hello，我是老鹽蛋炒房，一個既“授人以魚”又“授人以漁”的銀行人。

在這裡，不僅與你分享銀行領域知識，為你介紹方法論，還會提供一些好的工作方法，工作軟件。讓你在銀行業務逐日追風地成長。

【摘要】

本文可能解決了你的以下疑惑：

• 什麼是同業業務
• 什麼是同業負債，以及同業負債有哪些種類
• 同業業務和同業負債的關係
• 同業存款和同業拆借有什麼不同
• 什麼是銀行的線上業務和線下業務

【正文】

在上一篇文章中為你們介紹了銀行的存款業務，實際上也是借款業務的一種，只不過是銀行向個人客戶或公司客戶進行借款，我們稱為“存款業務”。本章節所說的借款業務，特指銀行向其他金融機構借款的業務，叫同業負債。

存款業務和同業負債業務都是銀行的負債業務。

同業負債是同業業務的範疇，我這裡延申介紹一下同業業務，方便你後續瞭解。

同業業務，在許多行，也叫做金融市場業務。

還記得銀行最主要的生意模式嗎？左手借錢，右手把錢放出去，賺取中間差價。左手是負債業務，右手是資產業務。

金融市場業務就是其中一個完整的生意模式，左手從其他金融機構那裡借錢，是同業負債業務；右手把錢投到其他地方去，是同業資產業務。

個人業務，同理，左手從個人客戶那裡借錢，是個人存款業務；右手把錢貸款給需要的個人客戶，是個人貸款業務。也是一邊負債端，一邊是資產端。

公司業務，同理。

瞧，前面我說銀行可以分為三大塊業務，負債業務、資產業務和中間業務。

其實按照客戶對象分也可以分為三大塊業務，個人業務、公司業務和同業業務。同時每種業務都對應負債業務和資產業務。

是不是有點暈~~~我給你弄個圖。

這張圖裡，個人客戶、公司客戶、同業客戶所涉及的業務都屬於表內業務，也就是我們所說的可以體現在資產負債表裡的資產業務和負債業務。理財客戶涉及的業務屬於表外業務。後續我會和你們說說為什麼理財業務屬於表外業務。

如果看了這張圖，還不明白，建議你去翻翻我前面的文章。畢竟我已經寫的和將要寫的，會是一本書呀。

所以當你覺得一個知識領域有很多概念，搞不清時，一定學會使用思維導圖軟件，構建起知識層級和架構。

我個人使用的思維導圖軟件是Xmind，使用起來非常方便。

延申得有點多~~~下面正式說說同業負債業務。

同業負債業務

同業負債，指的是商業銀行其他金融機構借入資金的行為，根據借款的不同形式基本可分為同業存放、同業拆入、同業存單等幾種方式。

1）同業存放業務，是指銀行將多餘的資金存入另一家銀行，比如A銀行存入到B銀行，對B銀行來說，相當於向A銀行借了一筆錢，屬於我的負債，在報表上體現為同業存放。同業存放業務是一種存款的性質。存款人是其他金融機構，一般是其他銀行、保險公司等等。

證券公司、信託公司、基金公司也屬於金融機構，它們一般屬於缺錢方，不向你借錢都很好了，不會主動找你存錢的。

與之相對應的，同業存放是一筆負債，還是上面那個例子A銀行存入到B銀行，對A銀行來說，我把一筆錢借給了B銀行，屬於我的資產，在報表上體現為存放同業。

同業存放和存放同業，是同業存款的兩邊，一邊是負債，一邊是資產。

2）同業拆借業務，指的是銀行與其他金融機構在日常經營活動中出現頭寸不足或者盈餘的情況，從而進行短期資金的拆出和拆入的行為。同業拆入，就是銀行向其他金融機構借，即是一筆負債；同業拆出，就是其他金融機構向銀行借，是銀行的一筆資產。

同業存放和同業拆借業務，都是一家銀行把錢給到另一家銀行，但兩者也是有很大的不同。

同業存放，更有可能是一家銀行資金比較富餘，放在自家賬戶裡沒有收益比較浪費，就會主動存到另一家銀行去，順便賺點利息錢。期限一般比同業拆借長，可能是1天、7天，1個月、3個月、6個月、甚至1年。

而同業拆入，更有可能是一家銀行發現資金有點缺口，便主動去找另外一家銀行借點錢，度過暫時的難關，期限很短，1天、2天、7天，14天，一般都不超過1個月。

你會發現有這麼一點味道，同業存放是資金富足方去主動存錢，同業拆入是資金缺口方去主動借錢。

兩者還有一個很大的區別，同業存放是線下交易，同業拆借是線上交易。

對於銀行業務來說，線上交易是，各家銀行都接入一個統一的系統，通過這個系統就可以完成交易，系統裡有大家都認可的統一的制式化合同，每一次交易只需要談好金額、期限和收益就好。其他條款都一樣。

那同業拆借業務，就是通過全國銀行間同業拆借中心的交易系統完成的。雙方談好後，登陸系統，輸入交易要素，一個發出邀請，一個點擊同意，系統就會生成交割單，交易就完成了。整個交易過程非常簡單、迅速。

同業存放，跟不同的銀行做一筆同業存放，都有不同的合同。

在雙方談好合作意向後，第一步就是要將合同進行法律合規部門的審核，審核通過後，就走簽訂合同流程。每家銀行或多或少都要走審批用印流程，又是一個漫長的等待。

合同簽好後，當天還要跑去存款銀行的營業網點櫃檯辦理這筆存款業務，拿到存款回單。到期後，還要拿著存款證實書到存款銀行櫃檯辦理解付到期。

整個過程填寫的單據很多，還要人工跑去櫃檯辦理，非常麻煩。

現在大部分銀行更願意做同業拆借業務或者賣出回購業務，因為實在太方便。

3）賣出回購業務

賣出回購業務，也是一種借錢的行為。銀行手裡有很多的債券，比如利率債、信用債，債券在我國是一種標準化的產品，在市場上也有很好的定價機制，有較高的流動性。如果銀行暫時缺了點錢，但又不願意把債券賣出去，就可以通過賣出回購這種方式。

就是把債券質押給對方，對方先借點錢給我，等到期後，我把本金和利息還你，你把債券還我。大概就是這個意思。

賣出回購相對應的就是買入返售，它們都叫做質押式回購。

它和同業拆借不同，同業拆借是信用借錢，沒有任何質押。

賣出回購也是通過我們的銀行間同業拆借中心的交易系統完成，屬於線上業務。目前，相較於同業存放和同業拆借，銀行大多在做賣出回購業務。

4）同業存單

同業存單是個很市場化的產品，它更適合和同業存放放在一起比較。

同業存單是銀行在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證。是一種標準化的產品。比如說如果一家銀行資金富餘，想存一筆長期的資金，又不想通過同業存款的形式。那就可以通過購買同業存單的方式。

購買同業存單後還可以在二級市場上進行轉讓流通，也可以進行質押式回購。

但一家銀行在發行同業存單前需要在央行備案，這個備案的過程，就是每年年初，你要告訴央行今年準備發行多少。央行同意後，銀行就可以在這個額度內自行決定發行每一期發行的期限和金額。但每一期不能低於5000萬元。

發行前的公告和發行的信息都可以在外匯交易中心網站上找到。

最後，我們做一點點延申。

銀行除了可以向其他金融機構，也可以向央行借款。

向央行借款，主要是商業銀行為了解決臨時性的資金需求進行的一種融資業務。主要的方式有票據再貼現、再抵押和再貸款3種。

關於再貼現、再抵押和再貸款在講到票據業務和貸款業務，我們再詳細說說。