作者前言：有個90後快樂小女生，最近很煩惱，男友求婚的歡樂還未結束，她最近才發現男朋友有6張信用卡，這要一結婚，歡樂還是痛苦，那個在等著她？就此作者同她一起分析，給年輕朋友和父母一些建議和啟示，供參考。

信用卡業務進入中國不過20年多年，從當初的陽春白雪是富裕人的象徵，到現在人手幾張卡，成為大家又愛又恨的信貸工具，我們現在應該怎樣看待信用卡？我們應該怎樣看徵信報告中信用卡的信息？今天同大家分享下。

從陽春白雪到飛入尋常家-信用卡的普及化之路

1986年中國有了第一張信用卡“長城卡”，到現在33年了。到了90年代，四大商業銀行紛紛成立信用卡部門拓展業務，進行信用卡髮卡和額度信貸工作。早年的信用卡申請非常難，一般只有少數的穩定工作來源的人員和富裕人群才能申請到，擁有一張信用卡非常榮耀，代表著銀行對你的充分認可，代表著你是社會中受到尊重的人。如果說“二八定律”一直是對的，在很長一個時期，只有在一些富裕地區的最多20%的人持有一張信用卡，那時候信用卡的擁有量是隻有數以千萬來計數。

信用卡從陽春白雪到飛入尋常百姓家，用了十年

到了2000年之後，對於銀行業來說是個重要的變革年，先是四大商業銀行紛紛改革，成為了真正的商業銀行，企業的目的就是要盈利，金融工作思路真正開始轉入怎麼可以帶來新業務增長點，怎麼區別化的服務客戶，每個金融產品的本質到底是什麼？信用卡怎麼才能賺錢？信用卡有那幾個特點：

• 可以提供及時場景的最快捷消費支付服務。這是最主要的功能。為銀行客戶提供支付服務，信用卡有著現金無可替代的優勢，有面子、方便、無成本。
• 可以提供給商家最便利最安全的收款方式。信用卡是優於現金的最便捷收款方式，商家即使願意付出刷卡商戶服務費，也開始紛紛安裝POS機。
• 可以提供及時衝動型消費透支的消費金融場景。注意，這一點在未來將無限放大，成為現在困擾年輕一代的夢魘。

商業銀行想通了這幾點，信用卡業務不再糾結，轟轟烈烈的塞卡運動開始了，髮卡量不斷膨脹，到了2009年，信用卡髮卡量已經達到了1.86億張，對比中國城市人口當時2億人，幾乎城市人手1張。信用卡進入了百姓家，信用卡的大時代來臨了。

中國人該有幾張信用卡？-糾纏到現在的愛恨問題

信用卡飛奔了10年，截止到2018年底，數據是這樣額，我們怎麼看：

• 信用卡人均持卡量達0.7張，累計發放9.7億張，信用卡在使用率達到73.2%，交易總額達到38.2萬億元，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元。通俗分析人均一張信用卡年交易量達到4萬多人民幣。授信使用率為 44.14%，達到總授信 13萬億元，增長速度驚人。（數據來源於《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》）
• 去掉乾巴巴的數據，我們可以粗略估計出，大約中國有3-4億持卡人員，平均人均持卡達到2-3張，單張卡授信額在1.5萬元。平均人均年交易量9-12萬元。同樣按照“二八原理”，有80%持卡人所有信用卡合計年交易量在2.25-3萬元之間。這樣一算，大家看懂了嗎？
• 按照自己在社會中的排位，大部分人（80%人）應該是持卡在2-3張，總授信在3-4.5萬元，交易量合計在2.25-3萬元。如果你在這80%人中收入更高一些，數據可能會大些，如果低些，數據會更小些。

信用卡透支後，利息一下子就變成吃人的老虎啦

那麼現實呢？普通中國人到底應該有幾張卡？在不同城市、不同職業、不同性別怎麼分別細化？現在無人能統計清楚。另外，隨著互聯網的發展，還有很多互聯網平臺推出的類似“虛擬信用卡”的數字都無法統計出來，最著名的“京東白條”、“花唄”等都屬於此類產品。

