今天是我國第十二個“信用記錄關愛日”,徵信報告是我們的經濟身份證,“人無信不立,業無信不興”,信用情況關係著我們生活的方方面面,影響越來越大。
信用卡、房貸、車貸、銀行貸款、網貸、子女入學、出行、晉升、租房等,甚至“丈母孃挑女婿”,都跟我們的信用密切相關。
隨著信用生活場景的普及,越來越多的行為會影響到我們的個人信用。現就一些普遍關注的問題,分享信用相關知識,讓我們更瞭解徵信。
你瞭解徵信報告嗎?如何查詢自己的徵信記錄?
個人信用報告,由央行徵信中心出具,記載個人信用信息。徵信報告是個人信用情況的客觀記錄,信用是否良好,能否達到要求,由信審人員判斷。
徵信報告其一記錄個人基本信息,包括姓名、證件類型及號碼、婚姻狀況等。其二記錄信用交易信息,包括信用卡、貸款等。其三記錄養老金、個人公積金等其他信息。
我們可通過徵信中心網站查詢自己的徵信記錄,申請後24小時出電子版報告。到當地人民銀行申請出具,現場就能領取紙質版報告。
有的銀行自助查詢機,能打印徵信報告。授權第三方APP也能查詢,但會有個人信息洩露風險,存在安全隱患。
各種方式查詢徵信報告均會被記錄,包括自己查詢,記錄一旦生成無法消除。被銀行及其他金融機構查詢過多,就是“徵信花”,雖然自己的查詢記錄,影響相對較少,也不宜過多。
互聯網金融如此發達,如果在這些平臺借款逾期了,會影響徵信嗎?
有的網貸平臺審核要查詢個人徵信報告,就是“查徵信”的網貸,會有查詢記錄。有的網貸只通過大數據審核,不會查詢徵信報告。
借了網貸,有的會被徵信報告記錄,就是“上徵信”的網貸。如果借款逾期了,逾期記錄也會被記錄在徵信報告上。有的網貸,放款方是銀行才會上徵信。
不查徵信,不上徵信的網貸,一般是不合規的小貸。如果發生逾期,小貸公司不起訴,對徵信報告沒什麼影響,但會影響個人大數據信用體系。
銀行的信用卡申請、貸款申請、貸後管理記錄,如果次數不多,是徵信報告的正常信息。如果有查徵信、上徵信的網貸記錄,會對徵信有較大影響,如果是逾期記錄,影響更大。
尤其是有小貸記錄,如果還是小貸逾期記錄,會反映出借款人經濟出現問題,存在很大風險,會對徵信產生嚴重影響。再申請信用卡、銀行貸款、合規網貸,基本都會被拒。
信用卡逾期幾天會上徵信報告?會影響以後的房貸車貸嗎?
19版徵信報告上線前,各大銀行普遍有容時容差服務。信用卡最後還款日3天內還上,不會上報央行,不會有逾期還款記錄。
要注意的是,不是每家銀行都有這服務,容時期限也不同。信用卡逾期是常見的信用汙點,持卡人要重視,須致電髮卡行確認實時政策。
並非容時期限後,所有銀行都會馬上報送央行,有的銀行會集中報送。如果持卡人能在報送前還款,並有充分理由解釋逾期原因,銀行會停止報送,也不會產生逾期記錄。
有逾期還款記錄,對以後申請房貸、車貸等肯定會有影響。但並不是就一定辦不下來,要看逾期情節的嚴重程度,各大銀行的審核政策也不同。
信用卡連續逾期還款3次或累計6次,就是較為嚴重的信用汙點。如果催收未果,長期不還,欠款會以呆賬形式顯示在徵信報告上,呆賬是比逾期還款更嚴重的信用汙點。
徵信報告有信用卡逾期記錄,可以消除嗎?
造成信用卡還款逾期,如果銀行方面也有責任,可致電客服申請消除。比如,因年費造成逾期;因銀行或第三方還款系統故障,導致延遲;因權益改動、政策調整,持卡人沒能及時收到通知等。
如果是持卡人造成,銀行責任不明顯。有充分理由和證明材料反映出並非惡意逾期,可要求銀行開具“非惡意逾期證明”,或酌情處理,減少影響。
如果持卡人和銀行都沒有過錯,銀行有責任協助持卡人處理。類似罕見情況,比如,持卡人生病住院,失去行動能力;產生逾期還款期間,持卡人所在地發生自燃災害,通訊受阻等。
消除逾期記錄或開具相關證明的前提,是持卡人已經還清欠款。因逾期時間較長產生呆賬,要跟銀行協商核銷掉呆賬,很難處理。
致電客服要求消除逾期記錄,客服一般會說消除不了。除了要具備完整的證明材料,關鍵是堅持,要堅持不斷致電銀行要求處理,堅持情有可原。如果銀行不理會,可向徵信中心申請異議處理,或向銀行監管部門申訴。
信用記錄空白,代表信用狀況良好嗎?
雖然徵信報告除了個人基本信息,記錄的主要是信用汙點。但信用記錄空白,並不代表信用狀況良好,跟徵信不良一樣會有影響。
徵信純白戶,是沒有申請過信用卡或貸款,也沒有其他方面的信用汙點。徵信報告上沒有信用記錄,並不利於申請信用卡、房貸、車貸等。
徵信空白,雖然沒有逾期記錄,但同樣也沒有良好還款記錄。反映不出申請人的信用意識,反映不出有按時還款的行為和能力。
信審人員在查看申請人徵信報告時,會失去評判準則。有的金融機構會規定對待徵信白戶的審核標準,一些業務會直接被拒。
信用記錄空白,比起有借貸行為,按時還款的申請人,許多業務會受阻。有的雖然也能通過審核,但授信額度可能會低一些,需要支付的利息也高一些。
徵信報告記載的信用交易信息,是客觀記錄,沒有評判準則。我們可以把信用良好歸納為不黑、不白、不多、不少,要點如下:
(一)不黑:徵信報告上不能有逾期90天以上、呆賬、強制執行、法院判決等嚴重信用汙點,逾期記錄儘量少,也要維繫好芝麻信用和大數據徵信體系;
(二)不白:徵信白戶並不代表信用好,有借有還,按時還,信用才好。我們要建立起個人信用體系,會有利於日後申請房貸、車貸等審批;
(三)不多:徵信報告被查詢次數過多,徵信會花。信用卡數量多,銀行忌諱多頭授信。網貸,尤其是小貸記錄多,風險係數高。雖然這些不是信用汙點,但會影響到徵信報告的健康度;
(四)不少:跟銀行往來不能少,多來往才能建立起信任。芝麻信用分不能少,越來越多金融機構會參考芝麻分。自查徵信不能少,發現內容有誤要及時提出異議申請,逾期時間越長,修復越困難,每年自查一次為宜。
信用破產,是最大的破產。信用體系越來越重要,將來會在更高層面影響著我們的經濟生活。我們要了解徵信知識,關愛個人信用。