大家想不想知道，如何開一家保險公司！
深藍君這幾年，經常遇到一個名詞 叫：小保險公司。
很多朋友都有疑問：小保險公司，買保險靠譜麼？服務到位麼？理賠快麼？會倒閉麼？
可能在很多人看來，開保險公司就和開小超市一樣，都是賣東西，是很簡單的事。
但事實真的是這樣嗎？接下來我們通過三部分詳細講解一下：
- 成立保險公司有何條件，有錢就行？
- 成立之後如何運營一家保險公司？
- 保險公司開業後，會有哪些監管？
一、成立保險公司需要什麼條件？
我們知道，國家對金融方面的管控是非常嚴格的。銀行、保險、證券、信託、基金等想要開展業務，首先就得拿牌照。
而保險牌照，就是其中最難拿的牌照之一。 具體有多難呢，深藍君把《保險法》裡的相關規定和大家說一說：
條件一：股東要有錢、而且能持續賺錢
《保險法》裡規定，註冊一家保險公司，最低實繳資本 2 億元，而且都要是現金。
而從目前的實際情況來看，現在市場上保險公司股東的注資水平遠遠超出了這個標準：註冊資金在幾十、上百億的保險公司，也大有人在。當然，對股東的要求並不是有錢就可以，還需要信譽良好，有可持續的盈利能力。比如說：
在 2017 年 1 月 25 日，保監會拒絕了中阿人壽籌建的提議。
原因之一就是：主要發起人寧夏伊品財務狀況不佳，不符合《保險公司股權管理辦法》規定的 “具有持續出資能力，最近三個會計年度連續盈利”的要求。
所以，要想開一家保險公司，第一個條件就是股東不僅要有錢，還要能持續賺錢。
條件二：管理層要專業過硬
相關人員要熟悉保險相關法律法規、具備職業所需的經營管理能力，並且要在任職前取得保監會核准的任職資格。
我們之前就看到過這樣的公告：
經審核，長江財險宋某某不符合保險公司高級管理人員的任職資格，不予核准其擔任公司總經理。
可謂是鐵打的保險公司，流水的高管。這保險公司的高管，也不是誰想當就能當的呀。
條件三：要懂運營，有可行性方案
即便是投資保險公司，也是有風險的。如果沒有明確的公司經營方案，新保險公司就會在激烈的市場競爭中，因盈利模式不清晰而陷入被動境地。
2015 年 1 月，保監會否決了蘇寧電器等公司聯合申請天倫人壽的提議，其中一條就是：天倫人壽發展模式定位不明確。
看來成立保險公司並不是想象中那麼容易，股東要有雄厚的資金、持續的盈利能力，專業的管理層、明確清晰的可行性方案等，才有獲准成立的機會。
二、成立保險公司，還要準備什麼？
如果前面提到的錢、人、規劃，都有了，是不是就可以運營保險公司了？當然也沒這麼簡單，保險公司還要有自己的內部架構才行。
大家可能不知道，我們拿到手中的一張保單，往往在保險公司內部已經流轉了一圈，經歷了眾多部門的無數個人，才到我們手中。這眾多部門都是缺一不可的，包括了：
- 精算
- 核保
- 客服
- IT 系統
- 核賠
- 其他等
我們把和大家相關的重點部門說一說：
1、精算部門
就是負責產品開發的部門。
保險產品不是拍腦袋就能定的，而是通過精算部門進行嚴格的精算定價，然後再提交給銀保監報備，通過了之後才可以上線。
2、保險銷售部門
這也是普通消費者最常接觸的部門，不同的平臺和渠道，銷售人員也不同，比如有代理人、經紀人、銀行、電話銷售等等。這些銷售工作，也是需要規劃的。
3、客戶服務部門
客服是整個公司的門面，常常也是對接消費者，平時大家有任何疑問都可以聯繫客服解答。所以很多保險公司都在最大限度去完善客服體系。
4、IT 系統建設
隨著互聯網興起，保險公司很多線下的工作都向線上轉移，怎樣讓消費者感到更便捷是目前保險公司 IT 系統的新目標。
5、核保核賠
很多時候，買保險不是想買就能買的，保險公司也需要控制風險，以免太多人帶病投保。
所以，會有專門的核保部門；理賠也是一樣，為了防範騙保嫌疑，也有專門的人員進行理賠審核。
可以看出，一家保險公司從成立到開業，是很繁瑣細緻的，而實際上還遠不止前面提到的這些準備工作。
甚至很多保險公司的籌備週期已經長達五六年，至今還未等來銀保監的一紙批覆。
三、保險公司開業後，萬事大吉了？
當然也不是，保險公司即使開業後，也要接受監管，我們接下來挑主要的三點來說說：
第一點：償付能力監管
償付能力也就是保險公司的理賠能力，賬上有錢，才能賠給用戶。
從每季度銀保監公佈的數據來看，絕大部分保險公司是不敢有償付能力問題的，因為一旦出問題，保監會會對其進行全方位限制。
第二點：保險資金運用監管
保險資金的運用，也是要受到嚴格監管的。在《保險法》中也明確規定了：
保險公司的資金運用限於下形列式：
(一)銀行存款；
(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
(三)投資不動產；
(四)國務院規定的其他資金運用形式。
第三點：再保險機制
我們平時買保險，交的每一分保費，都被保險公司拿走了麼？
其實也不是，在保險公司的背後還有再保險公司。
舉個例子，你買了一份1000萬的意外險，即便保險公司認為自己有能力承擔風險，銀保監也會強制要求，就會將保費分一部分給再保險公司，成功實現了第二次風險轉移。
對我國而言，穩定勝於一切。像保險這種涉及民生的事兒，國家其實比我們更擔心它的安全性。
四、常見問題解答：
1、保險公司破產了怎麼辦？
可以看出，成立一家保險公司非常不容易，中途也會有多重監管，而且為了防止破產，保險公司的 20% 的保證金會存在銀行，用於在保險公司破產的時候償還債務。
並且，《保險法》也規定，如果真到了破產那一步，我們的保單，也會由國家指定的保險公司接手的。
所以，大家不必過度擔心保險公司破產帶來的影響，重點還是要放在挑選產品上。
2、小保險公司理賠難嗎？
其實，保險理賠和公司大小、規模、知名度等沒有必然關係，能否理賠是取決於合同條款本身，只要符合理賠條件，白紙黑字都是有法律效力的，肯定就能賠。
希望通過對保險公司成立、運營、監管等內容的解讀，讓大家對保險有更客觀的認識。
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