我們可以不愛錢，但不能沒有錢。很多時候，我們必須努力開源節流，積累個人財富，然後達到這兩年很多人會說的“詩和遠方”。
“股神”巴菲特說，“如果你沒有找到一個當你睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。”
當你睡覺時還能賺錢？這不就是躺著賺的意思嗎？聽上去很不錯。其實許多人不僅能躺著賺錢，而且已經實現了財務自由，或者在通往財務自由的道路上。
很多人把“財務自由”當作夢想，但又總覺得這個目標是那麼遙不可及。真的是這樣嗎？
首先，不如讓我們先了解一下什麼是財務自由。簡單來說，財務自由就是不用工作也有錢支付生活開銷的狀態，用錢去幫自己賺錢，而不是通過上班付出勞動才能賺錢。如果你覺得這個想法聽上去很神奇的話，那麼本文將會帶給你更多神奇的觀點，窮人和富人的金錢觀真的很不同。
今天要跟大家分享關於省錢、存錢、理財三大方面的觀點，不是教你如何快速致富，而是要學會讓資本淨值穩定地成長。無論你是學生黨還是社會人，想不斷創收、積累自己的財富，那就繼續看下去吧。
01
決定財富的四種人分類
ESBI四象限
很多人知道《富爸爸窮爸爸》這本書，書中用ESBI四象限把人分成了四類，可以說是這本書的精隨所在。
全世界所有人賺錢的思維都可以歸入ESBI四象限。
E（Employee）
我為別人工作
一般上班族、僱員
全世界有60%的人在這一象限
這類人工作的時間跟金錢的收入完全掌握在別人手中。不管多努力，可能領到的都是一份固定薪水，一旦工作中止，收入就歸零。
S（Self-Employed）
我為自己工作
專業人士、自由工作者
全世界有30%的人在這一象限
這類人只要更加努力, 就可以有更多收入。像有些自由攝影師、自由撰稿人、平面設計師，接多少活就賺多少錢。
以上這兩個象限ES屬於主動收入群體，作者把他們歸類在“窮人俱樂部”裡。因為他們賺的錢都叫做“工資收入”，又稱“暫時收入”。他們都是“一旦工作中止，收入就歸零”的群體。
B（Business Owner）
系統為我工作
企業家
全世界有5%的人在這一象限
這類型的人使用“系統”為之工作。公司就像一個系統，裡面有很多員工去運轉這個系統。企業家建立系統，讓系統自行運作，為他們帶來源源不絕的財富，即使哪天他們不工作，也會有穩定且豐厚的收入。這種收入就是被動收入。
I（Investor）
讓錢為我工作
投資家
全世界有5%的人在這一象限
這類型的人讓“錢”為之工作，也就是使用各種投資工具來賺錢，比如股票、基金、房地產或收購公司。他們通常是已經很有錢的人，拿錢出來投資，產生更多被動收入，也就是錢滾錢、利滾利。在此象限的人必須先具備有龐大的資金，以及精準的投資眼光，一般來說投資家也通常都是企業家。
許多B象限的人，在擁有穩定的被動收入現金流後，會拿一些錢出來到I象限投資。
比如Jacky是在B象限的企業家，每個月有30萬的被動收入現金流，他拿10萬買股票，對他來說失敗也在能承受的範圍之內，但獲利就很觀了。這就是有錢人越來越有錢的其中原因之一。
以上這兩個象限（BI）屬於被動收入群體，作者把他們歸類在“富人俱樂部”中。因為他們賺的錢都叫做“非工資收入”，又稱“持續收入”。他們都是“工作暫停，收入持續”的群體。
世界90%的人是ES象限的人，掌握世界10%的財富；世界10%的人是BI象限的人，掌握世界90%的財富。世界上最有錢的人都是B，不是I（巴菲特是用公司的方式投資，所以也算B）也不是S。所以當包租婆不會變首富，玩股票或買債券也不會。從ES成為BI的方式，成功率最高的一種就是按照E→S→B→I的步驟來發展。
02
現在沒錢，如何實現財務自由
做好“節流、開源、投資”的方法
1
節流：還債、存錢、精打細算
很多年輕人沒有管理金錢的意識，獲得一筆收入以後，就開始消費更多東西、享受生活，連續幾天網購下單新商品，去人均消費更高的餐廳聚餐，出門回家都叫滴滴……半個月後查看賬戶餘額，才發現自己又不知不覺把錢快花光了。
那麼，到底該如何管理自己的荷包呢？
開始記賬
追蹤金錢流向
如果你不好好管理收支，你永遠不會理財。不是單純地錄入開銷就算理財，記賬的目的是為了知道自己的錢從哪來又到哪去，知道金錢的流向。
