最近幾年，國內商業醫療保險，尤其是報銷額度高達數百萬的中高端醫療保險，越來越受到關注。低廉的保費，和超高的保額，形成鮮明對比，號稱是“國民醫保”，我們似乎找到了解決昂貴的醫療費用的完美方案。老萌也在關注這類醫療保險，在此說說我的看法，並且針對國內幾款典型的產品進行對比，供大傢伙參考。

一、什麼是百萬醫療？

這裡說的百萬醫療，就是指現在各家保險公司推出的報銷限額高達百萬級的醫療保險。現在市場上在售的就有數十種，比如：眾安尊享e生，平安e生保，太平醫保無憂，華夏醫保通，人保好醫保，復興聯合樂享一生，安聯臻愛優選計劃，富德生命i無憂等等，可以說是讓人眼花繚亂。加上各家公司各顯神通的宣傳，不買上一個，感覺真是有違人倫天理。

老萌也不敢說自己對這些產品瞭如指掌，就盡我所知，來跟大家分享一下吧。

二、百萬醫療保險的優缺點。

這類產品的優點其實還是挺明顯的。

• 保費低。因為這類產品基本都是屬於消費型的，交1年保1年，所以費用相對較低。一般會分為有社保和無社保兩類人群，有社保的人，保費會更低很多。
• 報銷限額高。最高限額高達數百萬，還有數千萬的。這可以說是秒殺社保了。
• 不限制社保用藥。社保不能報銷的費用，如自費藥，均可報銷。
• 報銷比例高。除了有社保人士未進行社保報銷的情況外，其他情況報銷比例高達100%。
• 可以申請費用墊付。符合條件的客戶，可以在費用限額內申請醫療費用墊付，這就為很多患者解決了沒錢看病的問題。

產品的缺點也很明顯。

• 免賠額高。一般免賠額都高達1萬，也就是1萬以內不賠，而且社保報銷的金額不算在免賠額以內。所以平常的一般醫療大部分都達不到報銷標準。好在很多公司規定，商業醫療險報銷的金額可以算在免賠額內。
• 只能在內地二級以上公立醫院就醫。甚至連港澳臺地區都不行。不過現在也有公司推出了針對海外就醫的高端醫療險。
• 續保問題。雖然現在各公司這類產品基本都可以終身續保。但這並不是保證續保。也就是說保險公司可以隨時停售這款產品。停售後你就不能再續保了。所以，所謂的可終身續保實際上就是一句空話。現在也有幾家公司推出了保證續保的版本，但是基本也都是在一定期限內保證續保。
• 終身繳費。因為是交一年保一年，所以想保障多久就要交多久，這點就不如社保了。

三、產品對比：眾安尊享e生旗艦版，平安e生保加強版，太平醫保無憂

下面，我們再來對比一下三款比較典型的產品。因為這類產品更新換代比較快，而且有的公司針對不同渠道的產品還有一些差別。所以這裡對比的產品均以該公司官方網站在售（2019.1.16）的產品保險條款為準。

對比的方法採用百分權重法。三款產品分別就投保條件、續保條件、等待期（寬限期）、報銷範圍、免責條款、免賠額、報銷比例、費率、理賠渠道、增值服務十個方面進行比較。

每項權重如下所示（更重要的方面權重更高）。

每項得分為三個產品在該項目的排名，第一名100分，第二名80分，第三名60分。

總分，為各項目得分乘以該項權重，然後相加求和得出總分。所以本文最後的得分，僅代表三款產品的相對比較結果，不代表絕對優劣。

1.投保條件

可見，在投保條件方面，平安e生保加強版更勝一籌，尊享e生和醫保無憂並列第2名。

2.續保條件

可見，三款產品均有停售無法續保的風險，眾安尊享e生最高可續保年齡最小，只有80歲。

因此本項比較結果：

平安e生保加強版 = 太平醫保無憂 ＞ 眾安尊享e生

3.等待期

所謂等待期，也就是常說的觀察期，是指保險公司承保後，只對等待期之後發生的保險事故承擔賠償責任，等待期之內不承擔保險責任。所以，等待期越短，對投保人越有利。因意外導致的保險事故和續保，沒有等待期，所以本項所比較的等待期均為首次投保時疾病治療的等待期。

眾安尊享e生旗艦版等待期：30天

平安e生保加強版等待期：30天

太平醫保無憂等待期：30天

該項對比難分勝負，均並列第一。

4.報銷範圍及限額

通過對比，平安e生保加強版報銷範圍更廣，但是限額略低一些，不過兩項合計400萬的限額，在國內醫院目前的醫療費用來看，也能滿足大部分需求，所以比較結果為：

平安e生保加強版 ＞ 太平醫保無憂 ＞ 眾安尊享e生

5.報銷比例

如圖所示，三家產品對比可知，除了“投保時以有社保身份參保，但就診時未使用社保結算”的情況外，賠付比例均為100%。此項對比結果，三家平分秋色，並列第一。

6.免責條款

所謂免責條款，簡單講，就是發生免責條款中載明的事項，那麼保險公司是不賠償的。

因為產品的免責項太多，這裡就不摘錄原文了。

平安e生保加強版有25大項免責，太平醫保無憂有26大項免責，尊享e生旗艦版有19大項免責。相對來說，尊享e生旗艦版免責事項更少。

比如在平安e生保加強版和太平醫保無憂中免責的

“耐用醫療設備”

