作者：凌鴻 來源：希財新金融
快到年底了，摸摸口袋，一年過去，銀行卡里的錢仍不見長，囊中羞澀回家過年都沒面子。恰巧銀行主動打電話要借錢給你，碰到這種情況你會借嗎？有很多朋友會說，當然借啊，這比網上貸款好太多了。不過，你有沒有想到，銀行為什麼要借錢給你呢？是給你雪中送炭還是另有所圖呢？今天，凌哥就來談談銀行主動借錢這件事。
先來看看銀行主動借錢業務類型
一般來說，銀行主動借錢的對象都是無不良信用的信用卡主卡持卡人，一般來說持卡6個月以上，勤刷卡消費，每個月按時還款的持卡人，往往會接到銀行打來的借款電話，大致內容就是“年底馬上要到了，考慮到你會有大額現金需求，銀行可以將你信用卡現有額度轉到你的儲蓄卡里，你可以提現使用，然後分期還款”。其實，說白了這就是一種大額現金分期業務。
那麼，這種業務是否值得辦呢？
對於急需缺錢，借錢無門的朋友來說，銀行的這種現金分期業務確實可以解燃眉之急，並且比信用卡直接取現划算的多，也不會出現利滾利的情況。但是要注意的是，現金分期存在最大的一個問題，就是雖然不需要付利息，但是卻要收取手續費，而且手續費率比信用卡賬單分期要高出好幾個點，這裡以某股份制銀行信用卡現金分期、賬單分期業務費率為例來說明下。
假設你信用卡額度1萬元，打算分12期，雖說現金分期每個月要還的本金和賬單分期的一樣多，但是每期的手續費率要多：10000×(0.80%-0.75%)=5元，12期就多了60元。
不過唯一的好處是現金分期可以將轉到銀行卡里的現金提現，使用範圍廣，但是賬單分期只能在有POS機的地方刷卡使用，沒有POS機的話就算持有的信用卡額度再大，也是英雄無用武之地。
最後凌哥要提醒的是，不管是現金分期也好，賬單分期也好，它的手續費是按照最初的本金乘以手續費費率計算的，而非按照每月剩餘的還款額度計算的，所以不管你已經還了多少錢，每個月的手續費都不會遞減。
舉個例子，辦理1萬元的現金分期，分12期，每期費率0.80%，每個月要還本金833.33元，手續費10000×0.80%=80元，已經還了1期，第二期的手續費仍然是80元，而不是（10000-833.33）×0.80%=73.33元。
如果你說既然年化這麼高，解決完燃眉之急後，提前還款是不是就可以不用再出剩餘的手續費了。而現實往往是殘酷的，對於銀行來說，只要你辦理了信用卡分期業務，就算提前還款，都是要將剩餘的手續費一次性付清的，如果是已經一次性付完的手續費也是不會退還給你的。
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