記賬的辦法有很多，手寫記賬本、手機記賬軟件、Excel記賬法等等。記賬能讓你一目瞭然地看到自己的錢都花在哪些地方，對自己的消費有感知。
合理存錢
最好能自動存錢
當你領到一份收入後，要做的第一件事情應該是把該存的錢存起來，這是存錢最重要的觀念。為什麼這裡要特別說到自動存錢呢？因為這樣可以幫你不知不覺存下很多錢。
設定自動轉賬功能時，專家建議至少存收入的15%。比如你每個月有5000元的收入，就可以設置在收款當天把750元自動轉到其它賬戶，把這筆錢存起來。支付寶就有工資自動存的功能，其他手機銀行APP也有類似功能。
如果你經常使用信用卡或花唄，那你還可以設置自動還款的功能，不要讓自己的負債越來越多，每月及時還款，也是理財中重要的一環。
開始學做預算
預約更好的未來
《原來有錢人都這麼做》的作者湯瑪斯曾把美國富人社區都調查了一番，挨家挨戶諮詢有錢人的消費與存錢習慣，解密有錢人變有錢、持續有錢的方法。他發現50%以上的富人受訪者都有做預算的習慣。
如果你不知道預算怎麼做，有個簡單方法可以供大家參考。
這個方法就是
“50/30/20法則”
在每月領到薪水（或拿到生活費）後，把錢分成3筆：
● 50%是需要的（房租、伙食、交通、電話費…）
● 30%是想要的（興趣、學習、娛樂…）
● 20%是存款（投資、存錢買房、存應急儲備金…）
每筆錢都有指定的功能，做到專款專用就是做預算了，分配好每一筆錢之後，就儘量不要花超過定好的花銷額度。比如你每月收入5000元，你有30%可以用來消費想要的東西，那你就不能一下花2000元去買一套化妝品。
擺脫身上的消費型債務
信用卡、花唄、借唄、白條及時還
當今社會都在瘋狂助推消費主義，將消費描繪成為正義的、必要的、有追求的當地人的行為。它挑逗著搭地鐵、吃外賣、租房子的普通人，那些品牌商一直鼓吹你要愛自己，去用昂貴的東西，去說走就走的旅行，這樣才對得起自己。
營銷者把幸福的標準越調越高，全盤接受的你會變得越來越不幸福。不幸福還花光了錢，還欠了一屁股債。
理財之前要先理債，像花唄、白條、卡債、車債、助學貸款等等，如果你有能力快速還款就儘快還，早日把身上的債務清掉。因為當你把還款時間拉得越長時，你就要支付越高的利息，提前還款可以幫你省掉那些利息，儘早還掉債務才是最明智的做法。
應急儲備金
投資之前務必要做的事
懂得理財的人都有應急儲備金的觀念，存好應急儲備金，可以防止你進入債務人生。應急儲備金要存多少錢呢？這裡有一個公式可以跟大家分享。
應急儲備金 = 月基本支出 × 6
這筆錢是救急的資金，不要輕易挪用它，它是你在厄運來臨時的護身符。
什麼時候可以使用應急儲備金呢？以下情況可以使用：
● 你被公司開除
● 公司經營不善拖欠數月工資
● 房東突然叫你搬走
● 家人急需用錢
● 被詐騙集團騙走一筆錢
● 意外發生事故需要手術費
……
發生這些事情的概率並不高，但是也要防患於未然。
2
開源：賺更多的錢
不離職找副業
開啟多重收入來源，給未來多重保障。當前的工作淘汰更新速度太快，你無法確保單一收入來源可以養活自己到退休，你最好要擁有兩個以上的收入來源，確保在其中一個失去時，還有另外一個讓自己喘口氣，多撐一陣子，直到找到新的工作。
當你不用再依賴唯一的收入來源時，你在職場上的選擇空間也會變大，如果面對離職、調崗的情況，你都有更多的主控權。
從事副業是不錯的選擇，選擇副業可以參考這3個標準：
● 跟本業有相關
● 對你的職業生涯有幫助
● 未來轉成主業經營
符合其中一條都是值得投入去做的副業，不然就是浪費時間和精力。
成為老闆身邊不可或缺的人
如果你暫時不想找其它副業，只想安安心心做好眼前的工作，那麼你可以通過找老闆加薪，來提高自己的收入。老闆當然是眼睛雪亮的人，他只會給優秀員工漲薪，那麼就要求你的工作能力要比其他員工更強更高效，才更有底氣去談加薪。
通過不斷學習來精進自己的技藝和能力，專注在自己的領域，提升專業水平，堅持努力去做，成為老闆身邊不可或缺的人，每隔一段時間就要求加薪，慢慢收入也會越來越好。
建造被動收入
巴菲特說，“如果你沒有找到一個當你睡覺時還能賺錢的方法，你將一直工作到死。”這就是被動收入的重要性。有人想35歲退休，有人想財富自由，有人想單純變有錢，那麼都一定要有被動收入，讓錢幫你賺錢。
