受宏觀經濟和經濟週期影響，當前公司客戶對傳統銀行信貸業務有效需求不足；銀行基於風險考慮，謹慎開展對公信貸業務。同時金融監管趨嚴，表外、同業和理財業務又受到嚴格限制。在此背景下，銀行業向零售業務轉型獲得共識。其中，信用卡業務兼具結算和循環信貸雙重功能，因此，信用卡成為銀行“零售發力”的重點領域。但是，隨之而來的，是信用卡不良率的急速攀升。

信用卡不良率有所抬頭

根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》，2009年以來的10年間，我國信用卡髮卡量從1.86億張激增至9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

根據央行8月23日發佈的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.11億張，環比增長3.04%。全國人均持有銀行卡5.72張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。銀行卡授信總額為16.32萬億元，環比增長3.23%；銀行卡應償信貸餘額為7.23萬億元，環比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。

值得注意的是，截至2019年二季度，逾期半年未償信貸總額已達838.84億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%，佔比較上季度末上升0.02個百分點。相比於2008年末的33.77億元，10年間增長超24倍。

可以看出，整體而言，信用卡未償信貸總額和不良率均有所抬頭，這一現象在上市銀行近日集中披露的半年報中也有體現。數據顯示，交行信用卡貸款餘額上半年減少超過500億元，降幅10%，信用卡不良率也從年初的1.52%攀升至2.49%；截至6月末，浦發銀行信用卡不良率為2.38%，較去年末的1.81%上升了0.57個百分點。

銀行信用卡業務快速發展的同時，其違約率也在不斷上升，信用卡不良水平居高不下，因此信用卡業務仍需大力加強規範和管理，銀行業需要努力改變信用卡風險防控能力與業務發展速度與規模不匹配的現狀。

發展觀念偏差導致風險增加

過去，銀行發力信用卡，理念上片面以規模為導向。尤其是廣大中小銀行，為了跑馬圈地，風險意識薄弱，對市場和客戶瞭解和研究不深入。有的考核辦法過於重視客戶量、髮卡量等規模指標，不良率、活卡率等質量指標權重小，髮卡管理不嚴格、質量不高。

發展觀念導致一線營銷人員在調查、審核及授信管理環節，落實“三親見”原則不到位。甚至出現個別機構未有效核實客戶申請意願與准入資料的真實性；未審慎審查有不良信用記錄、已有多筆貸款或多張信用卡的客戶，在信用卡總授信額度管理方面存在薄弱環節。

尤其是信用卡分期業務更加明顯，包括合作機構准入管理不規範、合作協議簽署不嚴謹、客戶申請資料未查實、汽車抵押未落實等。

多頭授信導致風險增加

由於信用卡的特性決定，並不能以中國全部人口總數作為基數來統計，因此信用卡的目標人口數量大致僅為4億至5億左右，但是我國實際髮卡量7.11億張，以此來計算的話，實際上早已達到人均多卡的局面。這也是信用卡為何存在著“多頭授信”帶來巨大風險的背景。

另外，過去信用卡風險比較單純，只是本身是否欠款逾期。但是現在，信用卡危機的爆發，疊加了消費金融，P2P、網貸、私貸等多種渠道。

部分銀行在信用卡業務執行策略上比較激進，用戶下沉過猛，但是風控模型和運營經驗卻又沒有跟上，一遇到現金貸業務整頓和P2P風險的爆發，客戶資產質量波動明顯，此類風險開始向信用卡行業傳導。

同時，隨著產業結構的不斷調整，部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響，導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。

信用卡資金流向監控不嚴導致風險增加

信用卡套現屢禁不止，各家銀行幾乎睜一眼閉一眼。這是因為，一方面可以增加信用卡用戶粘性，另外一方面，刷卡手續費銀行照收不誤。近來年，各種信用卡代償軟件的興起，也為信用卡套現提供了快捷的渠道。

以某一款代還APP為例，信用卡匯率為千六，客戶只需實名認證，綁定信用卡和儲蓄卡，選擇智能還款，即可將信用卡額度自動套現，無需任何干預。從信用卡賬單上看來，幾乎“完美無瑕”，表面上看全部都是正常消費。不是餐飲娛樂，就是旅遊住宿、超市購物等等。

這種代還APP，為還款能力不足的人提供了套現渠道。部分信用卡正常用戶，通過套現，將分期貸款、信用卡透支在內的個人信貸資金違規進入房地產市場，股市等，放大居民部門槓桿。一旦出現資產價格出現大幅波動，這部分正常客戶，即將會出現逾期，導致風險增加。

因此，對商業銀行來說，在信用卡業務“跑馬圈地”的同時，必須合理核定信用卡額度，減少多頭授信，嚴控過度授信，同時優化異常交易監測，防止資金用途異化。銀行需要警惕信用卡“逾期潮”的風險，在發展中切忌盲目擴張，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段。對於違規用卡嚴格監控並予以降額、停卡等措施，同時還應提升信用卡運營理念，從過去產品、營銷、風險等業務流程的割裂模式向“產品—營銷—風險”一體化模式轉變。通過引入個人徵信、通信運營商、社保、公積金、納稅證明、交通運輸部ETC數據等外部可信數據，利用“大數據+模型”技術手段不斷完善銀行卡風險管理體系，將風險管理一併納入到信用卡業務鏈條。