貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
現在我們引入了一個 NPV 的概念：NPV：Net Present Value 的縮寫，淨現值！即一系列現金流在預定回報率下貼現到今天初始原點價值幾何！NPV > 0 則表示正收益，淨現值越大，正收益越好！如果不明白NPV也沒有關係，記住結論就好了。NPV是所有生意當中，估算生意值不值得投產的一個非常重要的指標。未來賺的錢，貼現到今天，如果是正值表示我有錢可賺，如果是負值，則表明我不應該參與這個生意。
如果以8%的要求回報率計算：
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
現在我們引入了一個 NPV 的概念：NPV：Net Present Value 的縮寫，淨現值！即一系列現金流在預定回報率下貼現到今天初始原點價值幾何！NPV > 0 則表示正收益，淨現值越大，正收益越好！如果不明白NPV也沒有關係，記住結論就好了。NPV是所有生意當中，估算生意值不值得投產的一個非常重要的指標。未來賺的錢，貼現到今天，如果是正值表示我有錢可賺，如果是負值，則表明我不應該參與這個生意。
如果以8%的要求回報率計算：
為什麼要選擇8%計算，因為在中國扭曲的這種利率的情況下，中國的通貨膨脹率至少是大於8的，如果在8以下呢，基本上你的收益率都是在補貼通脹的，所以我們至少也得要求8%的要求回報率算的。我們現在把這一系列現金流折現到原點，我們看到：
30年期的等額本金，折算到原點會產生 74052.64 的一筆錢，意思就是說30年交等額本金的正差額，比30年等額本息多付的錢，相當於在原點你一把頭多付了74052.64，資金成本相當於貴了3.7%。
20年期的等額本息的現金流，就是你多供的現金流，如果我們是以8%的現金流來計算的話，貼現到原點，你選擇的方式就相當於在原點多付 126524.63，相當於你的資金成本貴了6.33%。
以此類推，20年期的等額本金，就相當於在原點多付了174049.42，資金成本貴了8.7%。
10年期的等額本息，資金成本貴了15.72%；
10年期的等額本金，資金成本貴了16.59%。
還是常說的那句話，你選擇的供款的方式、供款的時間，讓你在前期供的壓力越大，你多付的錢，其實在8%的要求回報率下來計算，你是大大的增加了你的資金成本， 其實你是非常的不划算的。
如果我們以6% 的要求回報率計算的話：
貸款方式上的抉擇明確了以後，我們選擇考慮的下一步就是貸款究竟貸多長時間，是儘量的貸短一點呢？還是儘量的貸長一點呢？還是那句話，沒有一個統一的定論，我們每個人根據自己的情況，結合自己在不同階段的不同需求，相機抉擇，最終的目的就是使我們的金融效率最大化。
長貸的資金成本低於短貸
通過下面一個完整的量化分析，我們會發現一個非常符合我們的一種常識：當真實房貸利率偏低時，再次重申一遍，市場上約只有房貸是如此低於市場平均數的真實利率，可以看成是國家的補貼，遠低於實際通貨膨脹時，應該儘量的把負擔拋給未來，越多越好，越久越好。我們儘可能的選擇今天的低供，去借入如此扭曲的低成本的資金，一方面讓通貨膨脹來稀釋你的債務，同時頂起資產來吸納超發貨幣！當你能夠獲得4點幾的房貸利率，天吶，你不應該重視這筆財富嗎？
當然了，有些人會說，我不懂的複合再投資，能享受到嗎？其實是一樣的，因為每期還款數額不大，無非就是：選擇壓縮自己的時間也好，壓縮自己的還款方式也好，你每個月也就多扛了幾千塊錢，所以說，即使你不懂得再次複合投資，你也不願意供更大的房產，那麼哪怕你把這多出來的錢，在初期，多增加一些有意義的消費，多帶孩子玩一玩，多旅遊旅遊，多帶孩子出去看看外面的世界，吃得豐富多彩一點，工作該認真認真，該努力努力，但是也不要拼命過頭了，你其實也就享受到了正效率的補貼了。套用吳曉波的一句話 “生命就應該浪費在美好的事物上” 但是不是盲目的浪費在美好的事物上，是在這樣一個大前提的情況下，運用這樣一個補貼，不要苦哈哈的補貼別人，而要接受這樣一個正效率補貼的情況下，把生命浪費在美好的事物上。