信用卡、理財習慣、婚後的家庭未來-中等收入陷阱

現在男朋友有6張信用卡，再加上花唄之類產品，遠遠超過國人平均數，讓人不禁擔心未來的生活。為什麼？

• 家庭的建立，就意味著從單人吃飽的需求滿足過渡到未來穩定生活的改變，這是需要很多物質基礎，例如共同生育撫養子女，購房穩定居住，買車方便事業發展等等。如果沒有理財，沒有積累，僅僅靠事業發展多賺的錢是滿足不了未來的需求的。
• 現在很多信用卡使用人對於信用卡的使用，已經脫離了信用卡的原始有點，從支付方便轉移到方便透支，如果是這種習慣的改變，對於建立一個家庭理財正確觀念，那是非常大的衝擊。家庭理財概念基礎是“先留下理財的錢，再去消費和使用”，而信用卡的概念是“先花出去，未來想辦法補回來”，一個是積攢未來，一個是提前消費未來。
• 歷史總是永遠的重複，只不過換了個帽子和衣服。十五年前的“卡奴危機”，從日本蔓延到韓國，最後到臺灣，造成了大批年輕男女和年輕家庭陷入危機，差點成為“失落的一代”。現在已經有專家分析，當年日韓臺都是在剛剛進入到“中等收入國家”前後，年輕的一代就發生了“中等收入陷阱”，我們呢？會不會重蹈覆轍？

透支、徵信、高利率-信用卡的盛世危言

人是願意放縱自己的，好處是激發創造力，壞處是要承擔後果。6張信用卡，週轉不是問題，未來就在放縱中逐步喪失。

• 曾經有報告統計，90後人均負債額12萬多，幾乎是月收入的18倍。如果6張卡全用，已經開始了以卡養卡、大量透支、維持自己的高消費，徵信危機也是早晚的事情
• 結婚要組成一個新的家庭，同樣金錢要共同擁有，共同使用。如果婚前負債累累，婚後何談幸福？即使通過金融泡沫，看起來資產很多，但是負債更多，那麼婚後的經濟壓力就會比較大。我們婚姻的目的就是讓雙方比婚前更幸福，而不是要去增加負擔，讓兩人生活質量更加下降。
• 透支利息是對衝收入增長的利器。如果信用卡現在就開始透支還息，分期還款利息一般在15左右，這樣有可能在很長時間，名義收入在增長，但是其實一點都沒有增長，全部消耗在利息支出了。

逾期、信貸風險點-徵信報告慧眼逃不過

婚前看看徵信，相當於借了一雙慧眼，將男票的金融人格看的清清楚楚，疊加對方的事業人格，以及品德人格，那就全面可以評估婚姻的風險了。

• 徵信能看到有無徵信黑點、是否有逾期歷史和現在逾期情況。因為當雙方結婚之後，要共同面臨著貸款買房、買車。如果歷史和現在有逾期記錄的話，這些全部會影響。有可能你不能申請到貸款，也有可能即使申請到，你的利率和還款條件要比別人高得多，條件要比本人苛刻得多。
• 徵信能看到對方信貸總授信額，信貸使用歷史。我們可以查到其怎麼使用這些信貸額度，有無過去和現在的分期貸款，在其他信貸平臺上的借貸歷史，授信額的增減歷史等等，非常準確的判斷出男票未來會帶給你驚喜還是驚嚇。
• 徵信還能讓我們推測出非金融機構查詢的借貸痕跡和潛在負債。一般來說，小貸公司貸款會要求本人授權去查詢下徵信，這個在徵信報告中可以留下痕跡，讓我們分析出除了有牌照的金融機構授信外，是不是還有其他借貸行為？那就不是驚嚇了，有可能就是驚天大坑了。

總體看，看看徵信沒有害處。不看看才是對於自己，對於未來家庭一個不負責任的態度。如果覺得有跡象，一定要在婚前對另一方的個人信用狀況有一個全面的瞭解。小夥伴們，你們有什麼看法，留下言把！發表你們的看法把。

