網商銀行胡曉明：未來3年要讓路邊攤一秒貸到款，計劃服務農村

鳳凰網WEMONEY訊 6月24日，央行聯合銀保監會首次發佈《中國小微企業金融服務報告（2018）》（下稱“白皮書”）。

白皮書指出，互聯網、大數據、雲計算等信息技術在推動銀行業金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發揮重要作用，也為金融支持小微企業融資提供了更多的選擇和可能。

作為國內民營銀行的頭部平臺，騰訊系的微眾銀行和阿里系的網商銀行均出現在白皮書中。

白皮書顯示，微眾銀行通過構建“A+B+C+D”的金融科技創新戰略，即人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據，幫助合作金融機構提高金融科技水平，降低成本，更好地提供無差別金融服務。

浙江網商銀行依託大數據、新場景推出“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，截至2018年末，累計服務小微客戶1277萬戶，戶均貸款2.6萬元，平均貸款期限107天。

6月25日是網商銀行成立4週年的日子，網商銀行成績如何？未來又該如何發展？

服務1740萬小微企業

在6月24日舉行的2019小微金融峰會上，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長的身份亮相時透露，網商銀行成立一週年時，服務小微企業的數量只有170萬家，第四年達到了1700萬家，3年時間翻了10倍。

網商銀行董事長鬍曉明

在網商銀行成立之初，馬雲給它定的小目標是5年內服務1000萬小微企業，2018年6月，網商銀行提前兩年完成目標，並提出了“凡星計劃”——3年內聯合1000家金融機構服務3000萬小微企業。

“目前已完成了1740萬，未來兩年還要完成1300萬。”胡曉明表示，希望未來服務的3000萬客戶群體當中，不僅僅有來自中國的客戶，還有亞洲客戶和來自發展中國家和落後國家的小微企業者。此外，他還提出一個小目標：未來3年，網商銀行要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。

網商銀行4年成績

“310”模式開放給50家金融機構

在2019小微金融峰會上，郵儲銀行副行長邵智寶分享了一組數據，世界銀行中小微企業論壇聯合國際金融公司發佈中小微企業融資缺口報告顯示，中國中小企業數量達到5600萬，潛在融資需求達到29萬億，其中41%的中小微企業存在信貸困難，迫切需要金融機構為其提供金融支持。

白皮書也指出，截至2018年末，全國金融機構對小微企業貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下的小微企業貸款不良率為5.5%，分別比大型企業高1.83個和4.17 個百分點。相比大中型企業，小微企業的信息獲取更難。小微企業治理結構不夠完善，運營管理不科學，財務制度不健全，導致金融機構無法準確識別企業的生產經營及財務狀況，金融服務的信息獲取成本較高。小微企業貸款的經營成本和風險顯著高於大中型企業，如果沒有成熟的貸款管理和風控技術，商業銀行大量投放小微企業貸款的可持續性面臨挑戰。

對此，網商銀行的做法是從2018年開始把“310”模式開放給其他同行。胡曉明表示，目前，已經有50家金融機構已經用上了“310”模式在給客戶貸款，未來會繼續加大開放力度，向其他金融機構開放網商銀行的技術能力。也希望和越來越多的信貸金融機構合作，技術成熟一個，推廣一個。

而在此前網商銀行曾披露，通過技術支撐的“310”模式，每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。傳統銀行過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元。

對不良率的容忍度是5%

微眾銀行和網商銀行都是民營銀行首批試點銀行，一家為騰訊系，一家為阿里系，外界難免會對二者進行比較。數據顯示，微眾銀行2018年營收約達100.30億元，淨利潤為24.74億元，網商銀行營業收入為62.84億元，淨利潤為6.71億元。有媒體評論認為，小微貸“賺不過”消費貸。

