文/孟永輝
對於互聯網金融行業來講，當下正在經歷的無疑是一個寒冬，無論是市場環境還是資本層面都在面臨新的挑戰。對於互金行業來講，這或許是一次機會。通過不斷進行合規操作，人們可以找到自身發展和市場調節之間的平衡點，從而將自身發展帶入到一個全新階段。
對於將互聯網金融看成是自我生態一部分的大型互聯網平臺來講，他們通常會將互聯網金融轉變成新的賦能手段的一部分，螞蟻金服如此，京東數科亦是如此。對於以互聯網金融為主營業務的平臺來講，他們則是在按照政策的相關要求，不斷進行合規操作，以尋求自我發展與政策監管之間的平衡。
無論是哪種發展方式，互聯網金融都在告別野蠻生長期，真正進入到了一個精耕細作的全新時代。無論是新技術的加入，抑或是新金融模式的再造，幾乎所有的互聯網金融平臺都在進行一場全新的變革。流量收割的模式已經無法起到真正實質性的作用，只有真正介入到金融行業的實際運作過程的當中，我們才能找到新的金融進化路徑。
流量收割面臨瓶頸，互聯網金融需要新進化
從本質上來看，互聯網金融時代的來臨是移動互聯網浪潮對於人們生活印象深入的顯現。當流量收割在電商、出行、外賣等諸多領域開始出現的時候，金融行業作為一個與人們生活息息相關的領域，自然不會願意失去這樣一個收割流量的絕佳時機。於是，我們看到無論是傳統金融機構，還是新加入到力量，他們都在將互聯網金融看成是收割流量的絕佳途徑。
僅僅只是以收割流量為主導的互聯網金融模式只能在流量紅利依然存在的大背景下有效，當流量紅利不再，特別是用戶的需求不再追求互聯網金融式的理財方式的時候，互聯網金融的發展必然進入到全新階段。於是，我們看到無論是尋找互聯網技術之外的新的驅動力，還是不斷將發展的重點從用戶獲取轉移到金融本身，互聯網金融都正在進入到一個全新進化的階段。
當B端時代來臨，互聯網金融行業同樣需要調轉船頭擁抱產業互聯網。對於互聯網金融行業來講，整個行業的發展都是一個以C端用戶為主要目標的行業，幾乎所有的平臺都在將獲取C端用戶流量看成終極目標。當互聯網紅利依然存在的時候，將C端用戶看成是終極目標的做法是非常合乎時宜的，一旦流量紅利見頂，依然將C端用戶看成是終極追求的做法，必然陷入新的困境之中。
在B端用戶開始成為幾乎所有行業發展對象的時候，金融行業的發展同樣需要從一味地對C端用戶進行收割轉移到對B端行業進行深度賦能。我們看到的以BAT為代表的互聯網巨頭不斷去金融化，轉而對傳統金融機構進行深度賦能的做法，正是對產業互聯網時代進行深刻理解之後做出的選擇。
面臨流量困境以及野蠻收割紅利的見頂，互聯網金融行業需要調轉船頭，通過不斷擁抱產業互聯網找到新的發展動能。未來的互聯網金融行業將會真正進入到以B端用戶為目標用戶的時代，藉助新技術去解決那些互聯網技術無法解決的痛點和難題，去進一步提升金融行業的運行效率，真正把握產業互聯網時代的發展新風口。
以平臺為主導的信息撮合式的發展模式遭遇困境，互聯網金融需要深度介入。同其他形式的“互聯網+”的形態相同，互聯網金融的諸多類型都是以信息撮合為主要發展方式的。眾籌、P2P、網絡保險的等互聯網金融形式都是通過撮合供求兩方的交易來實現盈利的。當用戶流量尚未真正從線上轉移到線上的時候，這種以信息撮合為代表的發展模式有一定的市場。
當用戶的消費行為和習慣發生轉移，特別是信息不對稱的痛點開始逐漸消失的時候，以信息撮合為代表的發展模式開始遭遇到了越來越多的發展瓶頸。互聯網金融平臺想要實現真正意義上的贏利，不能僅僅只是依靠信息撮合，而是要藉助更加深度介入，才能找到新的盈利方式，而不是僅僅只是收取信息中介費。
無論是更加深度地介入到進行金融行業的實際運作過程當中，還是以新技術的方式去改造傳統金融行業的組成結構和成分，互聯網金融都需要更加深度的介入，才能真正從根本上去解決那些互聯網時代無法解決的痛點和難題。總之，僅僅只是依靠平臺和去中間化的方式開始失去原有的魔力，互聯網金融需要更加深度的介入，才能獲得新的發展。
基於傳統金融功能和屬性的發展模式開始遭遇困境，互聯網金融需要找到新的盈利點。無論是在傳統時代還是在互聯網金融時代，金融行業的功能和屬性始終都停留在投資和理財上。正是因為如此，金融行業的盈利點和盈利方式基本上都是圍繞著這些功能和屬性展開的。
