很多人的印象中，人保是做財險的，國壽是做壽險的。比如一提起壽險，大家首先想到國壽，一提起車險，大家首先想到人保。
其實這個印象是對的，在1996年以前，它倆是一家，都叫中國人民保險。後來分家為中國人民財產保險和中國人民人壽保險，簡稱人保和國壽。人保主做財險，國壽主做壽險。但是他們依然屬於中國人民保險集團公司。
不過後來人保、國壽又分別成立的壽險和財險公司，簡稱人保人壽和國壽財險。因此這兩家現在業務上已經沒有這麼明顯的區分了，不管是人保還是人壽，車險、壽險都做，而且都做的很好。
今天給大家帶來的這款產品，就是人保壽險的無憂人生重疾險。
既然跟國壽師出同門，那就把國壽福一起加入對比測算，再加一款同類網紅重疾。我們一起來看看錶格吧：
無憂人生至尊版增加了重疾3次給付和少兒、老年特定重疾。無憂人生2019可以理解為尊享版的低配，但是增加了輕症後兩次賠付的保額。一個側重重疾，一個側重輕症，可以滿足不同的客戶需求。
可以看到無憂人生2019和國壽福臻享版價格幾乎一樣，無憂人生2019輕症保額更有優勢。但是遺憾的是人保也沒有擺脫傳統保險公司產品價格昂貴的缺點。
即使有超過20萬保額，選擇20和30年繳可以減免一年保費的優惠條件，比起熱銷的互聯網重疾，保費還是要貴出近70%！極大的降低了保險槓桿作用。
一、2019版升級沒亮點，至尊版特疾還不錯
2019版升級了輕症、重疾的病種數量，取消了輕症10萬限額的賠付。對於這些升級，我覺得已經不能叫升級了，只要保險行業協會規定的25種重疾和高發的11種輕症，就基本夠用了，與其堆病種數量不如提升保額和降低理賠要求，而取消10萬限額只能算修補BUG。
至於增加了輕症2次3次賠付的保額，有用但總覺得還差點意思，第1次和第2次保額依然只有20%和30%基本保額。而現在熱銷的重疾險，輕症最低都是30%基本保額起步，高的45%、50%也不少。只能說這個升級聊勝於無吧。
而至尊版的主要優勢是增加了特定疾病保障，12種少兒特定疾病，18歲之前確診，可以賠付額外100%基本保額。少兒高發的白血病、嚴重川崎病、重症手足口病等都有包含。
6種老年特定疾病，額外賠付20%基本保額，雖然賠付額度不高，但包含了腦中風後遺症、阿爾茨海默病、帕金森病等，並且沒有“只保障到75歲”等限制，實用意義還是有的。
二、至尊版重疾分組不合理，間隔期太長
單次重疾各家公司都沒啥問題，不用多說。咱們來重點看看至尊版的多次賠付。
重疾病種中有6種高發疾病佔了理賠率90%以上，如果重疾分組一定要儘量分開。尤其是【惡性腫瘤】，這一項就佔了60%以上，一定要單獨一組。
而至尊版重疾只分了三組，我們來看看6種疾病是怎麼分的：
如上圖，無憂人生至尊版將【惡性腫瘤】和【重大器官移植術或造血幹細胞移植術】以及【終末期腎病】分在一起，這樣就很坑了。
比如某人罹患白血病，一年後需要骨髓移植，那麼就只能賠一次重疾。
或者先做過腎移植，一年後又確診肺癌，也只能賠一次。
並且至尊版的重疾間隔期365天也實在落後時代了，現在主流都是180天。這樣無形中也增加了獲得多次賠付的難度。
三、輕微腦中風要求嚴格，輕症定義簡配
無憂人生的輕症都包含了高發輕症，這點不錯，但是輕症中理賠率佔了80%以上的【輕微腦中風】，理賠要求卻很嚴格，基本可以算是輕微腦中風後遺症了，條款如下：
比起一般輕微腦中風只需要180日，無憂人生還要求殘疾。即不殘不賠。
而冠狀動脈介入手術，比起其他公司產品也做了“簡配”，缺少了冠狀動脈粥樣斑塊切除術。
（上圖為無憂人生條款）
（上圖為其他保險產品條款）
綜合評價
無憂人生2019可以說中規中矩，產品本身問題不大。
無憂人生至尊版雖然有重疾3次賠付，但是不合理的分組和過長的等待期讓這個功能大打折扣。並且輕症三次都是20%基本保額，實在是太摳門了。唯一的優勢是少兒和老年特定重疾還有些實際作用。
不過考慮到這兩款產品的價格之貴，我想不到任何還要購買這兩款產品的理由。市面上比它們便宜又有競爭力的產品一大把，除非你就是衝著人保的牌子來的，不然還是看看別家吧。
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