對於淨利潤的問題，胡曉明也在會上進行迴應。“我看到有網友開玩笑，說網商銀行利潤不高，是一家‘傻子銀行’。”胡曉明笑談，網商銀行從成立一開始，就從來沒有把利潤作為考核指標，只關注服務的小微企業數和他們的滿意度。網商銀行希望一直讓利給小微企業，降低小微企業的成本，目標是希望成為全球服務小企業最多但最微利的銀行。

胡曉明說，網商銀行一直堅持給小企業提供純信用、無抵押的貸款，73%的碼商第一次來網商銀行申請貸款就會獲得通過，而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。網商銀行用技術積累小微企業們的信用，而這份信任又傳遞給了小微企業。現在，每100個貸款客戶中，都有99個可以按時還款，“這充分說明中國的小微企業是有信用的！”

值得一提的是，年報顯示，截至2018年末，網商銀行不良貸款率為1.3%。此前的2015年至2017年，網商銀行不良貸款率分別為0.18%、1.21%、1.23%。

關於網商銀行不良率持續上升的問題，胡曉明表示，“為小微企業我能容忍的不良率是5%，今天才1%（左右），還差得遠。”

網商銀行行長金曉龍則表示，非常關注不良率的緩慢上升。“做小微企業對客群有逐步下探的過程。最開始從阿里系淘系賣家開始做，我們對這部分客戶的瞭解最深，後來逐步向碼商、農村做，所以過程中數據是逐漸薄弱的。其次，我們對客戶的風險特徵有逐步瞭解的過程。雖然不良率緩慢上升，但比例不高，應該是我們預料之中，也是計劃之內。經過一段時間之後，我們會找出更多的規律，更好地區分客戶的信用水平，我們對此是有把握的控制。”

服務746萬“三農”客戶

當前，我國正在大力推進鄉村振興計劃，2018年至2022年是實施鄉村振興戰略的第一個五年。國務院參事、國務院扶貧辦友成企業家扶貧基金會常務副理事長湯敏在會上指出，“鄉村振興是新時代三農工作的總抓手，大家知道，現在有一個非常長期的時間表，在鄉村振興裡核心就是產業的振興，而產業振興沒有金融的支持是不可能的。”

國務院參事、國務院扶貧辦友成企業家扶貧基金會常務副理事長湯敏

湯敏表示，在整個小微貸款中，還有一個更弱勢、更需要幫助的群體要關注，那就是農村的小微企業，“現在農村正在興起一大批小微企業，有一批年輕人已經回到了鄉村，他們需要幫助，這個幫助不僅是需要金融的幫助，他們需要系統的幫助，如果他們發展起來了，中國的農村就可以發展的更好。”

網商銀行也正通過技術手段持續提升三農群體的金融可獲得性。胡曉明透露，在網商銀行體系當中，已經和中國300個縣簽約，覆蓋了中國近1/6的農村地區。通過政府的一些數據和螞蟻金服提供的一些數據，共同為中國‘三農’提供純信用貸款。目前網商銀行已經服務了746萬“三農”客戶。

談及網商銀行的未來，胡曉明也提出，他認為未來中國經濟發展存在三大機會，第一，隨著互聯網發展，三四五線城市是刺激和拉動內需的最大機會。中國也處在互聯網發展的最前沿。第二，數字經濟。第三，全球化。因此，他希望技術不僅用於服務城市，而是更願意用於服務於農村。

“當然746萬‘三農’客戶對中國廣袤的農村而言才剛剛開始，所以網商銀行除了在城市服務小微金融，我們更願意在接下來的時間把觸角延伸到農村，幫助年輕人返鄉。我們希望把資金投放到農村，通過數據和模式，（證明）農村、農民、農戶是有信用的。我們希望持續為他們提供貸款，希望讓客戶持續感受信用的力量，也希望這些小商家持續通過互聯網、大數據、人工智能，率先登上數字經濟的快車，享受數字經濟的紅利。”胡曉明說。（鳳凰網WEMONEY 曾仰琳/文）