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作者前言：有個90後快樂小女生，最近很煩惱，男友求婚的歡樂還未結束，她最近才發現男朋友有6張信用卡，這要一結婚，歡樂還是痛苦，那個在等著她？就此作者同她一起分析，給年輕朋友和父母一些建議和啟示，供參考。

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信用卡業務進入中國不過20年多年，從當初的陽春白雪是富裕人的象徵，到現在人手幾張卡，成為大家又愛又恨的信貸工具，我們現在應該怎樣看待信用卡？我們應該怎樣看徵信報告中信用卡的信息？今天同大家分享下。

從陽春白雪到飛入尋常家-信用卡的普及化之路

1986年中國有了第一張信用卡“長城卡”，到現在33年了。到了90年代，四大商業銀行紛紛成立信用卡部門拓展業務，進行信用卡髮卡和額度信貸工作。早年的信用卡申請非常難，一般只有少數的穩定工作來源的人員和富裕人群才能申請到，擁有一張信用卡非常榮耀，代表著銀行對你的充分認可，代表著你是社會中受到尊重的人。如果說“二八定律”一直是對的，在很長一個時期，只有在一些富裕地區的最多20%的人持有一張信用卡，那時候信用卡的擁有量是隻有數以千萬來計數。

信用卡從陽春白雪到飛入尋常百姓家，用了十年

到了2000年之後，對於銀行業來說是個重要的變革年，先是四大商業銀行紛紛改革，成為了真正的商業銀行，企業的目的就是要盈利，金融工作思路真正開始轉入怎麼可以帶來新業務增長點，怎麼區別化的服務客戶，每個金融產品的本質到底是什麼？信用卡怎麼才能賺錢？信用卡有那幾個特點：

• 可以提供及時場景的最快捷消費支付服務。這是最主要的功能。為銀行客戶提供支付服務，信用卡有著現金無可替代的優勢，有面子、方便、無成本。
• 可以提供給商家最便利最安全的收款方式。信用卡是優於現金的最便捷收款方式，商家即使願意付出刷卡商戶服務費，也開始紛紛安裝POS機。
• 可以提供及時衝動型消費透支的消費金融場景。注意，這一點在未來將無限放大，成為現在困擾年輕一代的夢魘。

商業銀行想通了這幾點，信用卡業務不再糾結，轟轟烈烈的塞卡運動開始了，髮卡量不斷膨脹，到了2009年，信用卡髮卡量已經達到了1.86億張，對比中國城市人口當時2億人，幾乎城市人手1張。信用卡進入了百姓家，信用卡的大時代來臨了。

中國人該有幾張信用卡？-糾纏到現在的愛恨問題

信用卡飛奔了10年，截止到2018年底，數據是這樣額，我們怎麼看：

• 信用卡人均持卡量達0.7張，累計發放9.7億張，信用卡在使用率達到73.2%，交易總額達到38.2萬億元，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元。通俗分析人均一張信用卡年交易量達到4萬多人民幣。授信使用率為 44.14%，達到總授信 13萬億元，增長速度驚人。（數據來源於《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》）
• 去掉乾巴巴的數據，我們可以粗略估計出，大約中國有3-4億持卡人員，平均人均持卡達到2-3張，單張卡授信額在1.5萬元。平均人均年交易量9-12萬元。同樣按照“二八原理”，有80%持卡人所有信用卡合計年交易量在2.25-3萬元之間。這樣一算，大家看懂了嗎？
• 按照自己在社會中的排位，大部分人（80%人）應該是持卡在2-3張，總授信在3-4.5萬元，交易量合計在2.25-3萬元。如果你在這80%人中收入更高一些，數據可能會大些，如果低些，數據會更小些。

信用卡透支後，利息一下子就變成吃人的老虎啦

那麼現實呢？普通中國人到底應該有幾張卡？在不同城市、不同職業、不同性別怎麼分別細化？現在無人能統計清楚。另外，隨著互聯網的發展，還有很多互聯網平臺推出的類似“虛擬信用卡”的數字都無法統計出來，最著名的“京東白條”、“花唄”等都屬於此類產品。

