人們退休以後，要想有一份退休金維持原先的生活水平，拿到的退休金應當是退休前收入的70%~80%。

退休前如果我們上班的話，要考慮到上班個人費用的消耗，比如交通費、午餐費、交際費、服裝費等等。因此，退休後收入降低20%~30%還是相對合理的。

養老保險制度是如何設計的呢？

2005年，國務院發佈了《關於完善城鎮職工基本養老保險制度的決定》，制定了多繳多得、長繳多得的養老保險計算新辦法，同時要求建立退休人員基本養老金統一調整的機制。因此，我們才出現了企業職工退休人員養老金15連漲。

2014年10月，國家實施機關事業單位養老保險制度改革。要求機關事業單位人員也要參加基本養老保險，養老金計算方式和企業人員完全一致。

目前的養老金計算公式，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分，計算方式是全國統一的。不過基礎養老金和所在省市退休上年度社會平均工資掛鉤，所以也考慮到了各省市的收入水平差異。

個人賬戶養老金是跟記賬利率相掛鉤，以前各省市自由公佈，現在是由國務院統一公佈。2016年職工養老保險個人賬戶記賬利率高達8.31%，2017年是7.12%，始終維持在7%~8%之間。

養老金高低和繳費年限、繳費基數密切相關。如果個人賬戶記賬利率跟社會平均工資增長一致。按照60%基數繳費15年，可以領取18.22%的退休上年度社會平均工資。繳費40年，可以領取48.58%的退休上年度社會平均工資。

繳費基數越高，養老金越高。如果按照100%基數繳費15年，退休養老金是25.36%的退休上年度社會平均工資；繳費40年是67.63%。

如果我們退休前到手工資是60%的社會平均工資（按照社平工資6000元計算），同時我們按照100%的基數繳費40年，我們原先到手工資3600元，退休後養老金是4057元。

拿到高退休金的困難

看到上述所說的養老金，很多人表示不相信。現實情況也確實這樣，大家普遍到手待遇要低的多。為什麼呢？

第一，繳費基數低。2018年末全國參加職工養老保險的人數只有30104萬人，約佔全國勞動人口7.76億人的38.8%。目前我們的養老保險繳費比例是繳費基數的24%（企業職工，個人8%，單位16%）或20%（靈活就業人員），為了節省費用減輕繳納養老保險的負擔，很多人都選擇按照最低繳費基數繳納社保。如果每月工資1萬，按照3000元繳納社保，未來產生的養老金肯定會很低，彌補不了收入的差距。

第二，繳費年限短。職工基本養老保險的退休條件是到達法定退休年齡，累計繳費滿15年。很多人為了省錢，繳費15年就停止了，根本不考慮養老保險是長繳多得。繳費15年，養老金待遇普遍會非常低，僅僅比低保水平略高一些。

第三，收入貶值因素。養老保險中的個人賬戶養老金記賬利率一般比工資增長率要低一些，這種情況下個人積蓄的養老金也會不斷貶值。畢竟20多年前我們大家收入1000元就算高的，而現在五六千元也很平常。

如何解決？

要想解決養老金低的問題，處理起來實際上也非常複雜，一般可以有以下方案：

第一，解決就業崗位問題。實際上現在我們國家面臨的主要問題還是就業崗位較少，很多人面臨失業下崗風險。如果大家都有穩定的工作，肯定養老保險繳費年限就會越來越長。

第二，社會保險稅。實際上我們國家現在叫做社會保險費，靈活就業人員繳納還具有一定的選擇性。稅的徵收是強制性的，無償的。美國等西方國家都是以社保稅的方式進行徵收，而且徵收比例非常寬，覆蓋率高達94%。只要覆蓋面夠廣，養老保險基金的收支壓力也會得到有效解決。

第三，國家補貼養老金。我們的養老保險收支壓力還是非常大的，過去形成了大量的養老金個人賬戶空賬。從2017年開始，國家逐步劃撥國有企業的股權充實社會保險基金。養老保險基金做實以後，才能夠有效轉換收支壓力提升大家的養老金水平。

第四，個人提升就業能力。不管國家採取什麼措施，自己有強大的就業能力才是能夠保障自己收入穩定的最根本條件。只要有穩定的收入繳納養老保險金基數高一些、時間長一點兒，退休時的待遇就會更高一些。

第五，補充養老金。目前機關事業單位通過建立職業年金制度，形成了一定的養老金補充。未來的職業年金積累將會達到退休人員工資收入的25%以上。企業也有相應的企業年金制度，最終都會形成補充養老金。

第六，個人養老金。這種情況只有個人通過購買商業保險的方式予以補充。一些人錯過了參加養老保險的最佳時間，未來養老金繳費時間短，這樣只能通過自己購買商業保險方式提升未來的養老金待遇了。

其實不管養老金高低，最根本上的因素還是我們的現實收入。趁年輕多吃苦一些，多積攢些財富，即使沒有足額的養老金也可以使用自己的財富作為補充，老年以後一樣生活水平很好。