信貸文化是指金融機構在信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規範的總稱，是企業文化的重要組成部分。健康的信貸文化既能夠為信貸制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補信貸制度的不足，為銀行信貸業務的有效開展奠定良好的思想基礎。

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當前，經濟下行壓力加大，結構調整逐步深化，金融風險積聚，同業競爭日益激烈，農信社改革發展處於關鍵時期，做好信貸管理工作是穩健經營的基礎，是穩中求進的時代要求。因此，我們要立足當前信貸管理工作實際，不斷強化市場意識、服務意識、合規意識、風險意識、人才意識，從而建立信貸管理工作的自我約束、良性發展，培育健康向上的信貸文化體系，全力推動信貸業務持續健康發展。

一、堅持服務“三農”的市場定位。

目前，農業供給側結構性改革持續深入推進，農信社在助推農業產業結構調整、市場供需關係調整、農村經濟社會發展等方面大有可為。農信社要牢固樹立服務“三農”的市場定位，不斷強化服務功能，持續優化服務手段，積極穩固和培育農村市場，實現可持續發展。作為信貸從業人員，我們要牢固樹立市場意識。要有敏銳的農村市場洞察力，積極開展農村市場調研，掌握第一手“三農”資料，為做出正確的信貸業務決策提供理論依據。要深度融入農村市場，真正做到與“三農”經濟同頻共振。充分發揮農信社在農村、在縣域建立起來的服務網絡、產品體系和專業人才的比較優勢，創新服務產品，優化服務手段，鞏固提升競爭優勢。要始終堅持支農支小的信貸工作定位，堅持小額、流資、分散的原則，立足農村、立足縣域，不斷探索靈活的、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大金融服務覆蓋面。

二、堅持以客戶為中心的服務理念。

擁有客戶就意味著企業擁有了在市場繼續生存的理由，而擁有並想盡辦法保留住客戶是企業獲得可持續發展的動力源泉。以客戶為中心是企業生存發展的需要，對於農信社而言，也不例外。農信社信貸人員要不斷提高以客戶為中心的服務意識。要深刻地認識到客戶是我們的衣食父母，是我們賴以生存和發展的基礎。要不斷加強對宏觀經濟政策的研究，積極調研市場，細分市場，摸清市場在哪裡，客戶在哪裡；市場要求什麼，客戶需求什麼；進而鎖定目標客戶，不斷鞏固和拓展市場份額。要根據客戶需求不斷創新服務產品，提高服務水平。定期進行客戶滿意度調查，對客戶滿意度、客戶流失率、客戶向心力、客戶離心力等問題進行調查，以掌握客戶需求的變化和本單位為客戶創造價值的能力。

三、堅持健全和完善信貸內控制度。

每一筆信貸業務從開始到結束，要遵循一定的制度和流程，信貸人員要明底線，知敬畏，嚴格遵守各項法律、規章、制度，嚴格按照操作流程辦理信貸業務，努力防範各環節的信貸風險。要牢固樹立“合規創造價值”的發展理念，自覺增強合規意識，“嚴”字當頭，嚴守底線，不踩紅線，以鐵的紀律維護信貸制度的剛性約束力，真正做到“真管真嚴，敢管敢嚴，長管長嚴”。同時，適時修訂和完善信貸管理制度，及時更新、堵塞信貸制度漏洞，構築風險防控的“防火牆”，真正使內控管理有章可循，有制可依，確保信貸業務快速健康發展。

四、堅持提高信貸風險管理水平。

銀行是經營風險、管理風險從中獲得收益的高風險經營行業，因而防範和化解風險是銀行的永恆主題。農信社必須積極適應形勢要求、監管要求，努力推動現代風險管理體系建設，切實提高風險管理有效性。要加強全流程風險防控體系建設，努力提升風險防控意識。把風險管控作為改進“三農”和小微企業服務的基本前提，不斷完善、創新的風險控制體系，從組織架構、管理程序、內控機制、激勵約束、監督評價等方面，將風險管理滲透到每個組織環節、制度環節和操作環節。在貸前調查環節，突出盡職調查，客觀真實反映客戶和項目情況。在審查審批環節，落實貸審分離要求，提高審查審批的專業化程度。在發放支付環節，嚴格落實受託支付和自主支付規定，嚴防信貸資金被轉移、被挪用。在貸後管理環節，把提前預警作為關鍵點，做到及早發現問題，及早化解處置。

五、堅持培育高素質信貸人才隊伍。

經營企業的本質就是經營人才。人才是最寶貴、最重要的戰略資源，是增強企業競爭力和自主發展能力的關鍵。農信社要牢固樹立“人才興社”的發展理念，要樹立強烈的人才意識，把隊伍建設作為提升競爭力和改善金融服務的根本保障。要通過開展持證上崗考試，選拔一批高素質、高學歷人員充實到信貸工作崗位。要制定科學的客戶經理等級管理以及績效考核辦法，區分客戶經理工作量大小、質量高低、營收創利貢獻度等情況，評定不同等級，按照責權利對等原則，賦予不同事權，實現差別化薪酬待遇。要建立信貸人員培訓長效機制，逐步建立科學化、制度化的培訓教育體系，採取多種形式，有針對性地對員工開展上崗、在崗、轉崗、晉級等崗位專業知識和技能培訓，切實提高信貸人員的業務素質和工作技能。

供稿：商城縣農村信用合作聯社 餘剛