高利貸這個話題最近被炒得很熱，那麼我們不妨從一個歷史的角度來看看，高利貸到底危害多大；我們應當如何看待高利貸這個問題。
一、高利貸如何界定
簡單用法律條文來說：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”--《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》2015年6月23日。
簡單來說，借款年利率超過36%的就屬於高利貸（月利率是1%-3%）。
（一）高利貸和現代信用的區別
二者最為明顯的區別是借貸的目的。同樣是融資，高利貸的目的是為了生活性消費，和生產沒有或者僅有部分聯繫。現代信用目的是為了生產，是促進經濟發展的。
從實際經濟作用看，高利貸帶有很明顯的剝削性質，但是現代信用的作用可以起到調整經濟結構，促進和保障社會化大生產。
（二）高利貸的特點
1. 目的的非生產性：高利貸放貸者在歷史上和現在看，收到的財產相當一部分用於非生產支出。從歷史上來看，錢的用途決定了其是否具有先進性，西班牙是最早進行新航路開闢的國家，但是其財富目的用於王室的生活，英國同樣也進行掠奪，但是財富轉向了資本主義的發展，在當時具有先進性，財富變成了資本。
2. 高利率：高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達100%——200%。我國曆史上高利貸年利一般都達100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年後要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。
二、歷史上的高利貸問題
（一）民國時期：
我們以民國作為考察重點，民國政府曾經試圖限制高利貸，但是最後都以失敗告終。民國很多地區高利貸猖獗，鴉片氾濫，成為了舊中國病態社會的兩大重要問題，研究表明，高利貸貫穿鴉片種植、徵收、交換和吸食的全部過程，雙方有著密切的歷史聯繫。可以說相輔相成，最後帶來的後果是軍閥暴政，農村破產等一系列社會問題，進而成為了民國時期農村落後的重要原因。
首先，鴉片種植直接促成了高利貸的產生。作為種植成本較高的經濟作物，鴉片的種植不僅需要大量的手工勞動，更需要大量的資本，從而大大增加了農民對現金的需求，加劇了農村的金融緊迫，而借高利貸就成為了他們的必然選擇，對於農民而言，借高利貸成為了無可奈何和必須的行為。這一現象在陝西、寧夏、四川十分常見。例如在寧夏地區，1928年以後，全省10個縣中7個種鴉片。
其次，鴉片成為了農民借貸的主要名目，且利率奇高。形成了高利貸猖獗和二者密切聯繫的基本社會問題。鴉片氾濫不但助長了高利貸的猖獗，且刺激了借貸利率的無限膨脹。在20世紀30年代，張掖地區流行的高利貸，其中鴉片利息是糧食利息的三倍，現金利息的六倍。
最後，高利貸等沉重剝削成為民眾吸食鴉片的社會因素之一，在此基礎上形成了高利貸--貧窮--鴉片的互動關係，導致了農村收入低下，社會風氣惡化，吸食鴉片乘風，最終造成農村接連破產。
綜上所述，鴉片作為特殊的商鋪，是近代軍閥割據，官僚機構腐敗等政治問題發展的必然產物，而嚴重的高利貸問題不僅是經濟危機，更是政治黑暗等社會問題的必然結果，因而雙方就在近代中國社會問題聚集的焦點--農村，發生了密切而必然的聯繫。我們從民國的歷史教訓中看，高利貸是飲鴆止渴，可以解一時之急，但是長期發展必然成為障礙，而且很容易玩兒砸。
（二）新中國建國初期：
毛主席建國後，堅決取締禁止了高利貸、妓院、賭檔、毒品等封建殘餘，將其一掃而空，整個國家氣象煥然一新。這些封建殘餘屬於人們的不正常消費，他們的存在將會極大危害社會穩定，且阻礙社會發展。當這些毒瘤全部取締後，中國從曾經一個美麗而羸弱的，可以任人蹂躪的女人，變成了一個美麗、勇敢、堅強的女人，而世界在無人敢輕言對她開戰。
三、高利貸的危害多大
（一）借貸方用錢的地方
筆者瞭解到，借貸方大部分分為這麼兩類人，一類是需要資金週轉，但可以按時還款的健康借貸者；另一類是朝不保夕，難以還款的危險借貸者。而這兩類人群有一個共同的屬性那就是借錢並非用於生病救人，因為早期農村或者三四線地區沒錢治病，可能就完全放棄了；現在隨著社會的發展，農保報效比例提高，逐漸大病有醫保，政府能夠承擔一部分費用，所以，他們很多不會因為生病而去借貸。換言之，這個錢如果不去借，不會有人命的危險。
借高利貸的時間大部分不會超過一年以上，因為其驚人的利率和討債的麻煩，所以大部分健康借貸者在資金週轉，資金回籠後會立刻還清債務。但是我們最值得關注的人群是那些不健康的危險借貸者。危險借貸者接受的利率往往會高於健康借貸者，因為他們屬於垂死掙扎，借不到錢是死，借到了說不定有活路，鋌而走險賭一把成為了他們的選擇。
危險借貸者用錢的地方是兩個方面，其一是社會生產，我們當前的現實是很多微小企業很難通過正常融資渠道獲得資金，而這個缺口由高利貸填補上了。其二是個人不良生活需求，例如賭博吸毒等。高利貸本身的危險性肯定不會讓能夠從銀行和親戚朋友借到錢的人去借。
（二）放貸方為什麼往往涉黑
放貸方目前主要是有一部分閒錢的人，在不瞭解國家經濟形勢走向，缺乏信息指引的條件下，選擇了放貸。而高利貸者自己也十分清楚，借貸者如果有更低成本的資金來源是肯定不會來找他們的，所以一開始就提高借貸利率，目的之一就是保證本金安全，最重要的目的是加速收款。
同時，很多來借貸的人，本身就是信用不良者，放貸方認為欠債還錢天經地義，要不回錢怎麼辦，走法律程序保護的僅僅是百分之36以內的部分，但是放貸方的心理認識是“當時簽字畫押的時候是你自己自願的，我沒有逼你，現在還不上錢了，你想跑？”所以，放貸方就會採用跟人、通知其親屬等早期較為“柔和”的方式催款；當錢要不回來的時候，叢林法則就成為了一種選擇，刑事案件也就在所難免了。
放貸方在聚斂了鉅額財富後，維持一批“職業討債者”並非難事，且現在的放貸方更多懂法，造成了警察取證執法的困難。而最讓我們擔心的是，放貸方威脅的人是中小企業，但是中小企業下是通過合法就業勤奮勞動的普通打工者，他們不曾接待，希望通過自己的雙手實現改變，但是被高利貸直接宰了。
高利貸的存在是不好的，但是問題不僅僅是一方的，而是雙方都有問題。但是並非問題最大者，我們必須承認，私營企業無論是數量、規模、就業人員、貢獻率等都給這個國家創造了很大的貢獻，是值得尊重的。
另外，地上東西少了，地下的就會多起來。社會性問題根源都是經濟問題，我們希望國家金融界能夠承擔更多社會責任、指導性意見和強力控制。否則，當地下秩序來的時候，受傷的將會是全體。
另外，很多經濟學家給高利貸辯護...不知道是否真正懂高利貸和高利貸後面的事情...而有些學者通過感情的直觀表達往往又是互相矛盾的...
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