什麼是被動收入呢？就是不工作也能賺到錢。有錢人有很多資產，這些資產在他們睡覺的時候也幫他們賺錢，這就是一種被動收入，不用主動靠勞力去賺取的金錢。比如包租婆和包租公，他們不用直接勞力就可以每月賺到租金，這個租金就是他們的被動收入。
只有投入大量的資金才能建造被動收入嗎？
不是的。沒有那麼多錢投入，我們可以用智慧、腦力和時間來建造被動收入。
比如你擅長畫畫，你可以投稿微信表情，微信表情有打賞功能，只要有人給你打賞，就會自動轉入微信錢包。只要你的表情受到更多人喜愛，可能一整年裡都會陸陸續續進賬。
比如你擅長寫作，你可以投稿到不同的媒體、文學平臺。如果你的作品被出版商賞識，他們願意為你出版書籍，你就可以出書收版稅了，只要書籍賣得不錯，你的版稅也會不錯，如果書能賣5年，那你這5年都會有版稅的被動收入。
舉個例子，JK羅琳在2017年賣出去的書就高達4.5億本，根據英國的版稅來計算，JK羅琳的被動收入在11.5億美元左右。再加上她的作品翻拍成電影，她也會得到一部分分紅，光憑哈利波特系列的作品，就足夠JK羅琳一輩子不愁吃喝了。
想要獲得財富自由，建造被動收入非常非常關鍵。
3
投資：錢不多怎麼投資？
投資指數基金、股票
新手投資，可以選擇一個很好的投資方向，就是ETF指數基金。
什麼是指數基金呢？它很好的優勢是它的購買起價非常低，風險比股票低很多，也不用盯盤。很多投資項目想要贏這個市場，但是通常都會輸。指數基金卻不一樣，它不想贏這個市場，它只想跟著這個市場走，所以股票跌的時候指數基金就會跌，這時候大家也不用擔心，股票如果跌到很低，就是再次購買的最佳時機，因為無論如何股票都會回到原來的位置，當股票再次回升的時候，指數基金也會跟著漲。
ETF指數基金是新手投資的一個很好的選擇。指數基金不會給你帶來很高的回報，但是它每年都會給你穩定的增長。
投資自己，獲取知識
如果你只有500元，那麼你會怎麼投資呢？其實最好的投資是自己，你可以用這500元學習成長，可以買書提升自己的知識儲備，每天閱讀也能刺激自己的想象力，你在書裡會獲得更多的啟發，還可以購買線上課程，本文底部也有很多好課推薦，裡面乾貨滿滿，在線學習是一件很划算的投資自己的事。
平庸的人在學校畢業後停止學習，但真正的學習是在離開校園後。想象一下，如果每天你可以閱讀25頁書，每月就是750頁，相當於2-4本書；每年就是9000頁，相當於30-40本書。那你還覺得閱讀學習無法改變你的生活嗎？
03
富人的習慣
現在就開始理財
1
不拖延與堅持
你是夢想家還是行動派？沒有行動，夢想永遠只是夢想。有一本書叫做《5秒法則》，作者告訴我們當腦中有個想法，如何立刻行動不拖延？只要在心中倒數“5、4、3、2、1，衝！”就能把自己像火箭一樣順利發射出去，無論什麼目標，屢試不爽。
富人都會把想法付諸行動，不會把想法掛在嘴邊，他們總能快速地開始投入做一件事情。而拖延症的人，最大的失敗就是連開始都沒有。不要再拖延，開始去做吧。
另外一點是富人擅長堅持，他們經得起時間的考驗。當你打算放棄夢想時，告訴自己，再多撐一天、一個星期、一個月、再多撐一年吧。你會發現，拒絕退場的結果令人驚訝。
2
窮人觀念與富人觀念
富人觀念：任何事情都可以是資產，也可以是負債。
窮人觀念：房子肯定是資產。
首先說說什麼是資產？什麼是負債？
資產：就是能把錢放入口袋的東西
負債：就是把錢從口袋拿走的東西
想想看“房子”、“電腦”、“汽車”，哪些是資產，哪些是負債？
當你把房屋出租，它能為你帶來房租收入時就是資產。反之如果拿來自住，沒任何現金流入，那就是負債。
你通過使用電腦來創業、工作、就是資產，你拿來看韓劇、打遊戲，就是負債。
汽車自己開，要自己繳油錢、保養費等等，就是負債，但你拿來跑滴滴，載客賺錢，就是資產。
聰明的你，開動腦筋想一想如何把自己身邊的“負債”變成“資產”吧。
3
提高財商的書籍推薦
想要變成富人，不是別人買什麼股票就去跟風買，而是要學習富人的思維。這種思維可以靠讀書獲得。
在投資理財書籍中，羅伯特·清崎的《富爸爸窮爸爸》絕對是排名靠前的經典好書，幾乎每一個成功人士都知道、都讀過。前面跟大家說的決定財富的ESBI四象限，就是書中提到的觀點。拿破崙·希爾的《思考致富》能幫助你循序漸進地改變固有思維模式，博多·舍費爾的《財務自由之路》為你提供一生中的最佳投資理財策略。