分享一個案例：我有一個哥們，從上大學的時候就是比我優秀很多的學霸，我們都念IT電子系，我關注金融，選修金融，畢業以後先到金融單位，後到科技公司，他畢業以後到了專業對口的科技企業， 他的收入一直都比我高，所以他一路過來成績也比我好、收入也比我高。只不過在對待金融的效率上我們有不同的理解，當我們在開始買各自第一套房子的時候，其實他認同我的眼光，這其實也是幫他攢了他人生的第一桶金，我們買在了同一個地域的同一個小區，只不過我選擇的房貸是30年的等額本息，他認為債多的話，愁！無債一身輕，他選擇了5年期的等額本金， 兩者的月供完全不是一個數量級的， 因為他看到的是5年期的等額本金銀行利息是壓低到不能再低了，也就是銀行賺他錢最少的模式，所以每個月他拼命的工作。我看他一年365天，他要工作364天，每天24小時中有17-18個小時都在工作，拼命的加班，拼命的賺錢，談了女朋友也捨不得在外面吃好的，也捨不得出去玩，所有的錢都拿來還貸款， 這是7-8年前的事情了。結婚的時候就請了家裡的人草草了事，生了孩子，因房子還沒有交付的時候，就租住在一個小房子裡面，環境特別的差。你要記住，他的收入是比我高的。而我，在平衡我收入支出情況下，該談女朋友談女朋友，該出去玩就出去玩，結婚的時候，該辦宴席就辦宴席，人生就這麼一次，你難道不應該去重視嗎？該度蜜月就度蜜月，然後在這個過程當中積累下來資金，再覓得不同的機會，去折騰自己的房產，去賣小換大，去踩中每一輪的週期。7-8年過去了， 我的哥們終於實現了無債一身輕，於是乎，他住在那個小房子裡，不算優質品質的小房子裡面，忘記了周圍的房價，他再也換不起了。而我因為在這個過程當中，踩準了週期， 不斷裂變，幾套房產輪動置換，到今天他的財富和我的財富相比起來的話， 可能早就難以望其項背了，可能連個背影都看不見了，但是在這裡面前提是他的收入一直都比我高，一直到今天，他的收入，他的主動勞動性收入都比我高。所以，在這樣一個時代，在這種資本面前，勞動力的收入有時候是相當的孱弱的，我們必須有效結合我們的勞動能力、我們的資本，和我們的才華，從而達到這種整體的金融效率。我們說勞動性收入是為了扛起資產，再用資產抓住這種不同的週期，從而實現我們資產的裂變，並且不斷的放大。如果你只是關注自己的勞動能力，不關注資本資產的金融效率，那麼長時間來看的話，其實是非常的吃虧的。
長貸和短貸之完整數據分析
我們貸款時間究竟是選擇10年、20年還是30年呢？是儘量短還是儘量長呢？我們接下來通過數據量化揭示出背後的原理。我們把不同時間段，不同的方式，列一個表格，數據採用上一篇文章《房貸，從數據明細看，應選等額本息，而不應選省利息的等額本金？》中的數據：200萬的貸款，在4.9基準利率的基礎上95折，我們選出了6種方式，分別是30年期的等額本息、等額本金；20年期的等額本息、等額本金；10年期的等額本息、等額本金；
我們要從這6種方式中，找到一種規律，從而幫你抉擇，到底是在這個過程當中選擇多少年期？介於30年期360個月太長了，我們只能階段性的去截取，我們力爭從這個數據模型中，找出規律，幫助大家做出決策。
來看一下下圖，各檔與30年等額本息的差值。
我們說30年等額本息方式是我們的6種還款方式中，最低的月供。所以我們列了第二張表，就是把所有方式的供款，與最低供款30年期等額本息的供款相減。
30年期的等額本金，比30年期的等額本息第一個月多供2995.16，然後逐年遞減。
20年期的等額本息方式，每個月都一樣，所以20年期的等額本息方式每個月比30年期的等額本息方式多供2502.2；
20年期的等額本金方式也是比30年期的等額本息方式每個月多供5772.94，然後逐年遞減；
10年期的等額本息每個月比30年期的等額本息每個月多供10558.71；
10年期的等額本金每個月比30年期的等額本息每個月多供14106.27，然後逐年遞減。