信用卡、理財習慣、婚後的家庭未來-中等收入陷阱

現在男朋友有6張信用卡，再加上花唄之類產品，遠遠超過國人平均數，讓人不禁擔心未來的生活。為什麼？

• 家庭的建立，就意味著從單人吃飽的需求滿足過渡到未來穩定生活的改變，這是需要很多物質基礎，例如共同生育撫養子女，購房穩定居住，買車方便事業發展等等。如果沒有理財，沒有積累，僅僅靠事業發展多賺的錢是滿足不了未來的需求的。
• 現在很多信用卡使用人對於信用卡的使用，已經脫離了信用卡的原始有點，從支付方便轉移到方便透支，如果是這種習慣的改變，對於建立一個家庭理財正確觀念，那是非常大的衝擊。家庭理財概念基礎是“先留下理財的錢，再去消費和使用”，而信用卡的概念是“先花出去，未來想辦法補回來”，一個是積攢未來，一個是提前消費未來。
• 歷史總是永遠的重複，只不過換了個帽子和衣服。十五年前的“卡奴危機”，從日本蔓延到韓國，最後到臺灣，造成了大批年輕男女和年輕家庭陷入危機，差點成為“失落的一代”。現在已經有專家分析，當年日韓臺都是在剛剛進入到“中等收入國家”前後，年輕的一代就發生了“中等收入陷阱”，我們呢？會不會重蹈覆轍？

透支、徵信、高利率-信用卡的盛世危言

人是願意放縱自己的，好處是激發創造力，壞處是要承擔後果。6張信用卡，週轉不是問題，未來就在放縱中逐步喪失。

• 曾經有報告統計，90後人均負債額12萬多，幾乎是月收入的18倍。如果6張卡全用，已經開始了以卡養卡、大量透支、維持自己的高消費，徵信危機也是早晚的事情
• 結婚要組成一個新的家庭，同樣金錢要共同擁有，共同使用。如果婚前負債累累，婚後何談幸福？即使通過金融泡沫，看起來資產很多，但是負債更多，那麼婚後的經濟壓力就會比較大。我們婚姻的目的就是讓雙方比婚前更幸福，而不是要去增加負擔，讓兩人生活質量更加下降。
• 透支利息是對衝收入增長的利器。如果信用卡現在就開始透支還息，分期還款利息一般在15左右，這樣有可能在很長時間，名義收入在增長，但是其實一點都沒有增長，全部消耗在利息支出了。

逾期、信貸風險點-徵信報告慧眼逃不過

婚前看看徵信，相當於借了一雙慧眼，將男票的金融人格看的清清楚楚，疊加對方的事業人格，以及品德人格，那就全面可以評估婚姻的風險了。

• 徵信能看到有無徵信黑點、是否有逾期歷史和現在逾期情況。因為當雙方結婚之後，要共同面臨著貸款買房、買車。如果歷史和現在有逾期記錄的話，這些全部會影響。有可能你不能申請到貸款，也有可能即使申請到，你的利率和還款條件要比別人高得多，條件要比本人苛刻得多。
• 徵信能看到對方信貸總授信額，信貸使用歷史。我們可以查到其怎麼使用這些信貸額度，有無過去和現在的分期貸款，在其他信貸平臺上的借貸歷史，授信額的增減歷史等等，非常準確的判斷出男票未來會帶給你驚喜還是驚嚇。
• 徵信還能讓我們推測出非金融機構查詢的借貸痕跡和潛在負債。一般來說，小貸公司貸款會要求本人授權去查詢下徵信，這個在徵信報告中可以留下痕跡，讓我們分析出除了有牌照的金融機構授信外，是不是還有其他借貸行為？那就不是驚嚇了，有可能就是驚天大坑了。

總體看，看看徵信沒有害處。不看看才是對於自己，對於未來家庭一個不負責任的態度。如果覺得有跡象，一定要在婚前對另一方的個人信用狀況有一個全面的瞭解。小夥伴們，你們有什麼看法，留下言把！發表你們的看法把。

幸福的婚姻一定要有一個穩定的家庭財務狀況，才能足夠穩定

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