六大行金融科技實戰成果顯著！離櫃率持續提高，電子銀行收入猛增

導 讀 ( 文/ 小火棍 中騰泰戰略 ) 第016篇深度好文：2518字 /4分鐘閱讀

在銀行業快速步入數字化時代之際，國有大行關於金融科技（互聯網金融）實戰與佈局，可為廣大銀行機構的創新轉型提供經驗參考。

蓬勃發展的金融科技，正在加速銀行業的進化與發展。特別是2017年以來，大型商業銀行在這個新賽場上加速謀變，從產品設計、業務形態到合作模式，皆有突破之舉。

中騰泰戰略注意到，銀行依託金融科技多發力在小微企業貸款、電子銀行等零售業務上，如建行“小微快貸”、農行“微捷貸”、工行經營快貸等產品，以解決小微貸款流程繁瑣、銀企信息不對稱等問題。而隨著金融科技投入的加大，銀行智能化程度不斷完善，離櫃率逐年提高。

隨著六大國有銀行2018年年報的發佈，銀行發力金融科技對應的產品以及效能增長情況也逐漸揭曉謎底。

01、普惠金融貸款餘額猛增，建行達6310.17億元

小微企業融資難、融資貴問題成為近年來關注的焦點，如何破解小微金融流程長、手續繁、服務覆蓋不全等難題成為銀行加大金融科技投入的關鍵。

從貸款規模和增速來看，建行位居普惠金融貸款之首。數據顯示，截至2018年末，建行普惠金融貸款餘額6310.17億元，比上年末增長50.78%，工行和中行普惠金融貸款也都超過12%。

在產品創新方面，建行從解決信息不對稱方面著手，實行小微企業融資“正面清單”，推出了“小微快貸”系列產品。截至2018年末，“小微快貸”累計為55萬客戶提供了超過7100億元貸款。

農行重點解決小微貸款流程繁瑣的問題，該行上線全線上純信用的小微企業法人信貸產品——“微捷貸”，截至2018年末，信貸客戶突破2萬戶，累計貸款超過100億元。

普惠金融包括很多方面，比如支付、結算、開戶等。小微貸款的焦點問題，其中的難點在於信用風險的評估。過去，信用風險評估做得並不是很到位，所以銀行比較依賴於抵押品。

從金融機構的角度來說，對小微企業或者個人進行信用風險評估的成本很高，很多銀行員工騎著電動車每天跑小微企業，一天跑不了幾家，雖然積累了一些數據，但最後放不了多少貸款，其中還有可能形成壞賬。

在互聯網思維和大數據的相關支持下，通過與核心企業及外部資源互聯互通，運用互聯網、物聯網、大數據等新技術開展的建行網絡供應鏈業務，恰恰能直擊小微企業融資難的痛點。

縱觀各家銀行年報，金融科技在服務小微企業貸款方面發揮著重要作用。金融科技以大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈、移動互聯等技術作為核心，其優勢是針對金融的長尾市場，提升效率並降低運營成本。

02、電子銀行收入增速迅猛、農行逼近200億元

隨著科技的發展，手機銀行、網上銀行成為當前主流的支付方式，銀行的電子銀行業務收入增長迅猛。

數據顯示，2018年，農行實現電子銀行業務收入196.4億元，同比增長34.6%；建行電子銀行收入為185.85億元，同比增長98.96%。

圖片來源：中國農業銀行

其餘國有銀行電子銀行收入也都有30%以上的增長。銀行也在不斷創新線上模式，以吸引更多客戶。比如，交行手機銀行創新推出包括在線聊天、直播間和一對一視頻在內的“在線客戶經理”新模式。建行推出了以智能投顧為核心的個人財富管理平臺“龍財富”。

銀行加大金融科技投入主要是降低運營成本和客戶要求，加大投入是一種大趨勢。目前“80後”、“90後”已經成為消費金融和小微企業經營的主力，對於科技的接受度較高，也願意嘗試；

個人及小微企業願意接受成本更高但操作更方便高效的金融服務，金融科技投入也使得銀行可以服務更多的用戶。因此，銀行在相關領域投入可以很好地看到產出，效果也更加明顯。

03、離櫃率逐年提高，交行為96.59%

在各家銀行積極擁抱金融科技推進網點輕型化、智能化的同時，銀行觸達客戶的方式已從實體網點轉為線上或自助渠道。

中騰泰戰略注意到，近年來，銀行營業網點及ATM的數量不斷減少。數據顯示，中行2018年ATM機減少了784臺，智能櫃檯增加了9809臺，而2017年末智能櫃檯僅有16235臺。

交行2018年末電子銀行分流率達96.59%，較上年末提高2.05個百分點；其他國有銀行的離櫃率也都在90%以上。

銀行營業廳變得更“智慧”，有更方便的智慧櫃員機，它的功能非常豐富，包括開戶、個人貸款、電子銀行、轉賬匯款、掛失、換卡、激活新卡、修改密碼等19大類100餘項個人非現金業務，用戶可根據需求，按照提示均可操作。可以說很少用到現金櫃臺了。

圖片來源：中國建設銀行

銀行營業網點的減少會降低運營成本，提高盈利。不過，對於部分老年客戶，可能帶來一些不方便。業內人士表示，銀行未來可能會採取相互合作的方式，讓客戶可以在不同銀行辦理同一業務，這樣在降低銀行間成本的同時，保證部分老年客戶辦理業務方便進行。

04、銀行渠道創新方面，未來會全部轉到線上麼

在渠道創新方面，四大行的早期互聯網金融探索是線上線下兩條腿走路。其中，線下由渠道管理部或個人金融部管理，而線上由電子銀行部或網絡金融部管理，涇渭分明。

隨著互聯網滲透加劇，客戶的行為方式的不斷變化：銀行也在不斷調整經營策略。與坐擁大量客戶的互聯網巨頭相比，銀行單純拼線上未必有優勢，但以線下物理網點為陣地，開展線上線下一體化的互聯網金融服務，銀行就可持續創新併發揮差異化競爭的優勢。

因此，我們看到無論是工行e-ICBC3.0提出的全數字轉型思路,還是建行近期提出的O2O的立體合作生態體系,都是線上線下協同。可以預見，線上移動平臺+線下智慧網點將成為未來銀行互聯網金融創新的主模式。

金融科技、互聯網金融引起的變革，首當其衝的是零售金融。這種貼近客戶、個性化服務的思想極大地促進傳統金融模式的改進，傳統銀行在此影響下加快了進行創新及提供差異化服務的進程。

在互聯網金融重塑金融生態趨勢下，銀行需主動擁抱變革，逐步通過思路、產品、渠道和管理的全方位改變，打造開放式的服務生態。

引用《bank3.0》作者Brett King的話，“未來的銀行將更加註重融合開放合作，智能化的金融服務可能融入AR、融入可穿戴、融入車聯網物聯網、融入各類場景。不一定是金融建生態，而應是生態嵌金融，高頻終將打敗低頻。”

公眾號：中騰泰戰略

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