從而得出一個各檔每個月比30年等額本息多付的一個差值，也就是每個月多付的錢。還是像前圖一樣還完後就產生一個負值。這張表，我們把不同方式的月還款與最低的30年等額本息10318.73的恆定月還款做一個月的差額表格，即多還現金流表格，從而形成了每一個方式下的差額現金流，比如30年期等額本金第一個月比等額本息方式多還2995.16，多還的部分逐月境地，因為等額本金是越換越少的，到達一定年限後成為負值即開始少還！10年期、20年期、到滿期還完後，比之30年期等額本息的還款值也是負值，即 0-10318.73 = -10318.73。所以我們會發現，正值的時候是多還，負值的時候是少還。所有的還款方式與30年等額本息的差值中，都是前面的多還是為了後面的少還，快速的還完也是為了後面的少還，對吧！
現在我們引入了一個 NPV 的概念：NPV：Net Present Value 的縮寫，淨現值！即一系列現金流在預定回報率下貼現到今天初始原點價值幾何！NPV > 0 則表示正收益，淨現值越大，正收益越好！如果不明白NPV也沒有關係，記住結論就好了。NPV是所有生意當中，估算生意值不值得投產的一個非常重要的指標。未來賺的錢，貼現到今天，如果是正值表示我有錢可賺，如果是負值，則表明我不應該參與這個生意。
如果以8%的要求回報率計算：
為什麼要選擇8%計算，因為在中國扭曲的這種利率的情況下，中國的通貨膨脹率至少是大於8的，如果在8以下呢，基本上你的收益率都是在補貼通脹的，所以我們至少也得要求8%的要求回報率算的。我們現在把這一系列現金流折現到原點，我們看到：
30年期的等額本金，折算到原點會產生 74052.64 的一筆錢，意思就是說30年交等額本金的正差額，比30年等額本息多付的錢，相當於在原點你一把頭多付了74052.64，資金成本相當於貴了3.7%。
20年期的等額本息的現金流，就是你多供的現金流，如果我們是以8%的現金流來計算的話，貼現到原點，你選擇的方式就相當於在原點多付 126524.63，相當於你的資金成本貴了6.33%。
以此類推，20年期的等額本金，就相當於在原點多付了174049.42，資金成本貴了8.7%。
10年期的等額本息，資金成本貴了15.72%；
10年期的等額本金，資金成本貴了16.59%。
還是常說的那句話，你選擇的供款的方式、供款的時間，讓你在前期供的壓力越大，你多付的錢，其實在8%的要求回報率下來計算，你是大大的增加了你的資金成本， 其實你是非常的不划算的。
如果我們以6% 的要求回報率計算的話：
我們通過NPV這個計算方式計算，不同的方式下貴了1.92%、3.42%、4.57%、7.97%、8.36%。
長貸還是短貸，選擇權在你
我還要提示一下：在本身正效率的前提下，你還多了一項選擇權在手。你要明白選擇權是非常重要的，如果你選擇長貸，在銀行制約期滿意後，就是銀行規定你多長時間不允許你提前還貸 ，1年也好，2年也好，但是一旦過了這個制約期以後，你有錢的話，有機會抓住機會；沒有機會的話，你高興隨時還款，你就隨時還款好了，這是你的選擇權啊！注意，其實從資金效率來說，更好的做法是提前還款的餘錢可以作為累積下一次投資的資本。但是如果你一開始就選擇10年、20年的滿負荷苦貸，萬一現金流發生問題，銀行可不會和你商量，它可是會來收房子的。所以一正一反，想想何必呢？我們先把選擇權拿在手上，表面上多出來的那點利息算個什麼呀！如果能夠抓住、認知這個財富世界 ，善於運用這樣的一個低利息，認知究竟什麼是高利息，什麼是低利息。我們應該擯棄高利息，抓住低利息，那麼你的未來是非常的光明的。
最後注意：如果買錯了，以上分析全是浮雲
本文僅對負債的金融效率進行分析，同時因篇幅有限在不影響本質結論的情況下存在合理的不嚴謹，我們在這裡不是做學術研究的，同時不承擔你亂買、瞎買、瞎追漲而造成的投資技術性風險，一定要記住這些金融效率的所有一切都是建立在你的標的物和你選擇的時間點準確的基礎上的，如果你本身是買錯了，那麼以上的這些東西都是浮雲。