“患性病引起的醫療費用”

“化學汙染”

“醫療鑑定”

在尊享e生旗艦版免責條款中並沒有。

雖然不能單純以免責條款的條款數量來比較，因為有的保險公司會把某些條款細化分解為多條條款，這樣其實是更清晰的表述，但條款數量就會增多，所以單純比較免責條款數量是不科學的。不過經過仔細比對，確實尊享e生免責事項更少一些，所以，尊享e生旗艦版第一，平安e升班加強版和太平醫保無憂並列第二。

7.免賠額

免賠額，就是指在理賠時需要扣除的金額。比如花了2000元，如果免賠額為500元，那麼保險公司只對2000-500=1500元承擔賠償責任。

三款產品免賠額均為：1萬元/年，並且社保統籌或公費醫療報銷的金額不計入免賠額，但醫保個人賬戶支付的金額和其他途徑（如其他商業保險）報銷的金額可以計入免賠額。

這什麼意思，就是說假如2018年，你第一次去醫院花了8000元，社保報銷了5000元，那麼免賠額餘額為10000-（8000-5000）=7000元，因為免賠額沒有抵扣完，所以這次不能報銷。第二次你去醫院花了20000元，社保報銷了8000元，那麼免賠額為上一次剩餘的7000元，這次你可以報銷的金額就為20000-8000-7000=5000元。所以年度免賠額是在該保單年度內，可以多次累積抵扣的，當免賠額全部抵扣完之後，就不計免賠額了，花了多少就報多少。

雖然三款產品的免賠額相同，但是不同的是，尊享e生旗艦版和太平醫保無憂均有明確說明，假如“被保險人確診惡性腫瘤且住院”，那麼不受免賠額限制，也就是說，確診惡性腫瘤住院，免賠額為0。這對於癌症患者來說，是比較有價值的。

因此，本項比較，尊享e生旗艦版和太平醫保無憂勝出並列第一，平安e生保加強版第二。

8.理賠渠道

尊享e生旗艦版：5000元以下可線上理賠，5000元以上需線下遞交理賠資料。

平安e生保：門診3萬以下或住院5萬以下可線上理賠，超額需線下遞交理賠資料。

太平醫保無憂：線下遞交理賠資料。

線上理賠一般是通過手機APP或者微信即可完成，而且理賠速度很快。

線下理賠就需要把資料交到保險公司，如果當地沒有理賠點，還需要郵寄，就比較麻煩。

可見，平安線上理賠更加方便，限額更高，其次是尊享e生，太平醫保無憂排最末。

9.增值服務

這裡我們主要從醫療費墊付、就醫綠色通道和質子重離子治療費用三方面來比較增值服務。

補充說明：

①就醫綠色通道：是指涵蓋醫療諮詢、遠程問診、門診安排、住院安排、手術安排等醫療綜合服務。保險公司一般是委託給第三方服務機構來提供相關服務。各家保險公司推出的綠通服務可能略有差異，可以享受服務的地域也不盡相同。

②質子重離子治療。是放療中的一種，是國際公認的腫瘤放療尖端技術。能夠在對腫瘤進行集中爆破的同時，減少對健康組織的傷害。費用非常昂貴。

各項對比後，太平醫保無憂第一，尊享e生旗艦版第二，平安e生保第三。

10.費率

這裡主要比較0歲，20歲，30歲，50歲，60歲這5個年齡層的年交保費。

保額均按照該款產品的最高檔。

從費率來看，眾安尊享e生旗艦版是最便宜的，平安e生保加強版費率最高，而且高很多，可能是因為它承保了一般門診費用的原因吧，但費用高這麼多，而且限額還更低，性價比確實不理想。

本項對比結果，尊享e生旗艦版第一，太平醫保無憂第二，平安e生保加強版第三。

通過上述十項對比，綜合對比得分如下表

綜合上述各項指標最終的對比結果為，平安e生保加強版最優，其次是太平醫保無憂，最後是眾安尊享e生。

當然本結果，僅代表我的個人意見，仁者見仁智者見智。大家可以自行根據各項對比進行判斷，我在本文中的評比結果已儘可能做到公平，結果僅供各位參考。這類產品現在在國內的發展很快，產品也是日新月異，希望保險公司能夠推出更好的產品。

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