'2019 年，如何選擇靠譜網貸平臺？掌握這7條判斷標準就夠了'

來源：小馮妮兒

作者：小馮妮兒

2019年，我們如何選擇靠譜的網貸平臺？這個話題是一個常聊常新的話題，因為每年行業都在變化，判斷平臺的標準也在變化，2019年我們又應該看重哪些指標？

愛財集團財富管理中心總裁方壹江給出了答案。愛財集團財富管理中心總裁方壹江是浙江大學工學學士、荷蘭蒂爾堡大學金融學碩士、AFP金融理財師持證人，有著十多年金融從業經驗，長期從事和分管銀行零售財富和資產管理等業務。

選擇靠譜的網貸平臺有七條重要的判斷標準，如下圖所示：

在這七條內容裡前五個標準最為關鍵，如果一定要找一個最重要的指標，我認為是平臺的風控能力。下面我將詳細和大家說一下每條指標應該如何看待。

一、風控能力：資產信息的披露（最關鍵）

個人信用貸、供應鏈金融、票據質押等不同的資產端都有好資產和差資產的區別,大家在選擇的時候要關注各家平臺的資產質量。以個人消費分期市場為例，愛財集團旗下的網貸平臺米莊的資產端來自分期商城，而商城服務的借款人是受過良好的高等教育、邁入職場的年輕白領人群，這類人群的信譽我們認為是有保障的，總體壞賬率也相對較低。

如果說一家平臺不做人群的細分就進行投放，那麼即便是小額信用類借款，壞賬率也有可能不會低。

我還認為借款人的分佈最好還分散在不同的省份，這樣可以抵抗部分區域借款人集體違約的風險。同時，平臺還要嚴控借款人多頭借貸。我們在風控審核時要求借款人同時借款不能超過3家，會去查借款人的徵信數據，如果發現借款超過3家，再優質的條件，我們也不會放款。

總之，投資人最重要的是去了解各家平臺的風控舉措，而不是說簡單認為做個人信用貸的風險都低。我個人比較喜歡去研究上市公司財報，因為財報披露的信息都是真實詳盡的，評判的數據和維度更多。不過現在P2P上市的不多，如果平臺對外披露了審計過的財報內容，也是值得大家參考的。

二、成立時間與實際控制人

成立時間越久的平臺會沉澱越多的數據，穩定性越強。

大家看平臺的時候要關注平臺的實際控制人，而不僅僅是CEO，實際控制人才是平臺的實際掌舵人。當然主要團隊的從業背景也很重要，如果主要團隊成員有多年金融從業經驗會比較好，團隊穩定性強的平臺更值得選擇，團隊經常變動的也需要深思。

三、股東背景和實力

愛財集團財富管理中心總裁方壹江，平臺的控股股東足夠強大就意味著平臺的兜底能力強，幾種控股股東背景的含金量我認為排序是國有資本控股平臺＞銀行系平臺＞上市系平臺＞風投系平臺。

首先要注意一點，這個排序成立的前提是這些股東是控股股東，或者對平臺有絕對的掌控權，否則沒有參考價值。

方壹江根據自己職業生涯中親歷過國有背景資本入股P2P平臺的過程，認為流程非常長，考察很嚴格，這類股東背景是比較好的。其次是銀行控股的平臺，比如平安旗下的陸金服，再是國有上市公司控股的平臺，最後是風投背景平臺。

方壹江建議大家應該多關注平臺母公司的財報，母公司強大平臺也不會太差，要多關注財報裡平臺的現金流情況。

四、底層資產

底層資產需要關注的是平臺的資產類型、借款人的優劣程度、平均借款期限和利率。年標在10%的收益率以內的是正常的，現在投資還是應該以穩為主。

五、平臺增信措施

一般平臺會有擔保和保險兩種形式，如果擔保公司是3A、2A級別的國有擔保公司，那比一般的小的保險公司保險要好，擔保公司的履約程序普遍會比保險公司的高效。

現在流行的履約保證保險屬於財產險的一種，保險公司的賠付流程往往週期很長，需要提供的材料很多，整個過程比較複雜。如果是大型保險公司（如平安、太保、人保）承保是比較有保障的，但小的商業保險公司承保，真實的賠付效果就要看各家保險公司的作業流程的效率了。

以上5點是我認為的很重要的判斷維度。

下面2條可以給大家作為輔助指標：

六、合規檢查情況

這裡參考的是平臺是否按照「1+3」的指標去做合規，即網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法、備案指引、存管指引和信批指引。

七、備案進展及其他第三方平臺借鑑

需要注意的是，即便是備案了平臺依然面臨經營風險，所以考察平臺還是要回歸平臺本身。

通過觀察第三方平臺的數據，發現排名出入很大，第三方平臺的數據建議就關注平臺月成交量排行榜，成交量越多說明市場認可度相對高，而且平臺流動性也比較好。

最後一點，如何正確做分散投資

分散投資不是說把錢無腦投到不同的網貸平臺，這種分散實際上是加大了風險，因為你投的平臺資產類型可能是同樣的。舉個例子，今年車貸類的平臺就遇到了系統性風險，很多平臺都受到了掃黑除惡的影響，壞賬率驟升。如果你投資的都是車貸類的不同平臺，那麼你的投資可能就都受到影響了。

真正要分散投資應該是按照不同的資產端去分散，比如個人信貸類平臺選一個，供應鏈金融類選一個，車貸類平臺選一個，平臺之間的關聯繫數較低，這樣可以避免單一資產的風險。

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