當流量見頂，特別是基於傳統金融行業的功能和屬性的盈利模式的見頂，金融行業迫切需要找到的新的盈利模式。如果依然是基於傳統金融行業的功能和屬性進行盈利的話，那麼，所謂的金融行業勢必又將陷入到互聯網金融的怪圈裡。以新技術的應用為突破口，找到金融行業的新功能成為未來金融行業再進化的主要方向。
京東金融改名京東數科、螞蟻金服建構大數據信用體系其實都是在挖掘和重塑金融行業的新功能，通過不斷找到金融行業的新功能，不斷拓展金融行業在投資和理財之外的新應用，我們可以找到有關金融行業發展的新方式，從而真正把金融行業的發展帶入到一個全新階段。
互聯網式的發展模式的退潮讓流量收割式的發展方式開始遭遇越來越多的新挑戰，互聯網金融死守互聯網式的發展套路面臨的是越來越多的發展困境和難題。開啟互聯網金融的新進化，尋找互聯網之外的全新發展模式，成為未來互聯網金融再進化的重點。
新進化之下，互聯網金融將面臨哪些挑戰？
每一個新事物的萌芽和壯大都需要一個過程，互聯網金融的新進化同樣如此。由於新技術的尚未成熟、新模式的尚未完備，進入到全新進化進程當中的互聯網金融同樣會面臨諸多新的挑戰。對於這些新挑戰的抵禦能力將直接關係到互聯網金融再進化是否真正能夠獲得新進展。
新技術尚未成熟，互聯網金融有“迴流”至互聯網式發展模式的風險。儘管我們將新技術與金融行業的深度融合看成是提升金融行業效能的全新方式和方法，但是，新技術尚未發展成熟卻是一個事實。在新技術尚未發展成熟的大背景下，我們去用新技術解決那些互聯網技術無法解決的痛點和難題，勢必會出現無法破解的痛點和難題。
在這個大背景下，我們需要的是不斷通過落地來完善新技術，並且找到新技術與互聯網金融的最佳結合點。當互聯網技術不再是驅動金融行業進化的主要力量，以大數據、雲計算以及人工智能為代表的新技術開始不斷通過新的嘗試來找到強化金融行業的最佳方式。
不斷破解新技術與互聯網金融融合過程當中的問題，不斷找到新技術與互聯網金融行業融合的最佳方式和途徑，互聯網金融的再進化才不會是互聯網式發展模式的“迴流”，而是真正變成了一個真正能夠獲得新進化的全新邏輯。當互聯網金融找到了與新技術結合的最佳方式，所謂的新進化才能真正步入正軌。
新功能有待挖掘，互聯網金融依然需要繼續在投資和理財的功能上徘徊。對於新功能和屬性的挖掘直接關係著互聯網金融未來發展的深度和廣度，而互聯網金融的再進化同樣面臨著新功能挖掘的挑戰。當互聯網金融開啟新進化，我們需要快速找到金融行業的新功能和屬性，而不僅僅只是將金融行業的功能和屬性僅僅只是停留在投資和理財上面。
對於互聯網金融進化的另外一個挑戰就是，我們無法在短時間內找到金融行業的新功能和屬性，並且藉助金融行業的新功能和屬性形成一個全新的盈利閉環。對於互聯網金融來講，找到一個能夠形成業務閉環的金融新功能無疑將會真正讓互聯網金融的發展擺脫當下以投資和理財為主導的發展邏輯，從而進入到一個全新發展階段。
新功能挖掘的緩慢最終讓互聯網金融在進化過程當中依然會繼續沿著投資和理財的道路發展，最終讓所謂的互聯網金融的再進化又陷入到了新的發展怪圈之中。當互聯網金融無法找到新的功能和屬性，互聯網金融的再進化必然會重蹈互聯網時代的覆轍，最終讓互聯網金融的再進化變成一種新的噱頭。
新模式尚未成熟，互聯網金融的盈利模式依然停留在中介費和信息費的模式上。找到新的盈利模式，我們可以真正告別互聯網金融的發展模式，真正把互聯網金融的發展帶入到全新階段。然而，實際情況卻是我們尚未找到一個合適的新模式來引領互聯網金融的再進化。雖然以BAT為代表的互聯網巨頭在嘗試通過賦能的方式來打造新商業模式，但是，這種以賦能為主打的商業模式並未真正發展成熟。
缺少了新的盈利模式的支持，所謂的互聯網金融再進化最後依然會陷入到互聯網式的發展怪圈裡。當互聯網金融開啟新進化，我們只有真正找到中介費和信息費之外的全新的盈利模式，才能真正把互聯網金融的發展帶入到全新階段。
當互聯網金融開啟新進化，如果我們僅僅只是把互聯網金融的盈利模式停留在傳統的以中介費和信息費為主的盈利模式上。那麼，所謂的互聯網金融再進化依然是在互聯網式的發展怪圈裡，依然沒有找到具有新的商業模式的進化，這種進化預期說是一種新進化，不如說是一種倒退。
當流量見頂，互聯網式的發展遭遇新的挑戰，互聯網金融必然開啟新進化。正如每一個未知的旅程都將遭遇挑戰一樣，互聯網金融的再進化同樣面臨諸多未知。只有真正找到互聯網金融進化的最佳方式，只有不斷改變互聯網色彩的底層元素，互聯網金融的再進化才能真正取得突破。