我想許多小夥伴跟我一樣，在購房的時候都會對於選擇房貸的方式有些茫然，不知道應該貸多久20年還是30年？選擇等額本息還是等額本金？它們有什麼區別傻傻分不清楚。如果有了閒錢，是不是應該提前還貸呢？對於這些問題，做出什麼樣的選擇才是我們最優的選擇呢？本文我將和大家來探討此問題，讓大家明明白白買房，踏踏實實貸款。
1房貸應該選擇貸多少年？
直接上結論，房貸應該儘量選擇年限長的。目前房貸最長時間是30年，那麼我們最優的選擇就是30年。房貸說白了就是我們個人向銀行以約定的利率進行借款，現在這筆借款的基準利率是4.9%。每個人的收入水平不同，面對貸款壓力時候心態也大不相同，在這裡我們在排除這些差異的前提下來說明一下為何要儘可能選擇年限長的貸款呢。把你貸款的對象想象成並非銀行，而是某一個人。那麼你借一筆錢，你是願意分成三十年來還，還是分成十年來還呢？拋出感情等心裡理因素，我想絕大多數人會選擇三十年。可能有人會說，還款年限越長我要付出的利息越多呀。這個沒錯，但是4.9%的利率已經是個相當不錯的借款利率了。除了房貸你不可能拿到更低利率的貸款了。房貸可以說是許多人唯一的低成本融資的機會，現在很多理財產品都可以做到接近這個收益率。即使按照保守的6%通脹率，人民幣只需要12年就損失一半的價值。再保守的估計30年後的一百萬可能還不足現在的30萬的價值。所以儘量拖長還款時限，是對借款人有利的。
2應該選擇等額本息還是等額本金
等額本金是前期還款多，逐漸遞減的還款方式，等額本息則是以固定的還款額進行還款。這裡對於絕大多數人來說等額本息還是最好的選擇，雖然它付出的利息會略多一些。我們普通人通常會對銀行等機構有著天然的不信任，畢竟我們是個人，而銀行是一個巨大而緊密的組織，又有著無數的貸款精算師為它們服務。我們個人的聰明才智顯然不如銀行的精算師團隊來的強大。那麼精算師團隊的作用是什麼呢？其實他們的作用是，讓你無論選擇哪種還款方式，銀行的收益率都是穩定的。說到底這裡兩種方式你付出的成本是一樣的。可能有人會說，明明等額本息付出了更多的利息，怎麼會一樣呢？其實等額本金前期還錢多，平均到整個貸款週期中，就相當於你借款更少，所以你需要付出的利息就更少。但是我們之前已經說了，房貸是一個相對便宜的融資，借款更多是最優選擇，那麼等額本金相當於借款更多，所以我們就應該選擇等額本息的還款方式。
3我應該提前還貸嗎？
貸款一段時間之後，許多人可能都會有了一筆積蓄，那麼我們應該提前還貸一部分來減少我們的貸款總額，從而達到減少利息的目的嗎？筆者認為不應該，前面已經討論過，基本的理財產品已經可以做到4%左右的利率。而且如果考慮上通脹的因素，這筆借款可以說是非常非常的便宜。可能有人會說，即使我把錢放在自己手裡無論怎麼做，也同樣無法擺脫通脹的因素。我何不直接把錢還掉呢? 這裡我就要提到一個機會成本的因素。一定的現金流，對於個人、家庭來說是非常重要的。試想一下，如果你的鄰居突然間急著出國，要低價處理他的房子、車子，如果你手中有足夠的現金你可能就有機會低價買到。再舉一個例子，如果說家裡人突然生病需要用一個大筆錢，你上哪裡能去借到幾乎利率為零的貸款?即使有也是親情友情的關係大於利益的關係。既然這樣你何不把這筆幾乎利率為零的貸款放在自己的手中呢？所以只要房貸利率與你的理財收益率相差不是很大的時候，你還是安心的把錢放在自己手中吧。
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