今天我們一起來算算，自己交社保養老險靠譜嗎？主要內容如下：

• 沒有單位，如何自己規劃養老？

個人交社保，原來能領這麼多養老金？這些知識現在知道不晚

一、自己規劃養老，要怎麼考慮？

沒有單位交社保，意味著連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃非常有必要。具體要從以下幾方面考慮：

1、預計養老支出

退休生活的期望都是不一樣的，首先就要估算一下，以後每個月大概的支出是多少？

2、考慮通貨膨脹

目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現在花 3000 能買到的東西，30 年後需要 7200 元。

3、養老金的對衝投資

養老金的本質是財務問題，除了社保和商業保險，我們還有各種各樣的投資渠道。

舉個例子：

• 如果追求安全和穩定：可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來做保底的養老金。
• 如果追求更高的收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票。但是幾十年後，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法提前預測。

比較務實的做法是分散投資。先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩餘的資金可以投資一些高風險資產，以小博大。

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居民養老，能領多少錢？

居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。

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每個月領多少錢，關乎我們的退休生活品質，我們一起來算算。

深圳的居民養老金分為 2 部分：

• 基礎養老金：戶籍不滿 8 年的，每月領 240 元；滿 8 年及以上，每月領 360 元。這個金額由社保局定期調整；
• 個人養老金：用個人賬戶的餘額，除以計發月數。其中，計發月數由社保局規定，例如 60 歲退休，計發月數是 139 個月。

舉個例子：40 歲的 A 先生，每年按最高檔 3600 元交保費，一共交了 15 年。

• 基礎養老金：每月按 360 元領取
• 個人養老金：3600 × 15 ÷ 139（計發月數）=388 元

那麼在 60 歲退休後，A 先生每月能領取：360 + 388 = 748 元，每年合計領取：8976 元。

A 先生在 15 年中，總共交了 5.4 萬保費，退休後第 6 年就能回本。如果基礎養老金以後上漲了，回本時間就會更快。

另一方面，由於交得少，自然就領得少，居民養老的作用是有限的。

深圳作為一線城市，退休後每月也只能領幾百塊，連溫飽問題都很難解決，其他地區可能比深圳更少。

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自己交職工養老，划算嗎？

職工養老保險一般由單位統一繳納，但如果你沒有工作，部分城市也能以 靈活就業人員 的身份參保，只不過要全部自費。

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那麼，如果經濟條件還不錯，多花點錢交職工養老，會不會更好一點？

1、職工養老，要交多少錢？

由於沒有單位替我們分擔，所有保費都得自己交。至於交多交少，可以根據規則自己來定。

我們可以在 2200-25044 元之間選擇一個繳費基數，再按 22%的比例繳納。

其中 8% 進入個人賬戶，退休後使用，剩餘 14% 進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

居民養老是按年交費的，而職工養老按月交費。同樣，我們以 40 歲的 A 先生為例，他選擇 10000 元為繳費基數。

• 每月總交費：10000 x 22%=2200元
• 個人賬戶存入：10000 x 8%=800元

保費一旦繳納是不能辦理退保的，個人賬戶裡面的錢只能在退休後按月發放。

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萬一在退休前不幸身故，只可以退回個人賬戶的錢，其餘大部分就當作給國家做貢獻了，希望大家有一個心理預期。

2、職工養老，每月能領多少錢？

繼續看例子，A 先生從 40 歲開始，按 10000 元的繳費基數，每個月交 2200 元，持續交 20 年，60 歲退休時能領多少錢？

職工養老金分為兩部分：

• 個人賬戶養老金=個人賬戶餘額÷計發月數
• 基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很複雜，上面稍作簡化，這裡再解釋一下：

• 社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資
• 本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是 8348 元，未來的社會平均工資無法準確預測，這裡保守假設按 5% 增長，20 年後是 21095 元。

如果 A 先生 20 年都是以 10000 元為繳費基數，他退休時的指數工資是 16454 元，個人賬戶餘額是 800 x 12 x 20 = 19.2 萬。

根據公式，A 先生的退休金計算如下：

個人賬戶養老金 ：

19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 ：

(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養老金：

1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

個人交社保，原來能領這麼多養老金？這些知識現在知道不晚

由於職工養老交的錢比居民養老多得多，自然在退休後也會領得更多。以後社會平均工資漲了，養老金也會跟著漲。​​​​