　　同一個病種，什麼情況下算是輕症，什麼情況下才算是重疾？

　　其實，輕症並不“輕”，它往往是重疾的潛伏階段，依然需要早期發現和積極治療，才能防止往重疾轉變。

　　我們以癌症為例。有些買了重疾險的朋友，被確診為“原位癌”，到保險公司申請理賠時卻被告知——原位癌是重疾條款中除外不保的。

　　原位癌就是最早期的癌，癌細胞只出現在上皮層內，還沒有擴散和轉移。就好比一個長了黴斑的橘子，剝開後，還是好橘子。

　　原位癌一經發現，只需要通過單純手術切除就能痊癒，但如果不能及時發現並得到恰當的治療，那麼很容易發展成為真正的惡性腫瘤。

　　類似的還有，冠狀動脈搭橋術，只需要做微創手術就可以，這種情況也是不能獲得重疾理賠的。另外還有，與重大疾病中的“急性心肌梗塞”相對應的不典型急性心肌梗塞，與“腦中風後遺症”相對應的輕微腦中風等疾病。簡而言之，就是還沒達到重疾理賠的標準。

重疾險到底要不要保輕症？

　　有好多人會覺得，原位癌也是癌啊，為什麼不賠？這個也不賠，那個也不賠，那買重疾險還有什麼用？

　　輕症保障的提出也跟此有很大的關係。保險公司應客戶需求及感知，針對符合合同約定的若干種常見、多發的輕症疾病，在未滿足重大疾病保險理賠標準的情況下，按合同的約定比例向客戶賠付部分的保險金額。

　　可以說，輕症保障是重疾險中的附加責任或責任的一種補充。這樣既減少了客戶與保險公司的糾紛，也成為重疾險在市場上的營銷利器。

　　不過，從風險的角度去分析的話，輕症不屬於極端風險，並不是必須的保障。投保重疾險還是應該首先保證重疾的保額充分。

　　保輕症的產品通常保費會比只保重疾的產品貴一些。如果你當前預算充足，那就重疾、輕症一起保；要是預算有限的話，那就先放棄輕症保障，將來再做補充。如果保不保輕症，保費沒有太大區別，當然要買有輕症的。

輕症有哪些常見高發病種？

　　與重疾保障一樣，輕症保障也是有固定的保障病種的。多數重疾產品的輕症都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變，如原位癌。除了原位癌，我們還需要知道這七種常見的輕症疾病：

　　1. 不典型的急性心肌梗塞

　　2. 輕度腦中風

　　3. 視力嚴重受損

　　4. 冠狀動脈介入手術

　　5. 心臟瓣膜介入手術

　　6. 主動脈內手術

　　7. 腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤

　　目前市面上重疾險的輕症種類已達到40多種，這8種常見的高發病種，是我們購買含輕症保障的重疾險時，需要首要考慮的。

輕症保障中的注意事項

　　搞清楚輕症的意義後，我們再來看看購買含輕症的產品，有哪些需要注意的地方：

　　首先，輕症保障不會單獨銷售，通常只作為附加險，或與重疾險捆綁在一個產品裡。

　　其次，賠付比例。雖然輕症疾病的發生率高，但實際治療費用較重疾小得多，賠付比例一般為重疾保額的20%。比如保額50萬的重疾險，得了輕症就賠10萬。

　　這裡要注意的是，輕症賠付是否佔用主險保額。有的產品賠了輕症後，主險保額會下降，比如原保額50萬，賠付10萬輕症後，重疾保額就降低為40萬。市場上也有很多是不佔用主險保額的重疾險，賠付輕症後，重疾保額不變。

　　再次，賠付次數。不同種類的輕症疾病，可累計賠付的次數也不同。好多保險公司都推出了輕症多次理賠的條款，最多可以理賠5次。

　　最後，留意是否有輕症豁免。輕症豁免就是投保人一旦患了合同約定的輕症，剩餘的保費就可以不用再交了，但保障責任依然有效。輕症的治癒率很高，如果能豁免以後的保費的話，還是非常實用的。

　　如果您對輕症保障還有疑問，或是有其他見解，歡迎關注我們的頭條號，並發表評論。

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